十大忽悠定律之七：不负债是傻瓜顺水鱼财经

是否负债要考虑自己的实际需求与资产状况，谨慎衡量有无实际的借款必要及还款能力，让贷款真正为自己服务。如果不是这样，又何必让银行等贷款机构多赚利息呢？

“不负债是傻瓜”，是不少“负债生活族”所推崇的一种理念，意即没有负债、不去贷款就等同于没利用好银行杠杆的“傻瓜”。但在实际生活中，盲目的负债只会对家庭经济生活产生负面影响。

案例

刘小姐两个月前在某电脑商城使用' 信用卡购入了一台笔记本电脑。因为听闻周围有不少朋友在购买新款电子产品时都会使用信用卡分期，刘小姐也颇为心动。在简单比较了银行7.2%的年化利率以及家中拟购买的预期年化收益率为8%的' 信托年利率后，刘小姐决定将这部分还款资金先投入到收益更高的信托产品中，因而向银行申请将6000元购物款按7.2%的年化利率进行分期，月手续费率为0.6%，分12期，每月还款536元。

一开始，刘小姐还觉得挺划算，但后来渐渐发现了问题，每还完一期后本金就递减，但银行仍按6000元为基数收取手续费，这样算下来其实际支付的真实年利率超过13%，高于家庭投资的信托收益，白白向银行支付了高息。

和刘小姐的“有钱借钱”的贷款方式不同，均为市场销售的80 后' target='_blank' >王林和陆馨则是因盲目“花明天的钱”而苦不堪言。

去年6 月，王林和陆馨领取了结婚证书，因为对未来的销售业绩和职业前景颇具信心，刚刚工作没几年的他们决定买房、买车“一步到位”，除耗尽自己及父母的大部分积蓄用于中环三房的首付款外，还在背负大额月供的状况下向汽车金融服务公司借款购入了一辆市价15万元的小车。但由于高估了自己的还款能力，加之销售收入较不稳定，两人在购入房、车经历了6 个月入不敷出的还贷生活后，不得已将自己的新房出租，另外租住偏远的一室户，勉强支撑还贷。

点评

合理负债

大量金融借贷工具和产品的出现，使得“负债投资”及“负债消费”在现代人生活中出现的频率逐渐升高。可以说，“花明天的钱，享受今天的生活”以及“用别人的钱来赚钱，借鸡生蛋”，是负债的最核心的魅力。但如果没有算清实际借款成本就糊涂借款、因为想要“一步到位”而承担超出承受能力的还款压力，甚至利用房产抵押等贷款方式筹集资金用以博取高风险的投资回报就未免得不偿失了。

从某种意义上来说，信贷是相关机构撬动消费市场的一个杠杆。对于普通民众来说，是否贷款还是要考虑自身的实际需求与资产状况。

在申请各类贷款前，应谨慎衡量自身有无实际的借款必要及还款能力，看看借款的风险及成本是否在可承受范围之内，自己手中因此“省下”的钱是不是有更高效益的去处。例如，合理使用信用卡的免息期可以在一定程度上增加资产的流动性，有效提高投资效率；年轻人买房，也可以在理性分析的基础上合理贷款，提早实现住房梦。但一个中产家庭刷信用卡买件普通小家电或千万身价的土豪要买一部30 万元的车，理财师还建议他们贷款或分期那就成了笑话。如果完全有能力一次轻松付清或无法将资金投入能比贷款利率产生更高回报的项目，又何必让银行多赚利息呢。