村镇银行精耕细作农村金融顺水鱼财经

10月13日，随着马鞍山农商银行发起的甘肃永登新华村镇银行正式挂牌成立，我国村镇银行数量达到了1000家，已成为服务“三农”、支持“小微”的金融生力军。长期以来，我国农村金融市场由于风险大、收益低等特点，导致金融供给严重不足，而培育农村金融市场又是发展农村经济，进而促进我国经济结构调整和转型升级，实现全面建设小康社会的重要一环，因此，培育、壮大农村金融市场成为一个亟待解决的重要课题。作为新一轮农村金融改革的代表，村镇银行的诞生，在一定程度上激活了农村金融市场

村镇银行服务三农

在上海市区乘坐地铁8号线，一路向南到达终点站，再换乘私家车，经过近40分钟，记者来到了距离市区40多公里，位于奉贤区政府驻地—南桥镇的奉贤浦发村镇银行。

这是一家经营范围只限于奉贤区，服务对象只限于本地注册企业、居民，初始注册资本5000万元的新型农村中小金融机构，虽然规模小、位置偏，但它的出现却给当地的经济发展特别是农业经济发展注入了一剂“强心针”。

2012年8月份，台风“海葵”经过上海，奉贤区的扬升农副产品专业合作社受灾严重，大棚损毁加上蔬菜农作物的损失达到1000多万元，奉贤浦发村镇银行了解灾情后，对其灾后重建资金需求采用了“先放后批”的应急审批流程，扬升农副产品专业合作社在受灾后第二天就拿到了400万元的贷款。

记者了解到，截至2013年第三季度末，奉贤浦发村镇银行涉农贷款余额110126万元，占所有贷款总额的87.46%，其中农户贷款11839万元、农合社贷款18230万元、其他农村小微企业贷款79957万元，服务客户数量1782户。

东部地区设立的村镇银行只是全国村镇银行布局的一小部分，更多的村镇银行设立到了经济欠发达的中西部地区。' target='_blank' >银监会相关资料显示，截至目前，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%。

汇丰银行(中国)有限公司副行长及村镇银行执行董事李惠乾介绍，汇丰已设立的12家村镇银行都开设在银监会新型农村金融机构试点指定地区。其中重庆丰都、湖南平江和湖北麻城都是国家级的贫困县。

2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下称《若干意见》)指出，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。村镇银行这一构想被正式提出。

2007年，银监会发布《村镇银行管理暂行规定》指出，村镇银行是指经中国' target='_blank' >银行业监督管理委员会依据有关' 法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

设立村镇银行的初衷是什么？《若干意见》中指出，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。

李惠乾指出，在银监会开放农村金融市场的方案中，村镇银行作为农村金融领域“增量改革”的重要成果，对我国农村金融结构的提升和农民信贷现状的改善有着极为重要的意义。村镇银行的成立促进区域之间的竞争，使跨区域的资金整合成为可能。这种跨区域的竞争和资源整合，对于提高资金使用效率、对于改善地方金融生态、对于先进地区金融经验向落后地区的渗透，都具有极为重要的意义。

相关报道指出，2012年末，全国银行业金融机构网点总数为20.51万家，全年新增网点超过4200家，但是与此相对应，据银监会统计，截至当年末共组建的新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。可以看出，中国境内的银行总量在分布上城市与农村严重不均，村镇银行非常短缺。

中银富登村镇银行北方区域负责人及中小企业事业部负责人曹中仁说，其实从金融同业观点来看，中国的县域缺乏银行机构。银行在大城市很多，小城市比较少。从民生角度来讲，应该多鼓励银行业去做社区银行，进入县域去服务更多的百姓。

村镇银行并非我国独有的创造，在国际上早已有类似的经验、模式可循。在上个世纪70年代中期，孟加拉国就开始了小额信贷扶贫实验，向该国贫困的农民发放贷款，上世纪80年代该项目注册为乡村银行。有资料显示，通过创始人默罕默德·' target='_blank' >尤努斯的努力，使得孟加拉国400万人口脱贫。

