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财商（Financial Quotient）、情商、智商并称为现代社会能力不可或缺的三大素质，其中作为一个人认识金钱和驾驭金钱能力的财商，被越来越多的人认为是实现成功人生的关键，重要性甚至超过了智商和情商。那么，何为财商？富有阶层的父母们，又该如何培养孩子的财商？
这是一个富裕的家庭，父亲是企业主，母亲赵熙是国家公节省多了，但开始变得斤斤计较，甚至不愿与疼爱他的祖父母务员，独子宇浩 8岁，读小学二年级。宇浩 4岁时，赵熙觉得分享挣钱买的东西。这引起祖父母的反感，他们认为孩子还小，该给孩子一些财商方面的教育，她参照西方财商教育方法，亲自培养宇浩。最初赵熙控制孩子玩具的数量，可她不买，孩子的父亲尤其是祖父母会买，亲戚朋友也会送。在她限制宇浩玩中国财商指数具消费时亲戚朋友家并没有对孩子这样做，宇浩眼睁睁地看着小朋友玩新玩具的情景，让赵熙没法坚持下去。
宇浩 6岁时，赵熙让他通过做些简单的家务如扫地、倒垃圾等挣零花钱。这回总算见效了，宇浩学会了不少家务活，也没必要干活挣钱，而且家里也不缺钱。结果如此出人意料，赵熙也反思自己这样做是否合适。
对宇浩的财商教育，一家人的意见也不统一。一开始丈夫就不以为然，在他看来，孩子到了一定岁数，自然而然会懂得怎样花钱挣钱，西方那套东西未必是真理。宇浩的祖父母很不理解，家里不缺钱，而且孩子那么小，买再多玩具、给再多零花钱，又能有多少？赵熙的做法太“小气”，完全没必要。
宇浩读的是私立小学，同学们的家境均不错，所使用的东西从衣服、文具到玩具都是大牌，而且很多是从国外购买。在这种情况下，宇浩也产生了攀比心态，衣服、鞋和玩具更换得很快，同学有的他一定要有。上小学后，每年近万元的压岁钱宇浩就不愿交给家长保管，而是自己留着花，而且用得非常快。赵熙不得不强制给他存起来，限制他的花费。但到现在，宇浩对钱还是没有太强的概念，花起钱来没有节制，不管东西需要与否，总是想买就买。
赵熙姐姐的做法与她正好相反。她姐姐从小严格要求孩子，礼仪、学习、兴趣爱好等，无不要求孩子做到最好，孩子的玩具、衣物、学习用品等全由家长购置，出入有车接送，因此孩子用钱的地方很少，存着大笔钱却不知道怎么用，也不知道钱有什么用。
赵熙姐妹俩越来越意识到财商对孩子的重要性，而且两个孩子将来都会是家庭企业的接班人，三岁看老，她们已经有些担忧了。到底怎样做，才能提高孩子的财商呢？
帮孩子创建双财富银行
徐国静 教育专家、演说家、高级编辑，著有《当孩子遇到钱——绕不开的财商》等作品
两个案例很有代表性。在中国家庭里，给孩子钱或跟孩子谈钱，父母之间常有分歧，年轻父母和孩子祖父母之间也常有分歧。分歧的焦点是宠爱还是严管，宠爱，孩子要什么给什么；严管，则把孩子和钱隔离开。
案例中的两位母亲不但意识到财商启蒙的重要，也开始践行，但在行动中遇到了来自外部的困扰和自身的冲突。赵熙做了很多努力，结果却让她失望，因为让孩子自己劳动挣钱的结果，是孩子变小气了，上学后又喜欢和同学攀比，对钱不珍惜，不知道节省。为什么一个好的教育动机，会出现不好的结果呢？
原因是赵熙在跟孩子谈钱，鼓励孩子自己挣钱、管理钱的时候，只围绕着钱谈钱，让孩子的目光和心思围着钱转，而没有把钱和道德、钱和分享、钱和良知、钱和选择、钱和智慧、钱和才能等教育结合起来，所以，孩子做家务劳动挣了钱，只想着自己花而不愿意分享，这就是单一地讲理财、挣钱和管钱带来的必然后果。
赵熙的姐姐注重孩子的学习、礼仪以及兴趣爱好，却忽略了培养孩子日常生活中的能力，孩子衣来伸手、饭来张口，即使口袋里有钱也没机会花，当然无法学会理财了。
其实钱只是开启财商之门的钥匙，当孩子遇到钱，自然就开启了财商之门。为什么有钱的孩子、花钱如流水的孩子，天天都在遇到钱，财商却不高呢？
因为这些孩子只在花钱时遇到钱，而花钱不需要智慧，所以，开启不了智商；也不需要激情，所以，也开启不了情商；花钱更多是为了满足欲望，所以，也开启不了财商。
多年来，我们陷入两个理财教育误区，一个是照搬照抄西方的经验，让孩子做家务挣钱，但其他的生存教育没跟上，导致孩子只关注钱；另一个是用成人实操式的理财模式教' 孩子理财，因为枯燥乏味，不符合孩子心理和生理特点，不但效果不佳，甚至封闭了孩子的财商智慧。
当孩子遇到钱，不论是挣钱、捡到钱还是花钱，都是财商启蒙的契机，如果父母抓住机会，实施正确的引导必然事半功倍。如果错过机会，避开和孩子谈钱，或过度让孩子关注钱，自然会走向反面。
启蒙财商，从帮助孩子创建双财富银行开始。
