你不理财财不理你 家庭理财的八个神奇定律顺水鱼财经

家庭理财一定要有个规划，你不理财财不理你，其实就是说的有没有理财规划的问题。在人生不同阶段，如何调整自己的理财规划，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，普通居民的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该制定不同的理财规划。普通居民的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在到达事业顶点后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。由此，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长、个人职业、理财渠道等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票 、偏股基金等。以下是张雪奎教授总结的理财八个定律，建议大家在理财时参考和灵活运用。

1、家庭理财整体配置的4321定律

在家庭资产整体配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于" 保险（" 放心保）。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有四点必须考虑：

一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票 类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资工具。人们的职业不同，接受的教育不同，对于理财的观念和理财工具技巧的掌握也不同，理财最好和自己的职业接近，寻找最适合自己的理财工具也很重要。如果你是从事银行、保险、证券职业的，那么提高你职业方面的理财比例也是有必要的，如果你的心理状况和抗风险能力很强，适当提高风险类投资的比例也是可以的。这就是投资理财专家张雪奎教授常说的：定律是死的人是活的，定律是普遍规律人是单独存在，没有最好的理财规划，只有最符合个性需求的理财规划。

四是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性和个人理财特点之后，一个适合自己的投资方案就要决定了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票 ，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。