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春节即将来临，年终奖成为工薪一族最关注的话题，各种年终奖排名、讨论、比较层出不穷。从三五千元，到几万元，不管多少，一般的工薪族都会在年前拿到一笔年终奖。对于一般的工薪族来说，年终奖是笔不大不小的收入。如何用好、管理好年终奖，每个人心中都有自己的盘算。
不同的年终奖使用方式，在两三年内可能见不到特别大的差异，但十年八年下来，家庭的财富就会出现很大的差异。一年之计在于春。打好一年财富基础，就应该从年终奖理财开始。甚至可以说，要打好一生的财富基础，也应该从年终奖理财开始。
南方日报记者 田志明
银行纷推年终奖理财产品
马年的钟声马上就要敲响，不论是公务员、还是企业员工，最关注的话题，无疑就是年终奖。网络上，关于年终奖的讨论早已铺天盖地。腾讯、百度等互联网巨头，房地产企业，银行等年终奖大户的数字，让人羡慕嫉妒恨；一般的公务员、企事业单位的年终奖，不论多少，也多少让工薪一族翘首期盼。
随着年终奖的陆续到账，如何用好年终奖，就成为每一个工薪阶层心中盘算的大事。有钱无钱，回家过年，大多数人都会在春节的时候选择家人团聚，拿出一部分年终奖孝敬父母那是必不可少的；亲朋好友聚聚会，小朋友的红包，也是一小笔开支；也有越来越多的人利用春节长假出门' 旅游，让一年紧张的神经松弛一下。只要规划得当，除了上述硬性开支之外，一般人的年终奖都会剩下一大部分。这些年终奖该如何打理？
作为开春的一大例牌菜，理财市场因为年终奖的发放而开始火爆起来。
“年终奖一发，理财到浦发”。自1月中旬以来，各大银行针对年终奖，纷纷推出了诱人的理财产品，吸引着人们的眼球。记者从广州各大银行了解到，近期以来，各大银行的理财产品业务明显比去年12月份要活跃。记者查询发现，目前各大银行的理财产品，不少预期收益在6%左右，这比平时的同类产品已经高出了1%。这样的收益率，自然有相当的吸引力。' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)广州财富中心理财师张晓华告诉南方日报记者，近日' 理财客户比平时明显增加，咨询理财的市民不少。“很多人都是因为领到了年终奖，将部分年终奖用来购买理财产品。现在股市不好，股票 和基金投资风险较大，而银行利息又低，因此，收益率相对较高又有保障的银行理财产品，就成为大部分家庭的最爱。”
除了银行理财产品，去年以来火爆异常的' 互联网金融产品，更是受到年轻人的追捧。除了“余额宝”之外，近日网易宝推出了“汇添富现金宝”，宣传最高七日年化收益率6.703%；百度也不甘落后，“2014开年力作”、“百赚利滚利版”，预期收益率高达7.158%。这一年化收益率，不但比银行的理财产品收益率高，而且在互联网金融产品中也是名列前茅。“近期一直都在"搬"家，将基金、银行理财产品变成互联网金融产品，等年终奖到账了，我会将其中的大部分购买互联网金融产品。互联网巨头推出的金融产品，有保障，收益率比银行的产品有更有吸引力。”在广州某报社工作的甄小姐告诉南方日报记者。
除了银行理财产品、互联网金融产品，近期以来，黄金市场的触底反弹，也对年终奖形成了较大的吸引力。“去年12月下旬以来，金价走出触底反弹之势。截至上周末，周线已经四连阳了。一个月时间，金价每盎司上涨了60多美元。不少投资者拿到年终奖之后，就小批量买入黄金。上周以来，我们店里的小规格金条销售情况就十分理想。”广州京鑫银业首席黄金分析师' target='_blank' >朱志刚表示。