人拥有两大财富，一个是物质财富，一个是精神财富。一个孩子如果“物质富、精神穷”，依然是穷孩子；但一个孩子如果“物质穷、精神富”，却是富孩子。财商启蒙不是简单地教孩子挣钱和花钱，而是以生活为课堂，在培养和训练孩子各种生存能力的过程中，激活孩子的财富智慧，给孩子富人思维、富人精神和富人品格。
父母怎样才能帮助孩子创建双财富银行呢？
（1）启蒙财商，让孩子长学识
让孩子从吃穿住行中了解世界上有哪些财富、各个地区和国家有哪些资源、自然资源是怎样在流动和搬运中增值的，这些是启蒙财商最好的教材。案例中的两个家庭都有自己的企业，父母可以请孩子帮忙在网上查找类似企业的发展史，让孩子参与市场分析。
（2）激活财商，让孩子长见识
一个人的见识和走出家门的次数成正比，去的地方越多，见识越广。孩子的见识和父母给的求知空间成正比，激发孩子的求知欲，必须让孩子走出家门。很多父母都带孩子出国' 旅游，为什么有的孩子收获很小，原因就在平时缺少积累和训练。
（3）点亮财商，让孩子长胆识
胆识不是教出来的，是练出来的。胆识来自千百次地尝试，但一些父母对孩子娇生惯养，生怕孩子吃一点苦，孩子遇到一点困难父母就冲上去遮风挡雨，结果，孩子胆小怕事，没有胆量去尝试，自然不会有担当。
综上，财商启蒙既需要帮助孩子认识物质世界的组合、变化、物物交换的规则，又需要创造各种方法激发孩子的自信心、责任感和自我规划、自我管理的能力。
潜移默化胜过教条
张秋红 精诚厚德（北京）投资管理公司
运营总监、资深理财师
赵熙对孩子的财商教育过于强硬，而且时断时续的做法更像是给孩子上财商教育的理论课，并不能激起孩子的兴趣，孩子被动遵从母亲的理念，结果肯定会不如意。赵熙姐姐的做法更不可取，她直接把孩子与金钱隔绝开了。这样的例子是真实存在的，家境富裕的父母一味将孩子“富养”。孩子对金钱没有基本概念，不仅随意花钱，还随意借钱给别人。他们不懂得赚钱的辛苦，更不懂得打理财富，等父母意识到孩子的问题，却无法再矫正了。
孩子的财商受到很多因素影响，与家庭的大环境、父母潜移默化的引导息息相关。因此，要坚持不懈，通过日常生活中点点滴滴的渗透，让孩子对金钱有基本的认识，明白不能随便借钱，知道信用的重要性。
笔者由于从事财富管理工作的关系，很早就有意识地培养女儿的财富观念。女儿四五岁时，笔者发现她会主动要求从我钱包中拿钱付账，于是笔者就顺势引导她认识不同金额的人民币，在买零食、玩具时鼓励她自己结账。如果她想买不必要的玩具，笔者劝她家里有很多了，不要浪费，让她初步形成节约用钱的意识。
女儿去年在小学学到基本的数学知识后，今年笔者开始教她打理压岁钱。以前女儿的压岁钱都由笔者帮着存起来，她有时很关心自己有多少钱，但并不知道该如何打理这些钱。春节期间，笔者通过将女儿的压岁钱存进“余额宝”这一过程，告诉她要对自己的支出有提前规划。如 3月份学校要组织春游，应该提前一两天将需要带的钱提取出来。另外，还协助她做一些表格来记录她平时的收入和支出，如她平时做家务活的奖励，或者买了并不喜欢的东西，要标注出不必要的支出等。
现在她对记录自己的收入支出很有兴趣。如果坚持下来，慢慢地她会对自己的收支有基本的概念，这对于她理财意识的形成会有帮助。
需要提醒家长注意的是，在财商教育中，男孩与女孩的侧重点不尽相同。男孩侧重于培养理财意识，女孩在此基础上，还应该有更多的“专户保障”，比' target='_blank' >如家长可以给女儿设立一个专户基金。毕竟在今天的婚姻中，女性总体而言是处于劣势的一方，专户基金相当于她的婚前私有财产，可以为她将来的生活提供一份保障。
笔者工作中接触到很多企业主，他们工作太忙，没有时间陪伴孩子，更别说亲自培养孩子的财商了。对此，笔者建议他们找自己的私人理财师帮忙。
每到年末，笔者都会为客户整理其一年的家庭财务报表，与他们一起分析理财的得失，制定来年的规划。家庭其实也可以召开这样的理财会议，所有成员包括孩子聚在一起，共同分享家庭的财务状况。
当然，分享也要把握好度。孩子很小时，家长可以告诉他家庭资产的配比情况，例如 30%的资金用于购买' 信托产品等，不必告诉他具体的金额。因为孩子对数字并不理解，同时也是防止孩子无意中透露家庭的财务状况。
事实上，大多数孩子在列席家庭财务会议后，虽然对一些专业名词并不了解，但会有意识地关注相关信息，以后再接触到这些名词时也会加以关注，这在无形中培养了他的财商。孩子上大学时，家长可以让孩子对家庭的财务规划提出一些建议，让孩子参与到家庭财务计划的制定中。家长能坚持到这个阶段，孩子的财商应该很不错了。
