贵州：金融助农民合作社引领致富路顺水鱼财经

十八届三中全会对全面深化改革进行了全面部署，也为贵州等边远贫困地区实现“减贫摘帽”和全面建成小康社会注入了强大的动力。当前，贵州在加快推进连片特困地区扶贫攻坚中，强化银政合作，通过推广多种金融服务模式，让农民专业合作社迸发活力，带动了农民脱贫致富。

近年来，贵州省在扶贫攻坚工作中，不断探索总结扶贫开发经验模式。其中，组建农民专业合作社成为提高农民收入的有效载体。

公开资料显示，贵州省农民专业合作社广泛分布在种植、养殖、加工及运输等各个产业，其中种植业类3618个，占比56.7%，畜牧业类1194个，占比18.7%。有注册商标的合作社522个，通过' howImage('stock','2_000061',this,event,'1770') 农产品(' 000061,' 股吧)质量相关认证的225个。

作为以服务“三农”为市场定位的大型国有控股商业银行，' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)从制度、流程、产品、渠道等方面大力创新，在贵州逐步推出“农行+农民专业合作社+农户”、“农行+担保公司+合作社”、“农行+合作社+农户+风险补偿金”等金融服务模式，大力支持农民专业合作社发展，走出了一条金融扶贫新路。

截至今年10月末，农行贵州分行涉农贷款余额357.53亿元，占全省金融机构涉农贷款发放额的10%。

引入担保 破解难题

贵州是我国贫困人口较多的欠发达省份。按照农民年均纯收入2300元的国家最新扶贫标准，截至2012年底，贵州还有农村贫困人口923万人。

据分析，当地农民增收的主要矛盾是资金与市场。农户贷款难的主要原因是银行与借款人之间的信息不对称，以及农户借款缺乏有效担保和抵押。

为此，当地农金机构通过依托担保公司担保，打破了抵押担保难瓶颈。

位于黔南州罗甸县的千岛湖，系2006年国家新建龙滩水电站而形成，水深30-100多米，渔业养殖条件优越。库区农户借助当地自然优势，将失地补偿金投入湖上渔业养殖，不少渔民组织成立了渔业合作社。其中，天泰渔业专业合作社比较成熟，很多社员都具有多年的渔业养殖经验。

2012年，农行贵州罗甸县支行了解到，天泰渔业专业合作社一直希望扩大网箱养殖规模，但受制于庞大的资金缺口。

为此，该行立即开展调查，并在上级行的支持下，制订了“农行+担保公司+合作社”的金融服务方案。经多次走访担保公司，认真讲解信贷服务方案，最终该行与贵阳一家担保公司达成合作协议，确定了以担保公司作担保，通过“农行+专业合作社+渔民”模式，向天泰渔业专业合作社发放3000万元农村个人生产经营贷款，从而解决了渔民的资金需求。

天泰渔业专业合作社的渔民在得到农行资金支持后，购置了自动化投食机，大大降低了人力成本，实现了网箱养鱼规模化、精细化经营。

今年年初，天泰渔业合作社社员黄金宝家80口网箱鱼全部销售一空，盈利超过80万元。他笑颜逐开地说：“感谢农行让我过了一个丰收年。”

风险补偿 多方共赢

在深入推进扶贫开发工作中，贵州省一些地方政府通过建立金融担保平台，有效解决了农户、合作社、小微企业与银行之间最大障碍—担保难。

安龙县地处黔、桂两省结合部，农业资源丰富，信用环境较好。

近年来，该县一方面将全县扶贫资金资源以项目风险补偿金方式为肉牛产业发展提供贷款担保（贷款银行有权从账户扣款归还）；另一方面，为发展肉牛养殖产业，出台许多补偿和优惠政策，鼓励广大农民成立农民专业合作社，创造条件发展肉牛养殖，组建的农民专业合作社达百余家。

为扶持农户发展，农行安龙县支行紧密结合当地政府提出的“坚持农产稳县，着力推进农业产业化，努力促进农业增效和农民增收”发展思路，积极探索有效支农模式。

安龙县支行采取“农行+合作社+农户+风险补偿金”模式，与县扶贫办签订银政合作协议，明确县扶贫办在农行开立存款账户，按贷款余额10%的比例存入风险补偿金，作为农户贷款风险保障。该项目实施由安龙县牧畜草地服务中心负责。

据了解，三年来，在农行安龙县支行贷款支持下，相关农户户均经营利润大幅提高。

行社共管 持续发展

贵州遵义县有“中国辣椒之都”的美誉，遵义县虾子镇的辣椒专业市场2012年交易额达14.5亿元。

2012年6月，农行遵义县支行在深入调研的基础上，分析辣椒专业市场辣椒经营户的金融需求，探索出“农行+合作社+互助合作基金” 合作新模式。

据了解，当地农行通过与合作社签订业务合作协议，对拟进行支持的合作社会员实行“名单制”管理，信贷准入时，由合作社出具相应的推荐手续。通过合作社初审，有效解决了信息不对称问题。同时，在原来合作社自有资金的基础上，由会员出资成立互助基金。互助基金在当地农行营业机构专户存储，基金同时是农行贷款的担保基金，当个别会员还款出现困难时，先由基金进行代偿，再由会员补足基金，合作社会员中如果出现经营困难需要帮助，在经过一定的审批程序后，可先由基金的收益对其进行求助。

在金融支持支持辣椒专业合作社发展的同时，农行遵义县支行还为合作社会员提供理财、结算、电子银行、金融咨询等一揽子金融服务。

据了解，近年来，农行贵州分行还依托农业产业化企业、行业协会等外部组织，实行贷款批发操作，重点支持了一批有优势、有特色、有前景的产业项目。

事件观察：依托有效第三方 打造农金服务“升级版”

近几年，农行贵州分行依托农民专业合作社，积极探索“银行+合作社+担保公司+农户”、“银行+合作社+政府风险补偿金+农户”、“银行+合作社+互助合作基金+农户”等有效模式推动农民脱贫致富的实践经验，为县域农村金融机构特别是贫困区域金融机构因地制宜服务“三农”提供了有益借鉴。

从农行贵州分行支农实践来看，农户贷款业务可持续发展需要解决农户增信和批量化运作问题。贵州分行农户贷款的实践证明，依托有效第三方的“农行+X+农户”模式是实现农户贷款集约化经营的有效模式。该模式有利于甄选农户，有利于解决农户“担保难”问题，提高了贷后管理效率，较好地解决了制约农户贷款业务持续发展的主要问题。

笔者认为，农金机构应本着便于开展批量化营销、便于进行专业化运作、便于实现特色化发展、便于实施信息化驱动、便于提升集约化程度的要求，充分考虑各地区域实际，积极探索农户贷款运作中“银行+X+农户”服务模式，不断充实、完善模式内涵，打造现有农户金融服务模式“升级版”。

在具体实施过程中，要注意把握“X”的内涵，根据各地实际，充分发挥有效第三方及与之关系紧密的政府、中介组织、合作者等作用，提高“X”的权威性和有效性。在依托单一有效第三方的“银行+X+农户”服务模式基础上，创新“银行+X1+X2+X3+农户”的多节点全产业链农户金融服务模式，为“银行+公司+农户”、“银行+合作社+农户”等常规型服务模式注入新的生命力与活力。

尤为重要的是，抓住十八届三中全会之后农村产权制度改革的有利契机，强化与农村产权管理部门、农民股份合作社、农村产权流转组织等合作，探索针对新型农业经营主体的差异化农村产权组织金融服务模式，不断扩充“X”外延，提高模式的可复制性。