让钱生钱 小本生意家庭如何理财做规划？顺水鱼财经

7年前，因朋友介绍，吴敏两口子一起离开老家来到浙江绍兴经营生意，在当地开了一家食品小吃店。几年下来，攒了点钱，大概有23万元，并有了自己的小商铺，面积不到10平方米，市值8万元左右。

他们有2个孩子，大的有13岁，刚升的初一，小的也有10岁，在读四年级，但都放在乡下老家，由爷爷奶奶带着。她公公婆婆希望用来买老家的房子。老家房子便宜，镇上的100多平方米房子，20万元就能拿下。但吴敏不这样想，希望把孩子早日接到身边来。

现在他们的小吃店每个月可以净赚5000元。在昆明，吴敏夫妇省吃俭用，每个月的开销不到1000元。她希望明年的7月，可以和孩子们团聚。所以当务之急，一是攒更多的钱，二是谋得一处房子，可以住下他们一家四口。

理财目标：

1、让钱生钱，攒更多的钱。

2、是继续租房，还是买个二手房？（租房1500元左右，买房8000元/平方米左右）

3、为孩子上大学做好教育金储备。

理财分析：

那么我们来看一下是要买房还是要租房。

1、假设要买房：

昆明房价8000元/平方米，要住四口之家，至少要两居。按80平方米算：房屋总价值64万元，首付20万元，贷款44万元，如果贷款30年，每月需还2800元。这位朋友积蓄总共只有23万元，如果选择买房，首付就花掉20万元，就只剩3万元。每月收入5000元，两人花销1000元，未来两个小孩子来上学，也要吃饭，穿衣，买学习用品，大概也要1000元，这样的话每月净剩3000元。

如果买房，赚的钱全部用来还房贷。这个风险是相当大的。任何人包括家中父母都不能生任何病，小店收入不能有任何波动，家里也没有办法添置任何大件用品。这个家庭财务结构是非常不好的。做任何事情都不能做到不留任何余地，理财也是一样的，因为生活本身是变化无常的，人的生活就要有弹性，否则就会断裂。在这种情况下也是没有办法储备孩子教育金的。

2、假设租房：

根据提供的材料，昆明租房是1500元/月，每月收入5000元，四人每月花销2000元，这样每月结余1500元。同时还有23万元的积蓄可供支配。

根据提供的情况，基本可以判断夫妻双方应该是没有社保的，最多可能家里会有个新农合的医保。所以建议夫妻双方' 保险配置如下（假设两人33岁）：

只有在家庭的风险得到部分控制后，其余的钱才敢稍微有些大胆的处理。但是仍要保留一定的可以灵活取用的钱，至少要5万元，这些可以去各个银行做一些短期理财，包括7天，14天的存款，预期年化收益率能达到4.5%左右，30天、60天、90天的理财产品预期年化收益率能达到6%左右。目前针对这位朋友的23万元积蓄，也可以做这样的安排，或者也可以拿出部分做一些基金定投。

教育金的准备：

由于现在是九年义务教育，所以教育金的准备主要是针对高中及大学部分。高中三年每人1万元应该差不多。大学则要看所选的学校而定。除去每月1100元的保险费，每月还剩400元，每年结余4800元，如果开个活期账户，存到20年，将近9.6万元，接近10万元，加上原来的23万元，也有33万元，可以用来作为小孩的教育金。这期间可把这些资金做短期理财、购买债券，基金定投等。

总结：首先，对于吴敏来说，我们先分析一下她的资产情况。每月5000元收入，一年6万元。这些年固定存款23万元。小商铺市值8万元。暂无负债。

第一，从资产情况看，个人建议还是要给自己购置二手房而不是继续租房。可购置一套60平方米左右的房子，按照所在地房市情况8000元每平方米，总价48万元。选择贷款按揭，因为是首套房，可首付20%，大概10万元。选择按揭30年；按现在的贷款利率，每月要支付贷款2579元；每年支付贷款总额为30948元。

第二，因为有贷款要还，所以吴敏夫妻两人的收入不能因为两人的身体状况出现任何中断。所以建议给吴敏夫妻两人各购买15万元的太平福利健康重大疾病提前给付保险；总计费用大概每年总计在8000元左右。这款产品的特点是：有病看病，无病养老。一定要解决因健康或意外所带来的医疗费和收入上的损失。而保险可以起到防患于先的作用。这样吴敏家庭就没有了后顾之忧。

第三，给孩子准备教育金。建议购买国债。以1万元为一份，分开购买8份。因为这样可以有效地避免由于急用周转而造成的整体损失，用多少使多少。按照现在的国债利率5.71%，5年后本利和为10，000×（1+5.71%）5=102，840元作为孩子的大学教育金储备。

第四，可以拿出一至二万元到银行做高回报的理财产品，或者可以把这部分钱拿出来开分店。