年终奖理财有道顺水鱼财经

马年渐近，不少单位的年终奖已经开始“蓄势待发”。如何用好这笔颇为丰厚的资金，对于个人的财富积累关系重大。

虽然工薪阶层拿到手的年终奖金额各有不同，但在' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)理财师马什卡看来，只要投资者能清楚了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题，无论年终奖多寡，大家都能找到适合自己的年终奖理财途径。

马什卡根据个人年终奖金额的不同，推荐几种年终奖理财方案。

屌丝型：5000元以下理财方向：互联网理财

小杨虽然不是职场新人，但其所在的学校每年年终只是象征性地发个两三千元福利作为年终奖。谈及年终奖理财，小杨说，这点钱怎么理啊？直接放银行得了。

对此，理财师提醒说，千万别以为“我就这点儿钱，犯不着理财”。理财这事儿，多有多的玩法，少有少的算法。随着' 互联网金融的搅局，各类产品均已实现了1元起存，7×24小时实时到账，周末和晚间也能随时提取使用，将钱放在活期账上的做法已经“OUT”了！

据了解，眼下互联网上各种“余额宝”类的货币基金理财产品扎堆，其瞄准的就是老百姓的各种闲钱、小钱。4%-6%的收益率加上安全可随时赎回的便利操作，足够满足职场屌丝的年终奖理财需求。

Mini型：1万元以下理财方向：基金定投

今年刚入职某国企的肖先生年前领到了8000元年终奖，到底该去商场“血拼”一下，还是该理财，肖先生犯了难。

马什卡认为，1万元以下的年终奖仍属于“轻量级”水平，但投资者的选择余地却有了一定扩展，除了互联网理财，还可以关注基金定投。

据介绍，基金定投是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。不过在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例。

理财师建议，在目前的市场环境下，股票 型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

温饱型：1-3万元理财方向：购买商业保险

在某网络公司工作了3年的小张对记者表示，估计自己今年的年终奖有2.5万元。由于单位仅给他买了最低额度的社保，他想用这笔年终奖给自己和妻子、女儿各买一份商业' 保险（' 放心保）。

理财师表示，年终奖在一万元至三万元，投资者可以选择的投资领域就比较大。风险承受能力较弱的投资者，可以选择基金定投或分红型保险。

据了解，现在多数工作单位都为员工提供社保保障，但社保的保障只是基本保障，很难满足重大突发事件带来的困境需要。而我国社保的养老替代率较低，使得购买一定的商业保险作为补充成为一种必要。目前，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益的分红险回报率在4%～4.5%，能较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。“年终奖可以用来购买商业保险作为社保的补充，分红型保险、重大疾病保险都应该买足。”中宏人寿保险公司理财师介绍说，补充商业保险不但要看重分红，还要保证意外时对原有生活的弥补，补足意外险和重疾险。年终奖购买商业保险，是一项意义重大的隐性投资。

理财专家建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。另外，购买商业险是一个长期计划，购买时应把今后这部分的支出考虑进去，以免退保造成本金损失。

小康型：5-10万元理财方向：银行理财产品

张女士预计，今年年终奖可达到8万元。对于这个“大红包”，张女士想好好分配一下，主要是能够积累财富，达到以钱生钱。

马什卡说，5万元是银行理财产品的购买起点。目前市场上大多数短期理财产品年化收益率可达到5.5%，而从市场平均情况来看，折算到一起平均收益率也可达到5.8%左右，高一点的能达到6.2%，与银行一年期存款利率3.0%相比，高出将近一倍，比较适合拿到这类年终奖的人群。

他同时表示，如果年终奖在5万元以上，想必平时的收入也不会太低。所以，建议这类人可以尝试一些门槛较高的理财产品。

例如，P2P理财模式在过去两年风生水起，几百家P2P机构应运而生。目前国内某P2P机构推出的“宜信宝”、“月息通”等产品，收益都在10%以上，而且还能帮助那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民等。

土豪型：10万元以上理财方向：多元化投资

刘先生是某公司的合伙人，年终奖金加上分红达30万元。款项除了10万元左右的家庭和应酬消费外，其余资金均闲置。

对此，理财师建议，土豪级别的年终奖应考虑多元化组合投资。目前股市大幅下跌，建议可将闲置资金的60%投资于低估蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金。闲置资金的30%可投资于债券型基金或者银行票据类产品，为备足家庭紧急准备金。闲置资金的10%可投资于货币市场基金或银行通知存款。

当然，搭配比例应按个人喜好来选择。如果是追求高收益且不怕风险的土豪，可以搭配多点股票 和贵金属。随着IPO的开闸，有条件的土豪可以考虑搭配点新股。另外，目前金价处于历史低位，不妨购买一些做为长期的资产保值搭配，毕竟无论处于什么年代，贵金属的保值能力都是很强的。