理财必看的15条投资圣经顺水鱼财经

1、一点投资也不做，也可能是好理财

中国人素有轻视投资的传统，两千年的农耕经济形成的固有观念，认为商人高卖低买，赚取中间差价，古人谓之奸黠狡诈、不事生产而徒分其利，在重农抑商的环境下，剥离掉投资这一项，对理财的理解能更纯粹，北齐孔颖达在《五经正义》中首度提到理财言圣人治理财物，用之有节。

量入为出，用之有节。正是理财的大框架。

怎么样才算得上理财有道，本能的理解其实只有三个字钱、够、花。从此衍生出来理财最重要的两个问题：

这是一道哲学题，你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱。

这是一道计算题，你得赚多少钱实现它？这将决定你需要多少钱。

后者是个计算题。任何一位称职的理财师都能帮你计算结果，但第一题的主意只能你自己来拿。

古代山西富豪曾铸金砖造大屋，就算后代不事生产，只要不是骄奢败家、取用得当，也能一生幸福无钱财之忧，敲一小块黄金供日常开销，遇婚丧嫁娶，取大砖即可。黄金贬值不足惧升值也无心喜，因为钱够花。

黄金屋的例子也许太极端，我们再给一位在三线城市月薪3000元的护士算算账，如果第一道哲学题已经想好，并没有奢望住别墅，也没有想过把孩子送到温哥华岛大学享受离群岛屿的宁静，那么她的理财规划可以很简单：短期能支付家庭用度，有所结余；长期来看，存够孩子上大学的钱、另有一笔钱在55岁后做养老之用。一笔存款，加上每月结余，在银行(行情 专区)存成定期，不做投资也没有关系，反而，买股票 看涨跌可能徒增烦恼。

一对小夫妻去年八月份拿着父母赞助的首付加上自己的储蓄一共70万准备买房，老公比较有主意，也一直在" 炒股炒黄金，看房的当口，老公灵机一动，“进股市或者买黄金，来回一圈赚个2%也是钱啊，少付个二手房中介费也不错”。他在9月玩了一把白银T+D，正好白银小幅下跌，男孩子以为是上涨前的信号，做多，没想到遭遇疯狂下跌，一周之内下跌23.95%。这笔钱被银行强行平仓，只剩下20万出局。

这样的例子不胜枚举，你能说是理财吗？光买股票 、基金，不全盘考虑，什么钱适合买股票 、多少钱适合买股票 、指望在股票 上赚多少。只能说是瞎理财，不如不理。

股票 是理财的一个手段，绝非目的

这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的。如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役，平津战役或者淮海战役， 很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报(" 博客," 微博)》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。

算算你想要什么样的生活

会花多少钱

刨除每个月的日常开销，每个人至少会面临三个花钱大坑：住房、孩子学费以及退休。如前文所述，我们常常会根据收入调整自己想要的生活。让孩子在国内读一所普通大学还是把孩子送到" 美国读中学，住一套70平米的房子还是住在城郊风景怡人的别墅区，不同的生活对应着不同的数字，这里给出了三个目标值让大家参考。

一所国内大学学费=4万

2010年北京大学学费5000元/学年，加上生活费估算为1万

一套一线城市的一室一厅=180万

以2011年10月上海内环，外环以及外环外住宅均价平均26226元/平方米计算，一室一厅按照70平方米计算，两室一厅按照120平方米计算，别墅按照250平方米计算

退休金=72万

退休以后每月花费3000元，退休20年试算

一所国外大学学费×4年=25万

美国" 教育部资料，2009至2010学年，美国四年制公立大学的平均学费不包括住宿和伙食费为6397美元，加上生活费估算为1万美元；根据2011-11-17汇率1万美元=63419人民币试算

