保险理财规划师：人生必备的六张保单顺水鱼财经

' 保险（' 放心保）课堂

在人一生中不同的阶段，从单身到成家，从养育小孩到养老与遗产问题，都会面临各种不同的财务需求和风险。对于这种财务需求和风险，则可以通过保险来实现。' howImage('stock','1_601336',this,event,'1770') 新华保险(' 601336,' 股吧)保险理财规划师认为，在这个历程中，有6' target='_blank' >张保单不可或缺。

第一张：意外险保单

25岁到30岁的年轻人经济能力还有限，还在创业或打拼，为人生积累财富的阶段。尽管没有家庭所累，但人生风险无处不在。意外险是该阶段必备的第一张保单。

意外险可提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，而且意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊费用等合理医疗费用都可以获得相应赔付，同时，小病的住院费用，也可以附加住院医疗或费用补贴来实现。

第二张：重疾医疗保单

30岁到40岁，这一阶段的人们，拿着不薄的薪水，生活似乎正在按照设想中的节奏一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，疾病已成为家庭财政的“黑洞”。重疾医疗保单，是转移因病致贫风险、获得保障的极佳方式。

第三张：子女教育金保单

' 结婚后，昔日的“单身贵族”开始面临家庭责任的“甜蜜负担”。从孩子出生之后，为教育准备一笔资金就成了当务之急。新华财富规划师提醒消费者，在家庭经济状况允许的条件下，可及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，未雨绸缪，为孩子铺就一条平坦的求学之路。

兼具教育金储备和保障功能的两全保险就是不错的选择，其作为一款分红型教育金产品，一方面可以为父母减轻儿女教育支出的压力，另一方面还可以为孩子提供成年后的生命保障需求。

第四张：' 养老保险单

年老后谁来养你？在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀带来的财产贬值，而且养老保险应当尽早购买。

在一家外企工作的林女士，在自己30岁生日的时候，购买了某保险公司的福禄递增年金保险理财计划。每年需交37200元，交费10年。按照保单规定，在签收保单10天后，林女士收到了第一笔资金，即关爱金3720元。此后，在林女士66周岁以前，她每年还可以领取至少6000元，从66周岁开始，每年可以领取至少9000元补贴退休后的养老生活，且比例每三年递增3%。到80周岁满期时，她至少可以累计领取538720元，除此之外还可以享受到保单分红、万能险结算、保单贷款等利益。通过保单独特的设计，林女士实现了强制储备、补充养老的财务规划。

第五张：保障财富的保单

随着年龄增长，贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，同时，风险也在所难免。因此要把风险转移出去，保险可以为个人及家庭提供财富保障。此时，建议消费者可选择一款集风险保障、健康、彰显养老功能的三合一终身分红险，从根本上为客户搭建长及一生的风险防范体系。此类产品主附险结合的设计模式，不仅可提供多层次保障，而且费用更经济实惠，可以实现“低费高保”。

第六张：财产增值保单

如果消费者手上有充足的闲散资金，特别生意上有频繁的大额资金进出，这时就可考虑财产增值的保单。而人寿保单就具有“资产保全、财富传承”的功能。对于有此类需求的消费者，则可以考虑领取比例较高、积累能力强、贷款比例高，且兼具分红和万能险组合的保险产品，这样就可以在保证现金流稳定的基础上，每年还可领取较高比例的保险金，直到终身；同时，还能通过分红和万能险账户双重增值，在一定程度上抵御通货膨胀造成资金贬值；另外，选择贷款比例高的保单，客户就可在需要时通过保单贷款实现资金周转。

南方日报见习记者 郭家轩