美国深陷退休储蓄不足危机顺水鱼财经

本刊特约记者 乔磊（发自洛杉矶）

' 美国人的退休储蓄金额遭遇严重不足危机。私营企业将雇员的固定退休金制改为雇主和雇员共同投资的退休储蓄计划后，几十年下来这种退休储蓄计划却面临民众无法积攒足够养老金的困境。

美国双规制退休金冰火两重天

美国的退休金最基本体系是，联邦政府为工薪族在退休后提供社会安全金是最基本的养老金。这种养老金有着保底的味道，也就是保证工薪族在退休后最最基本的生活需要，如果家庭仅依赖社会安全金来生活，那生活水平只比美国的贫困线高不了多少。美国人的退休金体系也是双轨制，公务员退休时每月领取固定金额的退休金，而私营企业的雇员基本上无法享受像公务员那种退休待遇，而是靠企业提供的401K退休储蓄计划还领取退休金。

政府公务员、公立中小学、大学教职员工、邮局等工薪族享受的是固定退休金福利，这类人群退休时是按照工作年限、收入水平经过计算后每个月领取固定金额的退休金。固定退休金体系被称之为铁饭碗，旱涝保收，是人们最羡慕的退休金体系。过去美国的私营企业也实行这种固定退休金体制，但因企业退休成本太高，遂将固定退休金体制改为由雇主和雇员共同投资的退休储蓄计划。退休储蓄计划这种退休金体系要看个人的攒钱本领，能多攒钱的家庭或获益，无法多攒钱的家庭则很容易在退休时两袖清风。

而401K退休储蓄计划中能攒多少钱，企业雇员在退休后也拿多少钱。401K退休账户资金充裕，雇员退休后可能就会不差钱，如果退休账户没多少钱，退休后就会面临差钱的困境。美国的理财专家认为，工薪族如果无法获得固定退休金的福利，按照目前的退休储蓄计划，如果想在退休后过上与退休前相差不多的生活，工薪族需要在退休储蓄账户上积攒每年收入八至十倍的钱。这意味着一个年收入10万美元的家庭，到退休时储蓄账户上积攒的钱不能低于80万美元。即使是年收入5万美元的家庭，为养老而积攒的钱也要不少于40万美元。年收入10万美元以下的家庭要想积攒几十万甚至上百万美元来养老，对于多数家庭而言是一项不可能完成的任务。虽然有些家庭为了养老将投入到退休储蓄账户的钱从收入的10%提升到15%，但这无疑加大了这些家庭的生活负担，而更多的家庭则无力承受这样的负担。

私企仅半数工薪族加入退休金储蓄

雇主出资资助的的雇员退休储蓄计划是工薪族除社会安全金之外最主要的养老金，美国目前的情况并不是每一名私营企业雇员都能获得这种福利，而能够获得这种福利的工薪族多是加入401K计划。401K计划有个好处，雇员换工作，计划中的储蓄会随着雇员走。401K的弱点是，雇员要自己承担投资风险、雇员也要承受退休后养老金积攒的大部分负担。而美国以前私营企业的退休金计划是固定退休金体系，雇主要承担投资风险，也要承担大部分退休金的积攒，雇员退休后终身每个月领取固定金额的养老金。

根据美国劳工部的统计，1998年私营企业工薪族中有61.9%的人获得公司提供的退休储蓄福利，38.1%的人则无法获得这种退休福利。到了2011年，情况不仅没有好转反而变得更糟，私营企业工薪族中只有52%的人获得公司提供的退休储蓄福利，48%的人则无法获得这种退休福利，私营企业能够获得退休储蓄计划福利的人数十多年间下降了近十个百分点。48%的工薪族家庭无退休储蓄福利，这意味着美国有4450万的工薪族退休收入无指望。更值得关注的是，在全职工作人员中，有3520万人无法获得退休福利。

