年终奖理财：随手花掉不如理财变“土豪”顺水鱼财经

上班的小伙伴们一年中最期盼的日子到了，一大波“年终奖”即将来袭。近来，不少网友都在网上晒出自己的年终奖，有“土豪”公司发金条，也有“屌丝”公司发迟到券，各种奇葩年终奖层出不穷。其实，与其随手花掉年终奖，不如动动脑筋，将年终奖理财作为2014年理财计划的开端，从新年开始让自己的钱包鼓起来。

如何让你的年终奖“步步生钱”？

无论你的年终奖是多少，无计划地将你的年终奖放在工资卡内那就损失大了，近期有机构与此2013年全年CPI同比增幅达2.6%，而银行的活期利率仅0.35%，这样等着钱贬值的行为显然是不值得的。而年关已至，为了做人情要购置一些礼品、年货，但逛着逛着就很容易将年终奖花到了一些计划外的消耗品上，冲动型的消费也不是明智之举。此时，不妨将年终奖作为新一年的第一笔理财资金，开启你2014年的理财计划，实现收益最大化。

5万元以下：货币基金是首选

如果年终奖金额较少，可以直接购买货币基金。银率网分析师就建议，首先货币基金投资门槛低，100元就可以购买，有的货币基金的投资门槛甚至可以低至1分钱。其次，由于年末货币市场供求偏紧，所以货币基金的收益也比其他时间更高，最后货币基金的流动性十分优良，投资者可以随时赎回基金份额。在品种的选择上，该理财师建议，保守的投资者可选择历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的基金品种，如南方增利、" 华夏现金、广发货币、博时现金、方达货币等产品。

与此同时，即使你的年终奖只有几千块，那么2013年半路杀出的互联网理财产品也可以为你带来不少收益。以余额宝为例，年末余额宝7日年化收益率不断飙升，昨日已经达到6.598%，而百度旗下的理财产品收益率也有高达7.16%的，不少互联网理财产品近期的收益率都在6%以上。不过，年末和新年是不少电商的促销时间，在电商一波一波的攻势之下，投资者的消费欲望往往容易高涨，而从余额宝账户中取出理财金进行消费。对此，理财师建议投资者，在理财过程中要避免冲动消费，可在投资余额宝的同时，保证支付宝里有一定的消费资金用于消费周转。

5万元以上：抓住银行理财产品的高收益率

如果你的年终奖颇丰，在5万元以上，那么可以用于购买理财产品。银行理财产品相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对稳定，更适合一些风险承受能力较低的投资者。

近期，由于2013年末资金面偏紧，各大银行的预期收益率也节节攀升，12月份更是以每周至少0.1个百分点的速度大幅上升。据银率网数据库统计，上周非结构性人民币理财产品的平均预期收益率达5.98%，创近两年来的新高，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达6%，其中，股份制银行和城商行的理财产品平均收益率较高。

年关一过，理财产品的收益率可能会出现一些回落。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品也是一个不错的选择。

10万元以上：国债逆回购、P2P理财收益高

而一些企业的年终奖可能高达10万元以上，一位建筑行业的建筑设计师就对本报记者表示，该行业最大的一笔收入就是年末发的年终奖。那么，对于这类企业的员工，可以考虑将年终奖分散投资。有专家建议，可以将高额年终奖一部分投入到银行理财产品中做相对稳健的投资。另外的部分，可以投入到P2P理财中，尽管风险较高，但收益也十分可观。目前，P2P理财的收益率在8%~15%之间，投资者可以根据自己的风险承受能力，按照适合自己的比例进行投资，选择一个较大的具有一定口碑的P2P平台也十分重要。

而对于需要购置年货、人情应酬或家装大件的、资金的流动性要求较高的投资者而言，流动性较低的银行理财产品就不适合这类人群。对于有一定专业知识的投资者来说，国债逆回购是一个不错的选择。本周一，上交所一天期国债逆回购盘中利率一度冲高至37%，这也就意味着，投资者如果以100万元资金交易，最高能以年化37%的收益借出自己的本金，以100万本金计算，一天就可以获得上千元的利息收入，本周一深市一天期国债逆回购也在盘中从15%大幅拉升至25%。而昨日，上交所一天期国债逆回购利率也一度达到28%，让号称高收益的众多货币基金望尘莫及。

不过，国债逆回购的利率变动较大，投资者需要把握时点就十分重要。国际注册财务策划师徐正国提醒投资者，国债逆回购的操作相较于银行理财产品和货币基金而言要相对复杂一些，特别对于买入时点需要一些专业的判断。月末、年末和长假前夕是国债逆回购利率高涨的时候。通常而言，周一至周四上午10点至下午2点半是买入的最佳时点，而在下午2点以后或者周五该利率则会下跌。