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' 理财产品琳琅满目，看似机会多多，但许多人却无从入手，全因那“天书”般复杂长篇的理财产品说明书。现在就教你用9个细节，彻底认清银行和' 保险产品！
想买银行' 保险产品？你必须读懂' 条款中的这9个细节！
面对琳琅满目的理财工具和巧舌如簧的客户经理，你最头疼的是什么？是的，很多人都对那长达十几页甚至几十页、专业名词频繁出现的理财产品说明书头疼不已。但别着急，要理解被称为“天书”的产品说明书，不是没有窍门可循。
下面教你如何读懂说明书字里行间的真正含义！
【银行篇——五大细节】
纷繁复杂的产品类型，诱人的预期收益率、看起来不算太长的投资期限，可能让投资者一时冲动、盲目入市。读懂理财产品说明书格外重要。
细节一：细辨产品类型
若仔细研读理财产品的说明书，可以发现其大致包括以下内容：产品名称、投资方向、投资币种、期限、产品类型、产品募集日期、产品起始日、开放日（如有）、到账日、最低投资金额、预期年化收益率等等。
乍一看，这说明书要素纷杂，要在短时间内弄清楚产品究竟如何似乎很难。但提醒投资者，要读懂产品说明书，最要紧的是辨明产品的类型。
目前市场上，银行发售的理财产品大体可分为保本、非保本两大类型。若再进行细分，则可分为保本浮动收益型、保本保收益型产品、非保本浮动收益型等几大类。
这些类型在哪里看？产品说明书上一般都会有明确的标注。
在这些产品中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其余两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”，进而盲目购买。
细节二：投资日期事关流动性
与理财产品息息相关的一些时间节点，主要包括以下几个要素：投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。
投资期限是指投资的时间长短，一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金' 需求，那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。
在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金已存入银行。但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。
因此，建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。
此外，资金的到账日也是一个不容忽视的要素。理财产品投资期满后，资金不会马上回到客户的账户里，因此“到账日”是理财资金到期日+T日后的日期。要注意，在这段时期内，银行对于理财资金也不支付相关利率。
细节三：预期收益率暗含玄机
从目前市场看，理财产品收益率主要分为固定收益浮动收益两大类。对于预期收益率属于浮动区间的理财产品，投资者不得不多个心眼。
收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。
一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究。
而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大，预期最高的收益率可能无法实现。
细节四：看清标的再出手
投资标的也就是理财产品的投资方向。这或许算得上是投资者最需要关注的一项内容。因为产品的投资方向决定了产品的风险大小，也决定了其预期收益率实现概率的大小。
目前市场上的银行理财产品中，大部分投资标的都是债券和货币市场类品种，这些投资标的相对而言风险较小，属于稳健类产品的投资首选。
此外，还有一些产品的投资标的中包含了一些银行的信贷资产或者' 信托计划，这些产品的收益率相对更高，但是风险也随之增大。而结构性产品，挂钩标的广泛：' 大宗商品、贵金属、股票 资产、汇率、利率等，都可成为理财资金的投资方向。但是，因为这类产品的设计中均包含了期权类资产，故而风险更大，投资者可能面临零收益或者负收益的情况。
细节五：信息披露不可忽视
银行理财产品也具有信息披露制度，会对相关产品的最新进展进行及时的披露和分析，是投资者了解自身资金投资情况的最好窗口。但银行理财产品的公告一般只发布在银行网站，投资者若要查看，需自己去网站查询。
关于理财产品的信息披露时间，很多产品说明书中也会有所说明，特别是对于那些有观察期或一定报告期的产品。
【保险篇——四大步骤】
保险公司的' 保险条款由于内容过于晦涩难懂，常被称为“保险天书”。' 大众容易忽略条款中的权利和义务，常与保险公司的发生纠纷。读懂保险产品的条款至关重要。
第一步：核实' 保单真假
' 投保人投保后通常会得到一份规范的保险合同，建议投保人要在第一时间仔细阅读，逐条了解相关信息。
相对而言，个人常规信息，是保险合同中最重要的一部分。保户拿到保单后，首先要快速浏览合同中的各项个人信息，仔细核实被保险人、投保人、受益人的相关信息和联系方式。
此外，为以防万一，保户在签字前要确认一下保单及保单内容的真实性。可致电保险公司' 客服热线，核实保险业务人员的相关信息，确认保单的内容及真假。
第二步：确认保单保障内容
核实个人常规信息后，需要了解保单的保障内容，其中保险责任、责任免除（又称“除外责任”）是两个关键要素。
保险责任主要是指保险的保障范围和内容，即保险公司必须承担的责任，以及出现哪些情况需要给付多少保险金。比如，医疗费用报销额度、意外死亡的最高赔付、保单分红、养老金给付等，都属保险责任的范畴。
责任免除是指保险公司依照' 法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。大多采用列举方式，即在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围；也有不列举方式，即凡未列入承保范围的灾害事故均为除外责任。比如，国内多数保险合同，因战争、军事冲突、恐怖活动等引起的损失，保险公司一般不承担责任。又比如，车损险保单中，如果车辆被水泡了后，车主仍强行启动车辆导致车辆损失扩大，也属责任免除范围。
另外，酒后驾车、无驾驶证驾车等情况，目前多数保险公司也将其列入了除外责任。
第三步：知晓多个关键要素
很多投保人购买保险时，不明白空白期、观察期、犹豫期和宽限期这几个要素的涵义和作用，忽略了它们的重要性，因此在' 理赔过程中很容易造成不必要的损失。
投保人缴纳' 保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”，在这期间保险公司是不承担保险责任的。
“观察期”又称“保险等待期”，指' 寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。
“犹豫期”，指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同，保险公司有责任无条件给保户退保，并返还保费，一般期限为10天。
“宽限期”，指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起的六十天内为宽限期。此间缴付逾期保险费，并不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡，保险仍有效，保险人承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。
第四步：了解清楚退出机制
退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。在不同情况下得到的保费不同。
目前保险合同主要有如下几种中途退出方式。
一是退保：投保人停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度将根据保单的现金价值计算。
二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小。
三是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值一定比例的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。
