客服热线：
手机版
二维码
文 本刊实习生刘昕
(提要)没有婚房、没办婚礼的Linda夫妻，他们打定主意不想裸婚。在没有父母的帮助下，他们该怎样利用65万元的家庭积蓄以及每月1万元左右的结余，让自立精神与物质共同丰富他们的甜蜜生活？
Linda和老公是大学校友，大三相恋至今已经有7年。今年6月，他们俩正式结为夫妻，计划明年下半年举行婚礼，但现实的经济问题却困扰着他们。
婚事全要靠自己努力攒钱
Linda大学毕业后进入一家外资工作，月薪1.3万元，近年存有积蓄50万元。Linda的老公大学毕业后又继续攻读硕士，未来发展前景光明，月薪9000元。尽管她老公工作年限较短，但大学期间时常利用业余时间做兼职或者帮导师做科研项目，因而也存下了15万元积蓄。
对于一对新婚夫妻而言，65万元的存款似乎并不算少，但假如用来购置房屋和置办婚礼，显然有些捉襟见肘。更何况Linda老公的父母已经退休，几年前她公公又生了一场大病，花费了不菲的医药费，父母方面几乎无法为他们的婚事提供财力支持。他们的婚事全要靠自己努力攒钱。
“老实说，我和老公都觉得一场传统的婚礼，既少不了形式的渲染，又少不了财力的支持。”Linda家庭年收入30多万元，她坚持对裸婚说“不”。
购房组合贷款，首付堪忧
领证后，Linda和老公租住一套60平方米的二室一厅。未来他们希望在周边置业，早前有中意一套市值180万元的二室一厅。
假如想要购房一套180万元的婚房，首付至少需要54万元，其余126万元夫妻共同贷款，月供8500元左右。Linda和老公每月公积金合计有3500元，购房后2800元的租房费用可以直接抵扣房贷，实际每月仅增加2200元的开销，完全在他们的承受范围之内。
夫妻俩有很强的还贷实力，不过房屋首付款，以及购房后牵涉到的20万元装修费用，却令他们犯难。面对家庭区区65万元存款，购房后，他们哪儿还有财力筹备婚礼呢？
如何筹备传统婚礼
双方父母近来一直在关心他们的婚礼筹备情况。在父母的催促下，Linda会感到有些压力：“长辈们都觉得只有摆了喜酒，才算正式结婚。以我们的经济实力，想要先买房无异于杀鸡取卵，操办婚礼的费用到还是能承受。”
当然，计划先办婚礼的她，也没打算把婚房的事儿搁置。毕竟筹办婚礼的开销是一笔流水账，各项花费陆陆续续支出，如何应对这些开支呢？
如何管理结余，提高效率
Linda和老公总资产65万元，其中58万元用于理财投资，另有占比高达10%的备用金作为活期及现金形式存在。
为了提高资金的利用效率，她打算掐好时间点，用备用金中归还' 信用卡账的部分，购买移动端理财产品；而另一部分用来支付婚宴、婚庆、婚纱照的订金。
除了提高资金使用效率，Linda觉得有必要善加利用每月1万多元的结余。过去她经常会疏于打理这笔资金，只有到了年底赫然发现自己居然慢慢积攒了一笔不菲的闲散资金，转而去寻找理财项目。Linda想改变这种滞后的理财方式，使每一笔闲置资金都能积极发挥它的作用。
每月收支状况（单位：元）
收入（税后） 支出
本人月收入 13000 基本生活开销 2000
配偶月收入 9000 外出就餐购物等 4500
娱乐休闲支出 1800
房租 2800
其他收入 0 其他 0
合计 22000 合计 11100
每月结余 10900
年度收支状况（单位：元）
收入 支出
年终奖金 50000 旅行费用 15000
配偶年终奖金 12000 年末大宗购物 15000
人情往来 3000
孝敬父母 8000
其他收入 30000 其他 0
合计 92000 合计 41000
年度结余 51000
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期及现金 7 房屋贷款 0
理财产品 58
股票 （市值） 0
基金（市值） 0
汽车（市值） 0
自住房 0
黄金及' 收藏品 0 其他贷款 0
合计 65 合计 0
家庭资产净值 65
以时间换空间 善用银行的钱
' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)上海浦东支行理财经理 李盛
Linda和未婚夫都不是上海本地人，但在上海有着一份稳定的工作，对于准备组建家庭的年轻人来说已经建立了一定的经济基础。但若要在上海购置婚房，他们的家庭内部环境并不算太理想，“压力山大”不言而喻。
延缓购房 以时间换空间
结合目前的情况，我们建议Linda和丈夫婚后半年再置房，组建家庭初期建议以租房为主，延缓购房时间。现阶段国家出台了很多对房价有利的政策，但受供大于求的影响，房价难大涨，以目前出台的政策来看，明年将继续执行适度宽松政策。明年上半年再购房，房价预计也不会有太大波动，两人的经济压力也可有所缓解。
开源节流 积累更多财富
节流方面，Linda和丈夫“二合一”后，生活开支方面可以节省不少，特别是婚前支出比较多的外出就餐、购物、' 旅游等费用，都可以比单身时期降低一些。经过测算，我们发现Linda家庭结婚后，比较理想的情况下，每年可以省下来的生活成本可达到50000元左右，如此也可以逐步多积累一些购房资金。
同时建议Linda，婚后小家庭必须养成日常开销记账的习惯，一来随时掌握家庭财务状况，二来可检查投资结果并适时调整。
目前已积累的65万元存款，则可以先拿出5万元购买货币市场基金，作为家庭紧急备用金；50万元购买银行理财产品；15万元投资2~3只债券型基金，以便未来获得较好的收益，又平衡了一定的风险。
未来每个月的结余资金部分，Linda夫妇可以考虑定期定额投资1~2只基金，年度结余部分则可以考虑一次性投资股票 ，以他们的情况来看，其实还是可以承受较少比例资金的投资风险的，但又可以博取一定的较高收益。
组建家庭后，收支状况预估(单位：元)
收入（税后） 支出
本人月收入 13000 基本生活开销(月) 2000
配偶月收入 9000 外出就餐购物等(月) 2000
年终奖 50000 娱乐休闲支出(月) 1300
配偶年终奖 12000 房租(月) 2800
旅行，人情往来，孝敬父母等(年度) 21000
合计 356000 年度合计 118200
每年结余(收入-支出) 237800
善于让银行为自己打工
由于双方父母觉得传统的婚礼是必要的，为此Linda小夫妻其实可以利用信用卡免息期的息差优势，利用信用卡消费购买婚礼用品、支付酒席费用等。现在部分银行的信用卡分期付款利率也不是很高，完全可以让银行为自己的美好生活打工。
今后购买房屋后，装修也是较大支出，按揭后可申请房屋装修贷款，若是20万元5年期，按目前利率每月还款4024元，完全在他们的承受范围之内。
此外我们发现，该家庭没有商业人身' 保险的支出。但是从家庭的结构状况来看，夫妻双方购买一份意外伤害、重疾险都是非常有必要的。特别是未来按揭买房后，意外保障的保额尽量能够涵盖房屋贷款金额。
而重疾险两人暂时可以选择消费型产品，保费低廉，保障力度同样可以足额覆盖自身需求。