此外，各种' 保险（' 放心保）产品也是年终奖的一大“去处”。平安保险经纪人胡梅告诉南方日报记者，公司近期推出了多个分红型保险产品，新老客户咨询让她忙不过来。“很多人都是买年缴的保险产品，拿到年终奖，刚好可以用来支付一年的保费。因此，年初的时候，各大保险公司也都会针对性地推出一系列分红型保险产品。尽管这些产品在收益上与理财产品不可同日而语，但由于其具有保障功能，因此还是受到市场的欢迎。”
“稳”字当头管好年终奖
作为工薪族年初的最大笔收入，如何管理好年终奖，越来越考验着工薪族的理财能力。
很多人都习惯将年终奖放到股市上去，希望获得较高的收益。但股市这几年的走势，都是全球垫底，这让那些将年终奖投入股市的股民亏损连连，懊恼不已。在广州某公关公司担任公关总监的潘俊，今年领到了8万多元的年终奖。“去年我的年终奖是7万左右，我拿出6万投入股市，以为股市能涨到2800点。结果到现在股市还在2000点徘徊，一年时间，6万元投入亏损了近2万。今年经济形势还是不乐观，加上新股开闸，股市短期看不到什么希望，公司业务也可能会滑坡，所以我不敢再把年终奖投入到股市去，还是购买银行理财产品更为保险。”
在番禺某事业单位上班的田小姐，多年来主要投资黄金，前几年黄金牛市的时候确实赚了不少。但过去两年黄金走下坡路，田小姐前些年的收益已经损失近半。尽管如今的金价相比前两年已经跌了不少，但有着多年黄金投资经验的田小姐，对黄金后市也不太乐观。“去年春节后，我也加入到抢黄金的大潮，成为"中国大妈"的一员。1350美元/盎司价位附近买入了500克的金条，到现在还套着。尽管今年年终奖有个几万块，但不敢拿这些钱买黄金了。还是稳妥点好。”
招商银行广州财富中心理财师张晓华表示，在当下的经济大环境下，市场上投机的机会并不多，因此，当下的投资理财，还是要唱“稳”字诀。“年终奖已经或者就要发下来了，不少人账户上都会有些闲钱。如果冒冒失失，认为股市、黄金都在底部，可以大胆介入，很可能会让年终奖大幅缩水。在我看来，现阶段管理好年终奖，一是要将部分年终奖做银行储蓄，以备家庭急用；其余部分还是选择稳健型的理财产品为宜。”
除了银行理财产品、互联网金融产品这些收益率较高且保障性好的产品之外，对于稳健的理财人士而言，将年终奖用于购买保险产品，也是一个不错的选择。平安保险的胡梅就表示，一些刚入职一两年的年轻人，年终奖往往都在一两万元左右，除去春节必要的开支，所剩也就几千元到1万元左右。这些资金，用来购买理财产品，收益几乎可以忽略不计，对个人财富没有什么实质意义。“如果用这笔资金，每年投入四五千元购买带分红的保险产品，不出事，相当于强制储蓄；如果出了意外，还有一份保障，花小钱办大事。且保险产品越早买越划算。这也是一个相对稳妥的年终奖使用方向。”
样本
样本：职场新人 年终奖1万—2万元
对于刚入职不久（1—3年）的职场新人来说，往往没有什么储蓄，年终奖也不会太高，一般都在一两万元左右，单位效益不好的甚至更低。这样一笔年终奖，除了春节必要的开销，往往所剩不多，如何用好这笔看似不多的年终奖，对于职场新人来说，还是十分重要。
李芬2012年入职广州某杂志社，属于典型的职场新人。杂志社今年发的年终奖在15000元左右。李芬表示，除了给父母2000元过节费，以及自己春节期间准备花费5000元之外，还剩下8000元左右。对于剩下的8000元，李芬还没有想好怎么用，“放在卡上吧，又不多，无所谓。”
