“三贴紧”激活农村理财市场顺水鱼财经

一位农民拿着30万元钱，兴冲冲来到银行，准备购买早已看中的一款高收益理财产品。可是，当理财经理一番查询后，却不无歉意地告诉他，这款产品额度已没有了。这是一位农村网点银行客户经理描述的一幕。由于客户经理无法做到预约销售、锁定额度，当客户如约准备好资金购买相应的理财产品时，却发现早已卖毕，客户只好失望而归。

当前，农村理财需求越来越呈现出多样化的发展趋势，金融消费能力不断提升，一个农民家庭，拥有几万、数十万甚至更多的存款已是寻常事，他们迫切需要更多合适的理财渠道，但农村金融机构理财服务水平还相对滞后，难以充分满足其金融需求。笔者以为，要激活农村理财市场，必须在“三贴紧”方面狠下功夫。

理财产品要贴紧农村市场需求。农村市场' 理财客户主要对象由农村个体工商业主、种养殖大户等有一定稳定收入的人群组成。他们的主要特点一是农村家庭资金积累相对缓慢，小额闲散资金较多。二是多数家庭消费倾向偏保守。由于资金积累不易，因此对资金安全性特别注重，风险承受能力偏弱；部分工商业个体户、种养殖大户在追求高收益的同时，更注重资金的流动性。三是相对城市而言，农村客户特别是中老年客户相对文化程度偏低，接受新产品能力偏弱。由此可见，针对农村理财市场特点，目前大多数银行理财的门槛设置在5万元还是比较高的，银行工作人员可向农村客户推荐一些起点低的理财产品。如果把农村市场大量闲散的小微资金集中起来，也是相当可观的，目前农行网银上推出的“天天利滚利”只要1000元起，受到农村消费者追捧。

有些理财产品说明过于专业，购买手续繁琐，令很多农民望而生畏，因此，说明书、申请手续可进行有效整合，减少农村客户的阅读和办理时间。在针对个体工商户和种养殖大户的理财产品方面，要充分考虑他们的生产周期，允许理财产品一定比例质押，满足其对资金流动性的需要。

理财服务要贴紧农民生产生活。例如，农民土地流转后，购房需求将大幅增加；一些经营土地面积较多的种植大户、专业合作社社长、家庭农场主，现金流如何找出路，银行如何为其提供增值服务等等，都是需要破解的新课题。

此外，可在条件较好的网点设置贵宾专属理财服务区。对众多中小微客户，可采取上门走访、问卷调查、电话拜访等方式征集客户的理财需求信息，做好客户信息数据库建设，根据目标客户的理财需求、风险偏好等信息，开展精准营销，做好跟踪服务。

理财宣传要贴紧农村习惯偏好。针对农村客户偏于保守、怕露富等心理，在保障客户知情权的前提下，通过报刊、杂志、电视、网络等途径普及理财知识，在网点配合理财经理的咨询讲解，进行理财知识培训与教育。

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