未雨绸缪 科学规划子女教育金顺水鱼财经

自古以来，国人将子女的教育视为头等大事，为给下一代提供良好的教育不惜日夜辛劳。但近十年来，公立大学学费每年调涨幅度约在7%至10%左右，而上班族调薪的幅度却远不及此，高额学费成为许多家庭的负担。

当今家长都把子女的教育定为家庭的“重大工程”。子女从出生前到刚出生、从早教到幼儿园、从小学到大学再到出国留学，家长都必须有充分的思想准备和资金准备。未雨绸缪，教育基金才能应付日益高涨的学费，未来才不会因为金钱压力，影响孩子的教育质量。要准备孩子的教育金，必须有完善的理财计划，科学地做好准备。一个科学的教育金规划，不仅能为孩子的学习成长撑起一片天，也能让家长减轻负担。

教育金最大的特点就是“刚性”的，没有时间弹性和费用弹性，在确定的时间必须支付。目前，准备教育金的常见方式包括银行储蓄、基金或股票 基金、' 保险类产品，以及债券或中长期' 信托理财产品等。

教育金储备时间越早、周期越长、效果越明显。比如，对' target='_blank' >于刚刚' 结婚的年轻人来说，可将结余的婚礼金或储蓄金作为孩子大学、留学时代的费用，由于时间周期较长，可以采用基金定投的方式。从发达国家过去30年的基金平均年收益情况来看，一般每年能达到10%至15%。定投可以选择波动大的偏股型基金或指数型基金投资。例如每月投2000元，期限20年，按8%的收益计算，到期将有117万元的资金。

子女出生后，父母可用教育金保险来做子女教育金规划。教育金保险具有保障功能，能附加儿童医疗和意外险，同时具有豁免功能，一旦投保人遭受不幸，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。一般新生儿30天至60天就可以投保，家长在孩子5岁前投保较为合适。因为投保时间越早，积累的保险金越多，年缴费越少，保障也越早。

以一款教育保险为例：年缴保费4360元，交15年，共交65400元，平均每月交360元，一般家庭都能承受。在孩子15-17岁时，每年都能领取5000元高中教育金；18-21岁时，每年能领取15000元的大学教育金。按目前的学费水平，这些保险金基本都能满足需要。另外，由于此款教育保险附有身故保险、成长年金等条款，在帮助孩子进行高中大学教育的同时，还增加了一份保障。

子女到一定年龄就要上学，一般3-6岁上幼儿园，6-12岁上小学，12-15岁上初中，15-18岁上高中，18岁左右上大学，基本是3年一个小周期，5-6年一个大周期。小学至初中九年义务教育阶段免学费，只交学杂费和书本费，整体费用不高，私立学校高些。在这个阶段，各种特长班和补习班，基本都按课时收费，家长应根据子女的兴趣以及家庭具体情况而定。

从高中阶段开始，学费逐渐上涨，目前每学期学费在3000元左右。如果子女中考成绩欠佳，还要交一笔数目不小的择校费。

大学阶段整体费用较高，公立本科一般每年学费在6000元左右，加上生活费、住宿费等，每年的费用基本将在15000-20000元左右。在这个阶段，子女出生之前专项储备的保险、定投等教育金均可使用。

在子女上学阶段，一般是父母收入增长的' target='_blank' >高峰期，此时家庭富余的资金会越来越多，在教育金的使用上也可用家中的富余资金。富余资金较多的家庭，应尽力多投资，投资品种可选债券型基金、债券理财产品等，风险较小、收益较高，到期日可测算，关键时点用钱有足够把握。如果家庭储备用款时间较长，如子女初中阶段就储备大学期间的费用，可以选择风险大些的股票 基金或信托产品，但一定要提前规划、专款专用，才能保值增值。

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