岁末年初做好理财规划顺水鱼财经

年终将至，消费' target='_blank' >高峰期即将到来，商场打折、网店促销，很多消费者无节制地消费，一定要好好地规划一下，找个钱生钱的好方法。春节期间，购物、娱乐、亲友聚餐缺一不可，我们可以用' 信用卡消费来节省开支，银行竞争越来越激烈，特惠商户享受优惠折扣低至5折，还可以获得积分，兑换礼品、里程当钱花。信用卡不仅可以先消费后还款，享受免息期，还摆脱了随身携带大量现金的风险，在免息还款期这段时间可以做一些货币基金增加收益。

鸡蛋别放在一个篮子里

记者采访了' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)天津分行营业部理财经理张楠，' target='_blank' >张经理对年末市民理财问题提出了几点中肯的建议。

首先，年终奖金下发后一定要妥善安排。可以先选择银行的短期产品或者货币基金为自己攒个新年红包，春节过后应优先考虑房贷、车贷、债务等方面，然后将不用的资金归集在一起购买银行的理财产品或者新年礼仪存单，目前银行的理财产品收益率在5.5%至6.8%之间，有条件的话可以长短期搭配，锁定现在市场高收益的理财产品。

其次，新的一年要养成良好的理财习惯，首先要从记账开始，详细记录每一笔收支情况，减少不必要的开支,理性的消费最为重要。然后要为自己定制理财计划，根据自身的投资目标，选择合适的理财方案。通常都要为衣食住行娱预留充足的资金，为重大支出积累资金，如购房、购车、教育等，为自己积攒养老金。我们可以将每月工资收入的10%至15%做基金定期定额投资，一方面可以作为控制自身消费的方式，同时也可以抵御通货膨胀所带来的资产贬值，长期投资可以用于今后的婚嫁、教育金、养老等，也可以选择12存单法，每月存一张1000元的定期存单，存期1年，第二年每月都有存款到期，可以增加金额继续转存，此方法更适合中老年人，必要时能够应急使用，又不损失利息。俗话说：“你不理财，财不理你”，理财规划是个长期积累和投资的过程，要合理安排为提升日后生活质量、创业、养老做准备。

购买适合的理财产品

对于理财产品，兴业银行张楠也给出了自己的建议。随着理财产品种类的不断创新，在购买理财产品前一定要对自己的风险承受能力有一个清醒的认识和评估。挑选理财产品首先要仔细考虑一下自己的理财目的、资金量、理财期限和对风险的认知，其次要在购买理财产品前，听从理财销售人员的讲解，了解产品的投资方向、存在哪些风险，最后根据自己能够承受的风险选择相匹配的理财产品。现在银行销售的理财产品多见于非保本浮动型产品，这类产品不保证理财本金，通常给出一个预期收益率，能否实现最高预期收益要看产品的运作情况，所以在选择上一定要关注产品的投资方向再决定购买，例如投资货币市场工具、银行存款、债券、票据等都属于低风险产品，适合年龄较大的保守型投资者购买。投资对象挂钩黄金、股票 、基金、' 信托项目等属于较高风险型的产品，如果投资者看好相关投资领域，便可以选择挂钩这些领域的理财产品，适合进取激进型投资者购买。

虽然理财产品高于储蓄，但是一定要注意它的流动性风险，不能提前支取本金，客户要在购买理财产品的同时预留一部分应急资金。选择理财产品的时候不要光看收益率，还要关注产品的募集期限和兑付日期，否则会损失自己的时间成本。再有如果客户经常买一个月的短期理财产品，那每次都要有将近一周左右的募集期，不会获得很好的收益，所以建议客户长期短期搭配来做，锁定收益率较高的长期产品。文/郎艾