三口之家年入36万支出29.4万 盈余比低咋理财顺水鱼财经

随着居民收入的提高，' 大众理财的时代已经来临。作为2014年金融理财活动的重头大戏，首届“您身边的金牌理财师评选”推出以来，收到了岛城理财师和市民们的广泛关注 ，也涌现出了一批优秀的理财师和理财团队。本期将为大家介绍几位来自中国' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)的理财师 ，他们不仅有出色的理财业务资质，更具备丰富的理财经验，热情周到的服务，而从他们的理财计划中也可以发现 ，家庭理财已经成为理财师关注的焦点。

为了给更多的市民提供与理财师面对面的机会，我们将继续向市民征集理财案例。您在理财方面曾经有过的成功经验和思路，或者在理财方面有独特的想法和意见，都可以与我们联系，我们将择优进行展示，并邀请您参加首届“您身边的理财师”评选颁奖仪式，市民参与提交案例热线：80889710，邮箱bdjinrong@126.com。建行李沧支行理财团队

理财案例：

张先生和爱人李女士' 结婚5年，终于在2013年6月有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大，45平米的温馨小窝渐渐显得局促了起来，二人便生出了换房的打算。二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买，二人也可以接受。二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。张先生已经升迁为国企中层，每月的福利很好。

理财分析：

旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于台东市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于张先生是国企中层，资质较好，建议张先生可以采取个人信用贷款、大额' 信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清，有效减轻压力。利率上浮10%，按7.04%计算，月供约1421元；按揭贷款50.4万元，30年期，贷款利率按6.8%计算，月供款约3285元。二者合计月供款4706元。各项指标均在可控范围之内，因此，张先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。孟蕾，建行青岛市分行黄岛人民路分理处

理财案例：

唐先生，今年49岁，家是湖北宜昌，在一家建筑公司做工程监理，现在胶南小口子工地包工程，平时家里胶南来回跑。太太是一名湖北宜昌公务员，由于地区差异，年收入仅4万元左右，单位均缴纳五险一金。有一个25岁大的儿子，今年刚考上研究生。家庭每月生活开支3000元，有存款30万元。最近，唐先生有100万元工程款，已闲置半年一直放在银行活期账户，偶然间听朋友说起理财产品，打算购买一些让资金获得更大收益。

理财建议：

预留家庭紧急备用金：唐先生最好能预留3～6个月的家庭紧急备用金约5万元，这部分资金可以存银行或者购买货币基金产品，年化收益率4.5%左右，能获得比活期存款更高的收益，而且流动性较强，随用随取。然后每月再存入5000元定期，作为为孩子结婚和自己的养老备用金。适当配置理财产品：唐先生家任何理财产品都未买，30万元存款放银行似乎也有点浪费了。因此建议唐先生将100万闲置工程款购买了三个月理财产品，让资金获得保值增值。唐先生从30万元存款中拿出5万元家庭紧急备用金外，还有20万元存款可以认购“' 建信月盈安心”，年化收益率5.66%，远比存款利息高几倍。另外，唐先生还有投资黄金的想法，我行正热销熊猫金币，遂建议唐先生购买了两套熊猫金币作为黄金的投资工具之一。

增加家庭保障：唐先生和太太是家庭的主要经济来源，除了公司为自己购买基本' 保险（' 放心保）外，还要适当增加一些商业保险，如意外险、重大疾病险等，规避因意外等原因造成的家庭经济损失。张莉莉，建行青岛市分行四方支行人民路第二支行

案例分析：

35岁的张先生是一家外资公司的部门主管，每月的税后收入约2万元；33岁的张太太外贸公司的会计，每月收入约5000元；他们的儿子5岁，正上幼儿园。三口之家的花销为：基本生活费开销4000元，子女教育费1500元，服装购置、娱乐等其他开支月4000元。单位已经为夫妻二人代缴了三险一金。

此外，夫妇二人还有其他收入，年终奖收入张先生约15000元、张太太约6000元，存款及债券等利息收入约15000元。张先生是一位比较偏爱投资的客户，债券和基金都有。张先生家现有住房2套；一套价值78万，剩余贷款32万元未还，每月还贷款6200元，用于自住；一套价值60万元，剩余贷款28万元未还，每月还贷款4700元，用于出租，每月租金收入2000元。家中有一辆价值15万元汽车，剩余贷款10万元，每月还款4600元。

理财建议：

张先生家庭的全年收入为36万元，支出29.4万元，全年盈余6.6万元，盈余比率为18.33%，对于如此高收入的家庭来说似乎比率稍低，这主要是由于偿还两套住房贷款和车贷造成的。

对以上问题，建议张先生等年末定期存款到期后，取出本息用于提前偿还车贷10万元，以降低贷款利息的支出。再次，每年应该增加2万元左右的保险投资为家庭成员提供必要的安全保障，尤其是张先生作为家庭收入的主要来源者，他的人身安全对家庭未来的生活状况起着举足轻重的作用，请为其购买寿险、意外险及重大疾病险，同时考虑为张太太购买适当的意外保险及重大疾病险，为孩子投健康险。最后，每月拿出部分资金做定期定额投资，为儿子积累专项教育资金。文/图 白芜