张晨松：“康爱无忧”不是高富帅 为第一例5年期癌症险顺水鱼财经

光大永明人寿总精算师张晨松

和讯' 保险（' 和讯放心保）消息  近日，光大永明人寿在其官网显著位置推出了一款“康爱无忧更新型疾病保险”（以下简称“康爱无忧”），保障范围聚焦于' 癌症，尤其关注癌症中发病率较高的肺癌、胃癌、肝癌，主打客户是中青年群体。

“康爱无忧”是一款呼吁国人关注癌症的' 健康险产品，光大永明人寿总精算师张晨松向和讯网保险介绍到，并尝试用低廉的' 保费、较高的保障额度，来满足中青年客户群体。

张晨松用一句时髦用语定义这款产品“它不是高富帅，它更想服务草根、屌丝！”

第一例保障期限5年癌症险 未涉及轻症

笔者在光大永明人寿官网了解到，“康爱无忧”区别于市场上的' 重大疾病保险，它聚焦在癌症上，保障所有恶性肿瘤，对癌症中发病率最高的肺癌，提供1.5倍保额，对发病率较高的胃癌、肝癌提供1.3倍保额；保障期间为5年，满期后不用体检可以续保，最长保障为20年。

张晨松在介绍“康爱无忧”时，多次提及以上两个点，强调其为该款产品最特别的地方。不过，对于很多消费者关注的轻症责任并未涉及。

“‘康爱无忧’是国内保险市场上第一例保障期限5年、可延展至20年的癌症险”，张晨松坦言，“不可能依靠一只产品打天下，‘康爱无忧’要做的是很细分的一个市场”。

通常而言，疾病的发生率会随着人年龄的上升而提高，因此如果购买较长期的癌症险/' 重疾险（如30年期），以平衡' 费率计算（' 价格不会逐年改变，区别自然费率），年轻时就需要付出较高的保费。

而刚进入社会的年轻人，经济条件有限，如果可以买较短期的癌症险/重疾险，付出的保费会相对低很多，对于新职场人士来说，可以在有限支出的前提下获得最大保障。

“康爱无忧” 宣传资料定义该款产品适合成为“人生中第一张' 保单”，以25岁男性为例，在5年保险期间内，每年交费700元，可获得最高达75万的肺癌保障，65万元的胃癌、肝癌保障，以及50万元的其他癌症保障。

另外，该款产品等待期为180天（也称观察期，简单解释为在保单生效180天内若不幸确诊癌症，被保险人不能获得保险赔偿，为保险业避免道德风险/逆选择的合理' 条款）。

“康爱无忧”未来可能上线到网销平台

光大永明人寿官网显示，“康爱无忧”针对18-40周岁的被保险人，免体检保额为50万。对于这个额度，是否考虑在网销渠道来线上成单，张晨松表示有这个考虑，但是不会一下子放开，目前会先在内部试销，然后推广至个险渠道、银保渠道，进而包括团险职域，再到电子商务平台。

对于是否担忧同业COPY，张晨松表示光大永明人寿已经有了完整的计划，在考虑针对中老年的癌症/重疾保险。

理财归' 理财保障归保障

在访谈中，张晨松判断，' 人身险的设计思路不应一成不变，光大永明人寿在产品端，更希望将' 保险产品的理财属性与保障属性分开。费率市场化改革，会对保险机构投资管理水平带来更高要求，为消费者带来更高保险理财收益也是重要的方向；而' 寿险、健康险，光大永明人寿则更希望做成“消费品”，希望产品设计的更易懂。

“健康险的市场空间仍然很大”，张晨松感叹，“希望在我们与各种治病因素不能逃避的战场上，为客户的健康筑起最后一道经济防线。”

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