逾四成工薪家庭无退休资产

美国25至64岁工薪族家庭是打工的核心家庭，这些家庭的退休福利直接反映出美国家庭的退休福利实际状况。统计数字显示，44.8%的工薪族家庭实际上是没有任何退休的资产，也就是说，这些家庭没有退休储蓄资金，不论是公司提供的401K账户还是享受' 税务优惠的个人退休储蓄账户，这些人群都是不沾边。在美国工薪族家庭，44岁以下家庭缺少退休资产的情况比较严重。25至34岁工薪族家庭有52.8%的家庭没有退休储蓄账户，35至44岁工薪族家庭没有储蓄账户的家庭比例也高达47.8%。45岁以上工薪族家庭情况稍好一些，45至54岁工薪族家庭没有退休储蓄账户的比例为40%，55至64岁工薪族家庭没有储蓄账户的家庭比例为40.2%。

收入多少对工薪族积攒退休资产起到很大的作用，拥有退休储蓄账户家庭的年中位收入为76238美元，而没有退休储蓄账户家庭的年中位收入仅为30495美元。收入低、挣的钱大部分用于生活开支，要想为养老再积累资金显然是力不从心。美国25%收入最低的工薪族家庭只有25.7%的家庭拥有退休储蓄账户，高达74.3%的家庭根本没有退休储蓄资产。收入较低25%工薪族家庭的情况有所改善，51.1%的家庭拥有退休储蓄账户，不到五成的家庭在退休储蓄上是一无所有。而在收入较高25%工薪族家庭，情况大为改善，71.9%的家庭拥有退休储蓄资产，但仍有28.1%的家庭连退休储蓄账户都没有。收入最高25%工薪族家庭按理说应当有经济实力积攒养老钱，但还是有11%的家庭没有退休储蓄资产，这些家庭挣得不少但花得更多，自然是攒不下养老钱。

美国没有任何退休储蓄资产工薪族家庭退休后生活基本上只能依赖政府发放社会安全金来度日，这无疑将使生活水平下降。即使是拥有退休储蓄资产的工薪族家庭，他们积攒的的养老钱也是微不足道，难以应对退休后保证生活水平不致下降的必要开支。美国所有工薪族家庭的退休储蓄资产中位数仅为3000美元，临近退休人员的退休储蓄资产中位数也只有12000美元。美国工薪族家庭即使拥有退休储蓄账户，但大多数家庭积攒的退休金金额仍不是很高。所有25至64岁工薪族家庭有80.4%家庭退休储蓄账户上积攒的钱达不到其家庭年收入的水平，16.7%家庭攒下的养老金是年收入的四倍以下，只有2.9%家庭退休储蓄账户积攒的养老钱是家庭年收入的四倍以上。

民众呼呼退休金上取消双轨制

对美国民众的调查结果显示，85%的受访民众对退休后的前景感到忧虑，忧虑什么呢？主要是差钱。美国人现在希望国会能够改革现有的退休金体系，将双轨制并轨。美国民众要求并轨不是要求取消公务员的固定退休金制度，而是希望私营企业的雇员也能享受固定退休金制度。83%的美国民众支持退休金体系向这个方向改革，八成以上的民众认为固定退休金制度能使他们退休后经济上更有保障。84%的民众认为，所有工作的美国人都应当享受固定退休金制度，这样才能保证工薪族退休后的生活无忧。美国民众感受到，华府的政客并不了解工薪族积攒养老金有多艰难，90%美国人支持国会立法，建立一种非政府运作的固定退休金体系，为所有美国的工薪族提供新兴退休金福利。

美国80后虽然离退休还有很长一段时间，但这个年龄段的人确是最关心退休金体系改革的人群。95%的80后认为退休体系面临越来越大的压力，需要进行修复，90%的80后认为国会应当把改革退休金体系作为首要任务，而他们也最支持实行固定退休金体制。

美国民众并不反对公务员们所享受的固定退休金待遇，比如执法和消防人员的工作危险性较高。公立学校教师虽然不是公务员，但却按照公务员的退休待遇，退休后领取固定退休金，美国72%的民众支持教师享受固定退休金待遇，因为教师的工资并不是很高，所以在退休时享受较好的待遇理所应当。再者，美国公务员工作时要按收入的一定比例缴纳退休基金，所以领取的退休金并不全是吃皇粮。学者认为，美国经济发展的一个必要目标是保证民众退休后有足够的收入使晚年生活过得不差钱。美国目前正进入婴儿潮世代退休的' target='_blank' >高峰期，这一人群中大多数人没有固定退休金，个人积攒的退休金金额又不高，这种局面势必影响家庭生活并拖累美国的经济。