移动记账：从随身账本到规划平台顺水鱼财经

一个大手大脚惯了的人，某日良心突现，打算不再这样毫无计划或浪费下去，开始学着勤俭持家。于是他拿出一个纸本，拦尺画线，再将日期、支出、收入等项分行写上，最后还细心的单列一行备注，这应该就是记账理财的原生态。

在21世纪，不要说纸本，很多人连握笔的机会都不多，此时移动记账理财软件应运而生，人们只需掏出手机，安装一个相关的手机客户端即可迈进记账簿2.0版本的时代。

然而，记账习惯虽好，真正能经年累月坚持下来的人却是少之又少，如何增加用户黏性，提高客户体验，并提供更多的理财辅助功能，成为移动记账理财发展的主要方向。

理财从记账开始

应当说，在BAT（分别为百度、阿里、腾讯三大互联网公司的首字母）三大巨头与' 互联网金融激情相拥之前，移动记账理财模式有过一阵子的发展窗口期。其中，以“挖财”为代表的个别公司把握住了这个机会，下载量一举从万至千万单位，也以曲折而丰富的故事内容打动了投资人，迎来了几轮风投。

细数账本在人类历史中的发展历程，经历过结绳计数、竹简记账、纸质账本以及exel电子账本等多个阶段，但是，不论哪种方式，记账都算不上一件省时省心的事情。智能手机风行之后，部分财务软件开发公司借鉴国外相类似的成熟模式，开始在手机客户端上试水手机记账软件。

主流记账软件除了涉及金额、时间、类别、地点等常规内容的日常记账外，还整合了' 信用卡管理、优惠信息推送、基金线上销售等功能。虽然此类软件的大部分功能仍要基于手机用户手动输入或者选项选择，但相比以往，用户体验还算有趣。各APP也不断与时俱进，逐步开始有语音输入、拍照存档，甚至直接识别银行消费短信等功能嵌入。

此外，运营者的思路还在于不断挖掘软件附加值，试图让用户在通过记账软件了解自身需求、帮助优化开支的同时，逐渐接受软件向自己推荐的理财规划和产品。

以挖财为代表的移动记账理财模式立足点即在于此，通过每日记上几笔开支引导用户了解自己的消费习惯，从而培育良好的理财习惯，在此基础上向用户推荐适合的理财产品（目前以第三方理财或基金销售机构的产品推介为主）。

发展瓶颈有待破解

但是，客户端另外一头的用户时间早已碎片化，每日背英语单词一般按时掏出手机记账，并非易事。用户图的是有趣，爱的是土豪，尤其喜欢自己贴钱、烧钱抢用户的互联网土豪。市面上BAT们6%、8%、10%的年化收益率直接在召唤着我，你却指望我日分夜析、参透规律，自己挖掘出大牛股？我的回答只能是：直接告诉我代码！

面对移动金融大佬的一路高歌猛进，传统的银行业霸主尚感到杀气袭人，移动记账理财这类新贵更陷入了去留两难的尴尬境地。

此外，对移动互联网领域而言，无论是基于PC端，还是移动端，任' target='_blank' >何新模式一决雌雄背后真正的主导因素皆是应用场景—没有支付宝，余额宝便是无根之木；没有微信，理财通亦是无源之水。所以，目前大多数通过导入货币基金产品销售并收取广告推广费的“挖财”类移动记账理财，既无BAT烧钱贴补高收益率的豪情与资本，更缺乏刚性应用场景，前景有点悬。

尴尬的处境如何破解呢？也许挖财们应该逐步从单一产品推销回归客户理财规划服务，并在服务层面进一步深耕细作，予以坚守下来的用户优异体验，借此保存实力、留住客户。

新的金融理财模式引爆点是否将从“挖财”们中诞生，仍需时间和用户的检验，静观大佬们激烈厮杀后的布局缝隙与监管层的态度与导向，相机而后动，寻找自己的定位与价值，采取差异化竞争策略，才是上策。

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