一套一线城市的两室一厅=300万

退休金=120万

退休以后每月花费5000元，退休20年试算

去国外读中学一直到大学=160万

从初中到高中一共7年，将公立私立以及男女混校等学费平均21290美元/年，加上生活费估算为3万美元

一套一线城市的别墅=650万

退休金=360万

退休以后每月花费15000元，退休20年试算

2、抑制欲望，增加被动收入

据说张柏芝的出场费比谢霆锋高10%，你觉得谁比较容易达到理财目标？

一个月薪3000元的保安和一个月入3万元的医生，哪个比较容易达到自己的理财目标？

把钱存在银行赚3.5%的利息和一个收益率高达14%的产品，哪一个更有用？

对艺人而言，出场费与片酬就是主要收入来源，张柏芝的收入比谢霆锋高，但却时常遭遇财务问题，最近的一桩就是为钱不惜接烂片。原因有二，赚得多，花得更多；第二，张没有被动收入(即不需要花费多少时间与精力，就可以自动获得的收入)。这不正是消费与收入？话分两头，各表一枝。

赚得多，花得多，永远在老鼠赛跑圈

张谢二人婚姻危机除了感情原因，也夹杂钱事，据悉，张柏芝隐瞒谢霆锋斥资1.28亿港元订下香港市区半山世纪大厦顶楼房产。但没钱付首期，又因为银行无法全额核贷，尚差5000万港元必须以现金支付，因为谢霆锋拒绝支付，张柏芝只好找了财务公司高息借钱。花得比赚得多，正如《穷爸爸富爸爸》一书的作者伯特·T·清崎所说：“没钱的恐惧会刺激他们努力工作，当他们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。”

起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……当赚到更多的钱，我们会迅速调高“想要的生活”预期，为此我们需要赚更多的钱实现它，欲望不息，循环不止。

穷的时候觉得一个月3000很幸福，富的时候觉得一个月3万元还是穷。研究生的时候身边都是穷哥们儿，大家有口酒喝，能吃点麻辣烫就欢喜得不得了。赚3 万元的时候比的是那些比你更有钱、开豪车、住豪宅的人。一个月入3万的医生未必比一个月薪3000的保安更快达到理财目标，也是这个道理。

还需要一份被动收入

所谓被动收入，就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。一套收租金的房产，一家定期分红的企业，一项收益稳定的投资，大可以代替劳动收入。

谢霆锋的被动收入是一份实业投资，去年年初，他投资的公司PO朝霆公司因为年收益超过8000万元而备受关注，该公司创建于2003年，当时霆锋用房产抵押贷款获得的几百万港币，在香港铜锣湾开设制作室，创建PO朝霆，主要从事电视广告的后期制作，是目前香港最出名的特效公司之一。

即使谢演艺事业受挫，片酬减色，财务尚有张安全垫，但柏芝就要担心下美貌和演技的持久度。

3、切莫有时间工作没时间赚钱

等有了钱再理财吧。

谈到理财，这句话说得最多。林林去年三十岁，是一位优秀的电视编导，月入过万，月出过万，存款少少，但她有自己的大主张：“我的同学跟我赚得差不多，每个月省吃俭用存下来八千，这真的不可思议。理财并不是要扼住自己的脖子生活，有一天有机会赚了一笔钱我自然会开始理财。”林林工作努力，对职业生涯非常自信，只是所言非真理。

你见过20多岁的投资理财大师吗？

除了睡觉，朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作，越优秀的人花在工作上的时间越多。努力工作当然是赚钱，以林林的能力，她可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会，我们可以把它分为四类赚钱机会：一份更高的薪水、一个创业项目、一个外人绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入。假定这四类机会都非常靠谱，一个大电视台节目主管的offer；一位相识已久的朋友邀林林入股新公司，这个项目非常有前景；一个银行的老朋友介绍的回报超过两成的稳定产品；一笔大额项目提成和年终奖。

可能的结果是：

同样的，一份收益再高的投资，林林也无福消受，因为她没有本金；

拿到一笔“大钱”奖金时，林林“自然会开始理财”，但她发现自己没有经验，不懂。

我们见过20多岁的网球冠军、主持人，但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习，老虎" 伍兹在1996年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁，但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年，17岁的郎朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候，他已经没日没夜地练习钢琴有14个年头。从21岁毕业，林林有9年的时间训练财技投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术，最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易。

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