银监会公布的相关资料显示，截至8月末，我国已开业的村镇银行资产达5204亿元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者合计占各项贷款的89%；累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元。

开拓业务探索发展之路

村镇银行，扎根农村金融市场，从无到有，首先面临着如何生存发展的问题。但其业务发展在国内并没有成熟的模式可循，摆在村镇银行面前的只有银监会指出的一个大的方向性定位，那就是秉承“立足县域、支农支小”的服务理念，确立专业化微小社区银行发展方向。

奉贤浦发村镇银行，自2009年8月成立到现在，在发展中不断探索，目前，在业务部门上逐渐形成了三农、小微、社区3个金融服务专营团队，三农领域正是奉贤浦发村镇银行业务的一大重点和特色。

奉贤浦发村镇银行行长刘胜介绍，奉贤区农业发展的特点是，农业组织化程度较高，2006年国家颁布《中华人民共和国农民专业合作社法》确立了农民专业合作社的法人地位，奉贤区农民专业合作社(以下简称农合社)快速发展起来，目前，奉贤区70%的' howImage('stock','2_000061',this,event,'1770') 农产品(' 000061,' 股吧)供销是通过农合社进行，农合社数量在450多家，并且每年都在增加，预计今年年底会突破500家。

针对奉贤区农民专业合作社，奉贤浦发村镇银行推出了“惠农贷”产品，该产品在信用评估模式和抵押担保上进行了创新。奉贤浦发村镇银行根据“三农”金融服务专营团队的走访调研情况，将奉贤当地的农民专业合作社区分为四种经营模式:“农合社＋龙头企业＋基地＋农户”；“农合社＋基地＋农户”；“农合社＋科技人员＋农户”；“农合社＋农户”，及八种主要类型:粮食类、农机服务类、畜牧类、蜂业类、水产类、水果类、苗木花卉类和产销类。根据不同的经营模式和类型，细分农民专业合作社的信用等级评分标准。在担保方式上，采取了个人免抵押信用担保方式和合作社之间联保免抵押的担保方式。

除了农合社，在农村金融市场上还有数量非常庞大的各类主体，如何满足他们的信贷需求，也是村镇银行业务发展的重要组成部分。

在小微企业信用评估上，中银富登村镇银行探索出了一些有效的方法。“小微企业没有足够的抵押物，有的只有一套简单的房产、破烂的机器，这样怎么跟银行贷到款。”曹中仁一语道出了小微企业贷款难的原因，为解决这个问题，中银富登村镇银行引进了国外试点已久的打分卡制度，将客户信用情况分为ABC三个等级，对于A级和B级的客户在现有非常少的抵押品情况下也给予一个信贷敞口，希望通过打分卡制度来给客户更多的贷款量。

而在农户贷款方面，曹中仁指出，对农户贷款必须要行业化、批量化来做。过去两年中银富登村镇银行开发出非常多的专业农户贷款款项，如生猪贷款、水果贷款、水稻贷款、水产贷款等，甚至是中药贷款。做农户贷款一定要了解农业行业的整个流程、收支情况，这样才可以批量化地替农民创造出他们所想要的贷款。

此外，在农户贷款的抵押方式上，中银富登村镇银行进行了符合农村实际的调整。曹中仁介绍，中银富登村镇银行跟当地县政府合作，建立信用村、信用户，对于信用好的农户，根据农户耕种的集体土地情况，也可以给予小额的贷款。虽然贷款的金额很小，但对农村实体经济很有帮助。

