网购保险理财产品需注意啥顺水鱼财经

理财的途径越来越多，面对网上轮番推出的' 保险（' 放心保）理财产品，我们该如何选购呢？在关注收益率的同时，还有一些细节不容忽视。

文/本刊记者 张安立

经历了双十一、双十二的洗礼，不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊！”“只有几百、几十甚至几元钱也可以买理财产品呢。”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品，越来越多的人参与其中。

而在众多产品中，低风险、高收益、高流动性的产品无疑是大家追逐的目标，市场也洞悉了这股热潮推出不少产品。' target='_blank' >泰康人寿、' target='_blank' >国华人寿、' target='_blank' >合众人寿、' howImage('stock','1_601601',this,event,'1770') 太平洋保险(' 601601,' 股吧)、东吴人寿、华夏人寿等多家保险公司都与淘宝网合作推出了适合网友轻松选购的产品。配合一些节假日还会有促销活动，看得人好不心动。

那么网络购买这类保险理财产品是否安全？又需要注意哪些方面问题呢？

看清产品属性判断是否保本

5.92%、6.3%、6.91%……淘宝售卖的保险理财产品预期收益率不断升高，相比如今的存款利率无疑更具诱惑。

产品收益率总会被商家放在最显眼的位置，这当然也是投资者最为关心的。不过，考虑到保险理财产品的特殊性，我们建议你在初看收益率后首先了解产品的性质。

目前在淘宝网上销售的保险理财产品中，包括万能险和投连险。两者都可以在一定人身保障的基础上让客户参与投资，以获得一定投资回报。不同的是，理论上说万能险具有保底的收益，而投连险不具备，这在产品简介里一目了然。

就目前网上发售的产品来看，各家保险公司都可以达到万能险允诺的收益水平，而投连险的风险性具体要看其投资的标的。

如淘宝上销售的弘康人寿的“宝盈一号产”品是一种新型的投连险产品，主要投资于固定收益类资产、不动产类资产以及其他风险较低的金融资产（不包括权益类资产），因此，收益情况也较有保证。而如果投连险产品投资标的较为激进，比如股票 等，那么就可能出现亏损的可能，这点投资者应该明白。

预期收益率不等于实际收益

其次你要会计算产品的回报水平。表面来看，各产品都会把预期年化收益率拿来“显摆”，但对投资人来说实际到手的可能有高有低。

以“双十二”阳光人寿发售的“阳光理财一号”为例，宣传收益5.4%（期限3个月），有理财专家却提出实际年化收益7.8%。这是因为除了万能险结算收益外，淘宝买理财产品还能额外得到集分宝，每1000元还能获得800个集分宝，相当于8元收益，这样就大大提高了这款产品的真实收益水平。

具体计算时，我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4，因为三个月只是一年的1/4，得到实际1.15%的收益，再将1.15%＋0.8%（集分宝收益）＝1.95%，这是三个月的实际收益，最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。

当然，该产品出现收益降低的可能在于若投保人（投资人）在三个月内赎回，就会被收取1%的退保费用，尽管这一退保费率并不高，但我们仍建议投保人持有满三个月。

隐性成本要留心

从上述产品案例中可以看出，在购买保险理财产品时，大家还需要留意保单的一些成本，包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。目前来看各家几乎都实行免收政策。

购买前还应了解保单退保的手续费率是多少，持有多久可免收，而这一点需要结合产品的保险期限综合考虑。期限越长，预期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到约定期限，就会付出退保手续费的代价。如何在两者间权衡利弊，需要投保人合理分析自己的投资能力。

特别值得注意的是流动性问题，一些产品如“' howImage('stock','1_601318',this,event,'1770') 中国平安(' 601318,' 股吧)富盈人生”在一年内是不能赎回的，这等于“冻结”了资金，而非投保人损失一定的退保手续费就能赎回的。这样的产品流动性会稍差一些，但对于不喜欢频繁更换成产品的投资人来说，却是比较省心省力的选择。

而国华人寿' target='_blank' >天猫旗舰店推出的“国华2号”万能险产品锁定期为3年，预期年化结算利率为5.2%。根据其产品描述，以30客户投资10万元为例，如果客户第一年末提前支取，虽然账户余额显示105200元，但实际能提取的现金仅有102044元，提前支取获得流动性但却会损害收益率。

为了让你的资本更快速地升值，你还需要了解投保后多久才能真正参与投资，即产品是否设有募集期。据了解，现在在售的保险理财产品多不设募集期，一旦购买成功，即时或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式开售，募集期要到12月17日，18日开始计息，赎回后也需要5个工作日到账，较一般万能险慢上2个工作日，这些“无息时间”自然会摊薄收益率。

网购保险别忘买保障

其实大家在上淘宝等网站购买保险时，关注焦点不要老放在预期收益率上，还可以多看看保障型保险。

比如，意外险、' 旅游险、定期寿险、家财险、健康医疗险、车险等，通过网络渠道购买，往往比传统的代理人渠道可以便宜不少保费，或者省去很多繁琐的投保步骤等。而且，这些纯保障的险种，不少公司会针对网销渠道设计专属的产品，令其更有优势。如' target='_blank' >太平人寿天猫旗舰店一款“孝心宝中老年癌症保障计划重疾健康险”就属于市场上非常罕见的老年人重疾险，50～75岁老人都可以投保这款产品，大大满足了中老年人群对于健康险的实际需求。

当然，上网买保险不用盯着淘宝一家去看，我们还可以通过慧择网、中民保险网等第三方保险销售平台，或者中国平安、泰康人寿、人保财险E-PICC等各保险公司的官网进行“货比三家”。

此外，不管是通过哪一个网站购买保险产品，都不要漏填受益人部分的信息。

新品速递

招商信诺近期推出“新稳得利”两全险产品，5年累积预期收益25%，仅在招行网点有售。保障期限5年，须趸交保费，60天至60岁之间均可投保。

在保障期间，如果被保险人发生水路或陆路公共交通意外身故或全残将给付2倍基本保额，航空公共交通意外身故或全残则给付3倍基本保额。

在保险期间，被保险人急需资金时可利用保单进行质押贷款，贷款比例最高可达现金价值的93%。