掌握理财技巧 让留学费用钱生钱顺水鱼财经

商报记者 刘慕孜

最近两周，多场留学理财规划的讲座在我市举行。温州地区是全国民营经济的代表，本地的大多数家长都与海外有着千丝万缕的联系，对海外生活和教育的了解程度和认知度较高，因此在经济条件允许的情况下，他们对子女未来的发展都曾考虑过出国留学。面对100万教育资金，如何通过理财来筹划实现。温州大华国际教育中心梁瑞恒博士向记者介绍了一宗真实的理财案例。

个案设定理财分析

家庭情况：李女士40岁，先生41岁，两人一同在温州做钢材生意。有2个小孩，15岁和8岁，其中一个马上要上高中。两个小孩每月5000元花费；有一套出租的房产，每月8000元，大概收入有10万元每年，房产市值估计价值在100万元左右；另外有自住房产一套，150万元左右；有50万元" 宝马汽车一辆，汽车" 保险（" 放心保）8000元每年，名下还有3亩地，全家有个基本保险，总共3万元/年；目前生意每年有70万元到100万元的收入。

理财目标：主要是两个小孩的教育投资，想把大的孩子送到" 美国读书。

理财分析：李女士的四口之家，正处于家庭的成长期，家庭经济收入有所增加，生活趋于稳定。在这个阶段，虽然家庭收入不断提高，但支出也在不断增加。两个小孩的教育金支出以及各方面的开销会使得经济压力逐渐加大。

总体来说，李女士家庭资产的流动性比率适中（78833/19500=4）；但家庭金融资产的投资结构不明确；家庭固定资产总价值高，超过300万元（未计算土地价值）；李女士一家的风险保障意识适中，已经为家庭购买了基本的保险。

三步实现理财规划准备留学资金

第一步：李女士家庭应预留一笔可以支付日常支出的3-6倍的应急准备金，即准备10万元左右。可以用40%存款+60%货币市场基金的配比进行组合。

第二步：多样投资，实现子女教育金规划。

目前美国本科留学学费、生活费预算每年25万元。现在孩子15岁，4年后如果送去美国留学，假设学费合理增长率为4%，4年后，预计学费、生活费总额29.3万元/年。7岁的小孩目前正读小学，他所需要的教育金也是需要合理配比的，按小学6万元，初中3万元，高中3万元，大学8万元，目前合计需要20万元，则到其读完大学，大约还需要15年，保守估计需要36万元。

由于教育金的理财目标的时间、金额都没有弹性，到期必定会发生支出，目标支出金额较大。由于李女士家庭资产情况较好，配合以合理的投资，目标还是可以实现的。因为在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以稍做放宽，以获得略高的风险回报。

第三步：建议李女士可以选择多样的投资组合来完成孩子的教育资金筹划。

可以将家庭结余资金（5.9×12-10=60.8万元）的50%投资于股票 基金、指数基金；30%投资于配制型基金；10%投资于债券基金。这样在不影响家庭正常生活的情况下，轻松完成留学资金准备。