在农村金融市场上还有一个数量多且分散的群体—个体工商户，对这一类群体的信用评估，曹中仁指出，我们完全不看财务报表，

因为个体工商户都

是小商铺、小店铺，

最直接的方法就是

到店铺跟他待两三

天，就会很清楚这

个店的收入，成本，

现金流，通过这样

的现场核查和实际

了解，就可以解决

个体工商户贷款问

题。

刘胜对记者表示说:“村镇银行有一个非常大的优点，就是管理链条短，这样可以减少审批，更加灵活快捷。奉贤浦发村镇银对客户承诺，当天受理、当天答复。根据提供资料的完备性，进行现场调查、审核，符合条件当天答复，快的话第二天资金到账，最慢3天到账。为了达到这种灵活快捷的程度，就需要采取分工负责的方式，向下适当授权，授权人即银行经营团队负责人，授权人采取包村、包片、包行业方式，提前熟悉相应客户情况，在此基础上，就容易做出信贷评估，如果不熟悉的话，当天答复是做不到的。授权额度以50万元为一个档次，50万元以下的信贷，一个团队负责人就可以审批。”

成长中如何控风险

《村镇银行管理暂行规定》指出村镇银行设立的资本要求为，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。从规模上看，村镇银行是真正意义上的小银行，俗语说，船小好调头，但船小风险也大。作为农村中小金融机构，村镇银行虽然有着灵活快捷等优势，但在发展中也会面临更多风险和困难，只有消化这些风险和困难，村镇银行才能取得长远可持续发展。

全国人大农业与农村委员会调研室主任周晓东指出，村镇银行在发展过程中遇到的困难有，一是农村金融市场不发达，多层次、多元化、适度竞争的市场格局没有形成。县域内为农服务的金融机构少，化解金融风险的农业' 保险（' 放心保）发展相对滞后。二是农村金融环境和基础服务比较落后。农村财产权制度不完善，农民缺乏有效的抵押担保物。征信系统建设滞后，支付结算体系不发达，农村地区金融基础设施落后。三是政策引导和激励机制需要完善。财政、税收、货币政策向农村金融的倾斜力度总体偏小，政策的综合协调性不强。

李惠乾说，村镇银行经营的虽然是传统存贷款业务，但考虑到农村客户普遍缺乏透明的财务信息和信用记录，以及缺乏传统的抵押品，村镇银行必须对传统的商业银行产品线进行改良和发展，才能在满足客户需求的同时，有效地控制住风险。例如，“公司＋农户”贷款不同于传统的抵押贷款模式，而是通过与当地农业龙头企业的合作，为农户和经销商提供贷款。这些龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系，在很多情况下可以为农户/中间商进行筛选/推荐，并为此类贷款提供担保，从而也使我们有效地控制风险。

对于村镇银行信用风险的控制，曹中仁指出，中银富登村镇银行有一套比较好的做法，就是批量控制。国内每个县域都有其特性，例如有的县域以大蒜产业为主，有的县域以水产养殖为主，当一个风险批量化以后，每一个小产业发生系统性的不良率，可能会占到2%或者1%，这样才能够从一个整体的批量化来减少风险。所以从事农村经营一定要把盘子做广，贷款客户数一定要多，才可以把整体的系统性风险降到最低，也就是说一定要做广、做多、做多样化。

在具体业务发展中，除了信用风险，村镇银行作为新型金融机构，在发展中还会面临一些其他大型银行所没有的困难。比如，地处偏远，难以招到高素质专业人才；银行网点单一，无法形成业务发展的延伸和规模等，这些都影响了村镇银行在农村金融市场上的服务能力和竞争能力。

有人指出，中国广大的农村金融市场是一片有待开发的蓝海。这句话对广大的中西部地区可能会适用，但在经济发达的东部，即使在农村金融市场也存在着较大的竞争。2012年，为提高金融服务覆盖面和服务半径，奉贤浦发村镇银行成立了小微企业专营支行。奉贤浦发村镇银行行长刘胜介绍，目前，奉贤区农村金融机构有25家，很多银行金融机构已进入本地三农、小微业务领域，如' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)、上海农商行、稠州商业银行等，竞争还是比较激烈的。

