小夫妻月入1.5万元怎理财?顺水鱼财经

问理财粉

“彻查福喜”：看了问理财网站的文章，和我的情况都不符合，所以专门来问问理财师，我这个收入怎么理财。具体情况如下：

我今年29岁，最近刚买了新房，已婚未育。我每月税后收入九千元左右，年终奖金 26000元，公积金存款200130元。妻子每月税后收入六千元左右，年终奖金15000元，公积金存款200130元。目前夫妻二人存款仅剩下90000元。支出方面，二人每月房贷需还款4150元；物管费+公交费+每月生活费+水电气费+应酬交际费用约计4000元；今年年底打算买8万-10万的代步车，2015年要小孩。

问理财专业理财师

问理财专业理财师分析，您目前家庭年收入共221000元，在一线城市收入水平并不算高。由于目前还需要还房货，整体经济压力较重，扣除正常开支后，每年可结余大约12.32万元。

考虑到您2015年准备要小孩，问理财专业理财师建议您提前准备相关的费用。现在主要讨论的是怀孕、生育支出，大致包括孕前检查合计3000元，公立医院生产5000元，怀孕生产期间营养费用 2000元/月×12个月，月嫂支出8000元/月×2个月，这样算下来怀孕、生育支出合计约48000元。再加上您所说买车8万-10万元，那么两个理财目标资金缺口合计13万-15万元。

问理财专业理财师分析，您夫妻家庭工资盈余每年为123200元。如此 看来，仅凭工资收入一项外加存款三万元，即可覆盖两个理财目标，那么现在要考虑的问题就演变为如何通过使用理财工具，提高资金利用效率，帮助家庭实现财务收支平衡。

问理财专业理财师建议，针对年底买车的10万元，可以把购车款投资于银行的半年期保本型理财产品中，年化收益率达到5.5%左右，半年收益2500元左右。年末取出，用于买车。问理财网站上每天都有银行当天在售理财产品收益率排行，您可做参考，选择收益率较高的产品。

然后建议您储备家庭应急准备金，比较合理的应急资金应以能够覆盖家庭半年开销为准。经过上述测算，应急准备金应至少储备5万元，您可将这部分存款投资于货币基金，货币基金具有安全性高、流动性强的特点，可用于抵御突发事件。问理财网站上有最适合投资的货币基金排行榜，可做参考。建议您可将部分盈余投资基金定投业务，定时定量投入，也可作为逐步积累宝宝未来的生活教育基金。

在做好资产规划的同时，也不能忽视' 保险规划。应购买一份定期寿险产品，以防范风险。夫妻二人的保险保额应覆盖家庭成员基本生活开支，即买车10万元+生育5万元+3年内基本生活开销(房贷+生活费用)8150元/月×36个月+抚养宝宝开销3000元/月×36个月，合计约55万元。因此，夫妻二人的保险保额不应低于55万元。