单身派女主管置业规划顺水鱼财经

导语

当下，很多条件优秀的单身女人选择婚事随遇而安，独自打拼。她们在面对日益激烈的社会竞争的同时，还要兼顾养老保障、赡养父母等，因此，一份未雨绸缪的理财规划十分必要。

案例

顾女士29岁，单身。进城打工十年有余，目前在某公司担任销售部主管。顾女士父母年近60岁，希望她能在5年内解决个人婚事，并依靠打拼积累的存款置办嫁妆，尽量不动用父母的养老积蓄。

顾女士目前年薪30万元，虽然每年收入不菲，但用于服饰、美容的支出数额大，结余存款并不理想。积蓄存款如下：现金1万元、活期存款2万元、定期存单10万元，股票 13万元，国债5万元，基金7万元，银行短期理财产品25万元。顾女士出行一般采取公共交通和出租车2种交通工具，居住在公司提供的一套住处，无需花费房租和煤水电费用。顾女士每月生活费支出5000元，每年赡养父母费用2万元，自己每年返乡的交通和礼品费用约1万元。

资产财务分析

顾女士流动性资金有现金1万元＋活期2万元＝3万元。

投资性资产有定期存款10万元＋股票 13万元＋国债5万元＋基金7万元＋银行短期理财产品25万元＝60万元。

顾女士资产负债和收入支出情况分别见表1、表2。

表1 顾女士资产负债

资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元

现金 1 1.59 消费透支 0

活期存款 2 3.17

定期存款 10 15.87 透支借款 0

股票 13 20.64

国债 5 7.94 住房贷款 0

基金 7 11.11

银行理财产品 25 39.68

总资产 63万元 总负债 0

表2 顾女士收入支出

年收入 金额/万元 占比（%） 年支出 金额/万元 占比（%）

工作收入 30 100 生活费 6 66.67

赡养费用 2 22.22

返乡费用 1 11.11

年总收入 30万元 年总支出 9万元

年结余 21 70

顾女士年结余资金21万元，年结余比率高达70%，说明存储能力较好，无论投资还是积累财富都比较容易实现。

理财目标

顾女士的理财目标如下。

住房

顾女士父母希望老有所养，如果女儿在外依旧独身，准备让她回家乡盘下一家店铺做些生意，与父母居住相近、方便照顾父母养老；同时，顾女士打算在城市里购买一套属于自己的住房。

养老

顾女士短期没有结婚计划，因此，她的未来养老是需要着重考虑的问题。养老金的筹划需要纳入理财规划。双亲年近60岁，顾女士同样需要承担赡养两位老人的责任，为父母筹备一定养老金。

职业规划

顾女士希望年底换工作，但风险很大。她需要进行短期财务规划，既将风险控制在一定范围内，又能顺利、无忧地开展新的事业。

理财目标分析

顾女士所居住城市房价有些高不可攀，她更倾向于回家乡发展，买住宅或店铺投资，50万元左右是她可以接受的范围；如果在城市置业，顾女士计划以按揭的形式购房，在城里购买80～100平方米的房子，首付3成，贷款10年。经过科学严谨的财务规划，根据顾女士的收入水平，无论是在家乡置业还是在城里买房，安排好先后顺序都能实现。

若要实现顾女士的理财目标，需要从转换工作、回家置业投资及完善' 保险保障3方面入手分析。

慎重跳槽

顾女士对目前的工作和生活状态有些厌倦，想换个新的工作环境。目前她有两个选择。

一是继续留在城里并跳槽到更为理想的单位。这时，顾女士宜与新公司谈妥待遇并综合衡量后再完成转职。走向新的工作岗位意味着要重头开始，收入和支出都会发生改变，一定要慎重做出决定，并留足6个月的家庭应急金。按照目前顾女士每月生活费用，她需要留出3万元。其手中的现金1万元和活期存款2万元可用作紧急预备金。

回乡置业

作为一位单身女士，最好拥有一套自己的住房，用于以后养老；店铺投资则需要有商业眼光，好的商铺增值潜力较大，但也有一定的投资风险。顾女士应先深入调查，如果行业具有良好潜力且价格合适，可选择经营商铺，否则应选择购买住房。目前房价随时有政策调控的风险，父母年纪尚在60岁，建议可继续留在城里工作一段时间，等房价企稳再做购房计划。

合理分配投资

顾女士具备较强的投资意识，通过投资股票 和基金使自己的资产得到较大的增值，但主要通过看排行榜或听朋友推荐来选择基金，在现在震荡的行情下已非常不科学。

现有投资品种中，银行理财产品预期年化收益不低，在5%左右，也能获得较好收益，可以考虑用年结余资金购买这样理财产品。顾女士每年结余资金21万元，其中18万元可投资，其余3万元作投保费用。

完善保障

顾女士需要投保来规避风险，做好保障提高抗风险的能力。顾女士目前有三险一金，退休后仅能得到最低基本保障，作为单身一族，完全靠自食其力，必须做好风险保障。

建议增加商业保险和意外保险作为首要保险产品。尤其需增加投保重大疾病保险为主险，附加残疾收入保险及附加意外门诊住院、住院津贴、疾病住院、手术津贴，总保额为30万～50万元，保险支出控制在年收入的10%以内即3万元比较合理。

理财方案建议

方案一：城市置业

鉴于顾女士已习惯在城里生活，建议选择在城里购买住房，购买两室一厅小户型住房，购买房价在80万～90万元，首付3成，每月归还贷款，设定贷款期限10年。按照顾女士每年结余资金20万元推算，5年之内能实现购房目标。

方案二：回乡置业

顾女士也可选择返回家乡，购买一个店铺，且最好是商住两用的房型，一是方便每天经营管理店铺，二是经营店铺辛苦，不用往返回家路程，节省资金。如果房型大也可以和父母一起居住在这处房产，方便照顾父母，也可以将父母现有住房出租。

无论顾女士选择哪种生活方式，一定注意资金配比中留存6个月紧急预备金，做好个人保险保障。投资理财产品不能一成不变，每年需要根据市场行情做总结和调配。