在品牌建设上，李惠乾说，就自身而言，汇丰村镇银行还是一个新的品牌，作为新型农村金融机构，与传统商业银行相比，汇丰村镇银行的品牌知名度还不够。我们正在经历一个循序渐进，从接受、到熟知、再到信任的过程。

个体做精总量做大

在今年6月份举行的全国村镇银行综合业务发展情况排名暨优秀村镇银行评选活动中，奉贤浦发村镇银行被评为服务三农和小微企业优秀单位。谈到村镇银行的发展，刘胜认为，规模不是奉贤浦发村镇银行的发展目标，关键是做精，深耕细作农村金融。

对于如何做精农村金融服务，刘胜说，未来奉贤浦发村镇银行发展方向，一是“上升”，在服务农合社基础上，服务农业龙头企业，龙头企业的信贷需求量达上千万元，这项工作已经展开，目前已经和上海禾煜贸易有限公司、上海塞翁福农业发展有限公司开展了合作。另一个是“下沉”，在农合社基础上下沉，继续建立完善客户经理包村制。因为，农合社主要集中在农户上，对农合社覆盖不到的农村金融需求主体也需要服务。

随着农村经济的发展和新农村的建设，刘胜认为，城镇一体化是一个趋势，未来村镇银行的发展要适当改变策略，村镇银行归属社区银行，村镇银行要服务本地社区居民和企业。

在社区银行方面，曹中仁指出，当初银监会推村镇银行，也希望把国外的社区银行带入到中国，所以，中银富登村镇银行在落实方面也确实把社区银行的概念带了进来，利用科技系统开发出一个客户管理系统，同时招聘银行所在县域的本地员工，通过员工来建立人脉网络，建立中银富登村镇银行自己的信用网。这套管理系统推出以后，对银行的小微企业、农户贷款、个体工商户贷款都非常有帮助。

中央财经大学' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)业研究中心主任' target='_blank' >郭田勇在近日举行的“2013中国中部金融创新与发展论坛”上表示，社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一，“小行做小微”要形成单点的社区银行，扎根于乡镇、社区，跟客户形成一种近乎天然的紧密关系，获得软信息或非标准信息是生存的根本。

做好农村金融，金融人才是必不可少的储备。在这方面，李惠乾介绍，目前，汇丰村镇银行开创了国内村镇银行管理培训生计划，从应届大学毕业生中选拔优秀人才，进行为期两年的专业培训和管理辅导，为村镇银行的长远可持续发展储备和输送管理人才。

除了个体做精以外，村镇银行在发展中，总量上也要做到一定规模。北京大学光华管理学院教授' target='_blank' >曹凤岐指出，建议推行村镇银行子银行的组建模式。该模式下，可以由某一商业银行作为股东批量化组建村镇银行，充分发挥规模效应。这可以很好地解决村镇银行发展过程中资金不足、管理水平较低和风险防控不足等问题。

曹中仁介绍，到目前，中银富登村镇银行已经在全国开设了近50家村镇银行，80个网点，明年希望开到近100家村镇银行，200个网点。' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)官网公布的消息显示，到2014年底，浦发银行在全国设立的村镇银行的数量将达到30家左右。

中国社科院金融研究所银行研究室主任' target='_blank' >曾刚曾表示，一家金融机构发起人设立多家村镇银行，特别是成立控股公司，比设立分行更有优势。但同时，他也指出，在中国尚未具备金融机构退出机制情况，控股公司模式可能存在风险。

对于村镇银行未来的发展，银监会指出，将坚持合理布局、适度竞争、增强活力和改进服务的发展目标，积极稳妥推进村镇银行培育发展工作，优先支持布局中西部、老少边穷地区和小微企业集中等重点区域，鼓励实施集中连片开发，引导提高民间资本参与程度，强化市场定位监管，有效防控化解各类风险，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。