理财量力而为 基金定投给孩子储备教育费用顺水鱼财经

问宝宝现在4岁，想给宝宝做一份基金定投，用作大学教育储备金，最好能满足将来出国留学所需费用，每个月投多少比较合适？哪些类型的基金比较合适做长期的基金定投？除了基金定投，还有其他的理财方式能实现这一规划吗？

答农业银行理财师邓慧怡：

给孩子做一个教育储备金，以目前的消费水平来说，国内本科4年，大约需要4万元，出国留学2年，大约需要40万元。假设CPI每年3%的增长，14年后，本科大约需要6万元，出国留学大约需要60万元。那么，我们应该如何配置产品，在配置产品的时候，需要注意哪些地方呢?

首先，我们要做到持续投入，不可轻易中断。作为年轻的家长，如果一次性投入太多，可能会感觉压力太大，所以，我们在进行理财规划的时候，一定要量力而为。资金做得太多，会影响现有生活品质，难以坚持；资金做得太少，会很难达到预期目标。所以，建议各位年轻家长们，给孩子做教育储蓄的时候，最好取家庭收入的十分之一至五分之一，不建议高于五分之一。

其次，投入资金要具有一定的安全性及收益性。孩子4岁到18岁上大学，还有14年的时间。所以我们投资的时候，一定要选择可靠的产品以及可靠的公司。给孩子做教育基金，有三种类型的产品是可以实现的：

（1）零存整取。银行有专门针对儿童而设计的零存整取业务，这种业务风险最低，收益也是最低的，但它的安全度最高。零存整取最高期限是5年，年利率3%，那么14年后想要有6万元，那么，从现在开始每个月存290元，持续的坚持14年即可。如果是需要60万元，则每月存入2900元。

（2）基金定投。选择基金定投，我们必须选择品牌比较大，基金品种比较多的基金公司，一般建议选择排名前十的基金公司。这种公司的投资能力以及稳定性会比较高。从国外的历史经验来看，基金定投我们会建议选择被动型基金，因为这种类型的基金受基金经理的影响较小，完全跟从市场走势。但是，从近5年我国的大盘活动情况来看，不建议大家选择被动型基金（即指数型基金），建议大家选择基金公司里面具有一定历史业绩的，基金盘子在20亿元左右的基金。这种基金一般来说波动会相对较小，业绩一般都能与市场收益持平。也可以选择新型基金定投，即会根据市场走势自动帮你增加或减少每月投入的金额，控制成本。以一款智能基金定投为例，2008年成立至今累计净值为2.019元，即年均收益为18%。那么这种基金我们是可以选择的。以年收益10%来测算，持续每月投入165元，则14年后，我们可以得到6万元；持续每月投入1650元，14年后我们可以得到60万元。但是，这种收益跟零存整取比起来是具有一定的风险性的。因为零存整取的3%收益是确定的，但是我们基金定投的10%收益是假设的，要以实际投资收益为准。

（3）理财型" 保险（" 放心保）产品。目前市面上也有很多号称教育储蓄型的保险产品，每年投入一部分资金，N年后可以取得一定数额的资金。这种类型的保险产品首先可以确保的是本金的安全。因为一般来说，这种类型的产品都是保本，有保底收益的。但是，不同保险公司的产品收益以及支取方式具有很大的差异性。我们只能建议投资者在做这种产品的时候，一定要研究清楚产品资金投入方式以及具体领取方式是否能满足自身的需求，一定要查看具体保险条款，切不可仅听销售者的一面之词。

最后，这笔资金必须定向投入、定向支取，不可轻易挪作他用。孩子的教育资金具有一定的时效性，到了那个时间就需要支付那笔金额。所以，我们在选择产品的时候，尽量不要选择资金流动性强的产品，变现容易的产品。否则，资金一旦被另作他用，整个计划就会被打乱了。