巧妙计算 货比三家 巧用信用卡消费理财顺水鱼财经

本报记者 陈莹莹

“紧急用钱时，一张小小的' 信用卡或许能派上大用场。”' target='_blank' >张浩是一个名副其实的信用卡达人，手握七、八张信用卡的他，巧妙利用功能各有特色的信用卡消费、积分、兑换机票，甚至理财。

但业内人士也提醒，消费者可以通过信用卡方便消费或完成理财规划。但信用卡并非办得越多越好，消费者应合理制定投资消费规划，养成良好消费习惯，谨防成为“卡奴”。

银行喜迎信用卡 “井喷”

使用信用卡进行消费，越来越受到像张浩这样“年轻一族”消费者的青睐。根据人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%；信用卡授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点。而授信使用率的不断提高也显示，信用卡正被越来越多的国人所接受并频繁使用。

对于商业银行而言，小小信用卡越来越成为重要的利润增长点。在此前多家上市银行业绩说明会上，多位银行高管称由于消费者使用信用卡分期消费，使得信用卡业务利润快速增长。根据' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)2013年报，该行信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。招行年报显示，该行信用卡循环余额占比30.52%。2013年信用卡利息收入达88.55亿元，同比增长41.54%；信用卡非利息业务收入达78.07亿元，同比增长42.99%。

' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)2013年报也显示，截至2013年年末，平安银行零售贷款（含信用卡）余额较年初增长44.20%，而零售贷款（不含信用卡）的增幅仅为35.61%。年报显示，2013年平安银行信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1381万张，较年初增长25.6%；总交易金额达5281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。从该行个人贷款细分来看，经营性贷款最多，为894.3亿元；信用卡贷款其次，为868.3亿元（但其增幅远快于经营性贷款）；住房按揭贷款规模略有缩减，为649.6亿元；汽车贷款增幅逾一倍，达到487.5亿元。平安银行的信用卡业务规模已经超过住房按揭业务规模。

“货比三家”有惊喜

“你别小看这小小的信用卡，其实各家银行的信用卡都有着各自的使用"窍门"。”谈及如何使用信用卡，张浩对中国证券报记者如数家珍。比如，银行和航空公司的联名信用卡积分可转为里程，兑换机票；银行和不同卡组织联合发行的信用卡也有不同，比如与' 美国运通联合发行的信用卡，在境外消费就极为方便等。

张浩说，“如果用信用卡取现、理财等，就更需要"货比三家"了。银行不定期会搞些活动，这就需要我们自己多留心。”实际上，信用卡透支现金的额度通常较小，而且绝大多数银行都是收费的，最高手续费可达3%。

记者采访时发现，在股份制银行中，' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)按取现金额的1%收取手续费，且仅5元起步，收费标准相对较低。据悉，华夏银行信用卡每日ATM机自助取现额度为2000元，柜台取现额度稍高一些，但一般不超过信用卡额度的30%。其实，用信用卡取现，只是为解燃眉之急，取现金额过大，就有被盗刷的风险。一旦出现盗刷，索赔就比较难。记者了解到，越来越多的银行推出了信用卡安全服务。如华夏银行的钛金信用卡，把挂失时间提高到了120个小时。另外，华夏钛金丽人信用卡还可以享受金额高达信用额度（上限为20万元人民币）的失卡保障服务。

不过华夏银行北京分行工作人员也对记者表示，除了取现手续费外，信用卡取现还需要收取利息费。据调查，多家银行的利息费都为万分之五，华夏银行的利息是从取现的第二天起收取，到还清欠款当天停止计收利息。在还款方式上，自发卡以来，华夏银行还一直执行“容时容差”服务，延期3天还款，以及差额10元以内的还款当月都不计利息。

谨防成为“卡奴”

尽管如此，多位银行理财经理也提醒像张浩一样的消费者，虽然消费者可以通过信用卡来及时救场或者实现理财规划。但一些人认为信用卡越多越好，甚至认为可以靠此赚钱。“信用卡并非办理的越多越好，如果理财习惯不当的话，很可能成为"卡奴"。”

一位国有银行的' 理财客户经理告诉记者，比如银行最多会给信用卡50天免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。“比如你的信用卡每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。”

他还提醒消费者不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利息，从而导致家庭财政恶化。另外，消费者如果有多张信用卡，一定要在信用卡消费金额、消费趋势、还款优先排列等方面做出有效规划。

需要注意的是，消费者刷卡消费、取现后切记要及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五（年息18%）的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。

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