略有积蓄的中年夫妇理财愿景顺水鱼财经

今年45岁的陈女士有一个幸福的家庭。先生和自己都有一份稳定的工作，收入也还算可观。随着女儿刚刚大学毕业找到工作，整个家庭的开支也缩减了下来。加之工作了大半辈子本身就有些许积蓄，陈女士希望通过银行理财充分把闲钱运用起来。

陈女士表示，虽然不如年轻人，但是自己对于网络也算驾轻就熟，淘龄7年，是个淘宝达人。目前通过余额宝理财，又担心不够安全。觉得现在一些银行的理财产品很不错，所以想要换种方式来理财。

据悉，陈女士和先生每月收入在8000-10000元，女儿生活杂费自理，不用父母补贴。陈女士和先生名下有一套房产市值70万左右，打算养老用。此外，还给女儿购置了一套房产，市值50万。手中的闲钱大概十万元，目前空置中。

理财目标

陈女士告诉记者，近一两年内家里没有什么需要用到资金的地方，目前只是想要投资收益率相对高一些的理财产品，多一些空闲的资金来提高生活质量，购购物，或是和先生出去旅' 旅游等。陈女士理财目的比较单一，表示随着年纪的增大，已经不再有冒风险赚大钱的想法。只希望未来退休之后能有保障，在女儿结婚时能资助女儿一笔资金。希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排今后财务规划。

财务分析

陈女士的案例具有普遍性：家庭收入稳定，有房、有积蓄，无生活压力，且无较大的生活支出项目。主要面临的一项较大支出是为女儿准备结婚时的嫁妆，另外就是准备好退休后的养老金。

理财规划

建议：固定收益理财产品+基金+贵金属投资

首先，针对陈女士闲散资金部分，建议留出2-3万元作家庭紧急备用金，这部分资金要充分考虑资金的流动性，建议陈女士可以考虑货币基金或者' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)日积月累型按天算的理财产品，赎回灵活，且能获得比活期存款甚至短期定期存款高的收益。其余的因为考虑在较长一段时间内不会用到，可以购买固定收益类理财产品，风险不高且能获取稳定收益，也是为女儿存嫁妆。

其次，针对家庭月收入部分，建议在扣除必要的生活开支后，选择1-2只基金进行定投，由于陈女士和其先生距离退休还有10年左右的时间，定投金额不低于3000元。这部分规划主要是为退休后的养老金做补充。鉴于陈女士的投资类型属于“中庸稳健型”，在证' 券商品上进行投资的方式是不可取的。而基金作为一种长期投资理财选择，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。选择基金定投，每月固定时间和金额扣款，那么当市场呈上涨走势时，基金的净值较高，此时买到的基金份额就少；而当市场呈下跌走势时，基金的净值较低，此时买到的基金份额就多。如此，通过长时间的投资，降低基金购买成本，也就有效的降低了亏损的风险，因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。

第三，从提高财务自由度而言，陈女士可以用每月剩余的闲散资金，在理财师的帮助下进行纸黄金或者纸白银交易。因为贵金属投资相对风险较高，所以这部分资金比例一定要小。纸黄金或者纸白银的交易具有投资起点金额低、T+0到账、24小时交易的特点，因而具有方便、快捷、交易灵活、变现能力强的特点。中国银行有贵金属交易类的特色业务—双向宝业务，既可以做多，又可以做空，属双边交易。从而无论黄金涨跌，都有交易机会，只要严格控制好仓位，设立止盈点和止损点，保持良好的交易心态，多了解理财经理对贵金属走势的分析判断和专业意见，进而逐渐熟悉市场和操作方式，形成自己的判断和交易风格。总的来说，纸黄金或者纸白银交易适合做短线波段，见好就收，落袋为安，实现提高生活质量的财务目标。

最后，需要注意的是，理财具备一定风险性，客户应该根据自身财务状况和风险承受能力，谨慎选择！