对于李芬这样的职场新人，招商银行理财师张晓华建议，职场新人的年终奖资金量有限，考虑到平时的积蓄并不多，加上工作不太稳定变数大，因此，年终奖金最好拿来强制储蓄，以备不时之需。另一方面，从工作不久就开始养成强制储蓄的习惯，对一生都十分重要。“强制储蓄现在渠道比较多，基金定投、银行理财产品、定期存款等都行。不要轻易将这笔资金投到股市、黄金等风险较大的产品上去，这些产品不但不会给你带来丰厚的回报，反而会牵扯太多精力，得不偿失。”张晓华也建议，像李芬这样的职场新人，可以用年终奖去报个班，提升自己的专业技能。
平安保险的胡梅则建议，像李芬这样的职场新人，应该用年终奖剩余的部分，给自己买一份保险。“年轻人抗风险能力弱，如果遇到意外，往往很难应付。而如果花费4000元左右每年购买保险产品，就能给自己一个基本保障，这样即使出现意外，也不会面临特别重的负担。”
样本：成熟职场人 年终奖2万—8万元
对于那些在职场上打拼了四五年以上，正处于事业爬坡期的人士来说，一般的年终奖往往都会在2万元以上，一个家庭往往有四五万元甚至10万元的年终奖。这个群体尽管工作年限较长，但由于购房、生儿育女等因素，也并没有什么储蓄，且用钱的地方很多，因此，如何规划好年终奖的用处，就显得十分重要。
招商银行理财师张晓华建议，这样的职场人士及其家庭，一方面面临房贷压力，另一方面还有养育小孩，加上赡养父母亲，压力较大。对于年终奖，首先要留一部分做存款，以备急用时能随时有现金应对。“一般需要储备家庭一个月正常支出的10倍左右银行存款。剩下的资金，可以用来购买一些稳健型的银行理财产品，或者互联网金融产品。不宜将资金投向股票 、基金、黄金等高风险产品。现在银行理财产品、互联网金融理财产品的年化收益率都在6%甚至更高，远高于银行利息，应该是这类人群最适合的年终奖归属之一。”
平安保险的胡梅也表示，成熟职场人士的家庭压力最大，承担的责任也最多。“上要养老，下要养小，还要应对职业生涯中的一系列变数。尽管具备一定的抗风险能力，但一旦遭遇较大的意外，往往会将人逼到很窘迫的境地。因此，这样的人士，也应该相应地提升自己的保障额度，每年应该拿出1万元左右的年终奖，给自己买保险，以应对各种变数。”
财经评论员黄斌汉则建议，成熟职场人如果有转型需求，需要为转型储备一笔资金，年终奖正是这笔资金的最佳来源之一。
样本：单位中高层 年终奖8万元以上
对于那些在职场中工作10年以上，已经谋得企事业单位中高层职务的人士来说，年终奖往往动辄10万元以上，甚至上百万，年终奖收入一般都会与工资收入差不多甚至更高。这样的人士或者家庭，往往都有着相当的积蓄，各种保险产品也多已配齐，因此，年终奖往往都是闲钱。对于这样的人士或者家庭来说，如何规划好年终奖的使用，选择余地很大，可谓游刃有余。
针对这个群体抗风险能力强的特点，张晓华建议，可以将年终奖拿出来，用来购买股票 、黄金等高风险产品，以期获得相对较高的预期收益，或者拿年终奖用来投资创业。“股票 市场目前在2000点附近徘徊，但基本上已经消化了IPO重启带来的冲击。股市后市走势如何，关键看经济基本面怎么走。春节过后，3月份就是' 两会。一般来说，两会之前股市都会有一波行情。现在入市，基本上离底部不远。短期可以博两会行情，中长期来看，也应该机会多过风险。即使出现亏损，也在承受范围之内。当然，如果是稳健型性格的人，依然可以选择银行理财产品。”
广州京鑫银业首席黄金分析师朱志刚告诉记者，不少人这几年养成了投资黄金的习惯，甚至不少有钱人炒地下金。“如果有丰厚的年终奖，黄金当然也是一个投资渠道。但是，现阶段，黄金处于熊市之中，尽管一个月以来金价反弹幅度较大，但支撑金价继续大幅上涨的因素并不多。大行都在唱空黄金，金价短期内难翻身，不建议在目前价位大笔买入实物金，更不建议参与高杠杆黄金衍生品（如黄金' 期货、黄金T+D、地下炒金等）交易，一旦做错方向，损失会很惨重。”
