保险标的转让防拒赔顺水鱼财经

' 保险（' 放心保）标的可以转让吗？答案是肯定的。日常生活中，经常发生这种情况，如某人将自己所有的一栋房子投保了房屋保险之后，在保险期间内，把房子卖给他人，这就是保险标的转让。它是指在财产保险合同中，被保险的财产及其有关利益的转让，既包括保险标的所有权发生转移，也包括使用权、经营管理权、抵押权等的转移。不过，尽管从理论上看，转让之事“不算大”，但真要碰到，仍时常有人因为“搞不清状况”而“出糗”。

前不久，朱先生驾车外出，与一辆' 宝马发生追尾。经交警部门勘察认定，朱先生对事故负全责。初步估计，他的车及被撞的宝马，修理费总计逾万元。然而，保险公司表示不会理赔，因为他们发现“车”、“险”对不上:朱先生的行驶证上是他的名字，保单上却是当地一家外贸公司。朱先生不解，这辆车是十多天前他在二手车市场买的，当时二手车商说已保足了商业险，怎么还会遭到拒赔？

原来，朱先生的车之前属于那家外贸公司，后放到二手车市场，被朱先生买走。交易时，双方只对车辆所有权进行了过户，交强险、商业险则原封不动交给朱先生。而问题就出在这里:尽管行驶证上，车主已变成朱先生，但保单上的被保险人仍是外贸公司。

保险公司表示，几年前，凡涉及车主和被保险人信息无法对应的，一旦出险，公司一律拒赔。后来，根据新修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称新《保险法》)的要求，只要车辆的使用范围不扩大，就算车主和被保险人不一致，保险公司依然赔偿。而朱先生的车，车主为个人，被保险人为单位，由于车辆使用范围扩大，因此公司做出拒赔的决定。

可见，无论朱先生还是二手车商，都只关注于交易顺利，惟独忽略了原属“企业”的车已变成“个人”的车，保险标的却未随之“转让”，最终导致朱先生无法获赔。

其实，倘予以“深究”，虽然根据新《保险法》第四十九条规定:“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”也就是说，车主在购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续。但这条规定同时也明确，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”所以，既然作为保险标的的车辆在转让过程中几乎“全盘”违反《保险法》第四十九条规定，朱先生自认倒霉也就成了“板上钉钉”的事。

从上例可知，通常情况下，保险标的的转让，其实应视为原投保人退出保险，该投保人(被保险人)与保险公司的保险关系就此结束。要继续保持保险关系，投保人(被保险人)在保险标的转让时应及时通知保险公司。如果后者同意继续承保，由其在原保单或其他保险凭证上批注，即可完成保险合同的变更。

当然，尽管按照新《保险法》规定，保险标的转让应及时通知保险人，但也有“例外”情况，该法规第四十九条同时明确，对于货物运输保险合同中货物保险的保险单或保险凭证，允许其随同货物所有权的转移而自动转移，而不需征得保险公司同意。

保险业内人士指出，货物运输，特别是海上运输，路程遥远，流动性大；货物在远地买卖易主，一般很难先行征得保险公司同意。如果奉行通知义务，必然丧失交易良机。有鉴于此，货物保险合同的保险标的可以不经保险公司同意而转让。而且，保险合同主体变更时，一般不涉及内容的变更，原被保险人与保险公司建立的保险关系即行消灭，受让人与保险公司的保险关系随即建立。

此外，如果保险公司与被保险人约定保险标的转让可以不用通知险企，也可依此约定。这里的约定的“效力”，也已经《保险法》第四十九条规定做了“确认”。