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《投资与理财》记者 文熙
国庆刚过，《投资与理财》编辑部收到读者陈迎春的一封来信。对方称，接触《投资与理财》杂志不久收获很大，学习到很多理财知识，看到你们为许多读者家庭用心做的财务规划很合实际，具有可操作性，能切实做到家庭资产的保值增值，由于本人对理财方面一知半解又很想学习理财，特向专业人士请教，请多指点。
家庭情况：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算发达的地级市居住生活（双方均非本地人），我是一名小公务员，月入5000元左右，妻子在小企业上班，工资每月大概2000元，社会" 保险基本都有，但她没有住房公积金。父母都在农村，有养老和医疗保险。
经济情况：目前住房2套，均为2009年贷款放松时购入，一套自住40万元，公积金贷款15年，公积金月缴刚好可以冲抵月供；另一套市值20万元小公寓，当时是考虑父母以后过来居住方便才买的，地点在大学附近，目前暂时用于出租，商业贷款15万元15年还完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。
投资情况：没有关注股市，做了些基金定投以及P2P理财，另外还购买了几份保险。
基金定投：" 易方达资源，500元/月；" 嘉实沪深300(" 160706, " 基金吧)基金，500元/月；富国顶级消费品，400元/月；" 海富通中国海外(" 519601, " 基金吧)，300元/月；交银施罗德环球精，300元/月。
货币基金15000元；P2P理财总共投了两个平台，投入资金共计8万左右，现准备撤出一部分，感觉风险高过自己承受力。有" 信用卡无欠款，现在手上活钱比较少，工资到手大部分投入以上部分。
其中，据陈先生回复，基金定投只有" 易方达资源行业投了两年多，大概总额13000元，现在亏损5%；其他基金定投才几个月而已，也没啥收益。家中无任何存款。
保险：2006年工作时，自己买过重疾险，年缴1500元，缴期20年，现在感觉有点少了,2009年自己又买了返还本金的分红险，年缴1万，缴费期5年，今年到期不用缴费了，大概2019年返本金2万元，2024年返本金3万元，继续享受分红和意外保障；2014年给妻子投保了重疾险和防癌险，年缴1万元,缴期20年。
消费情况：妻子和我消费都比较少，除去一些生活固定花费和偶尔网购费用大概每月1500元左右，打算两年" 旅游一次，花费5000元左右；
近期目标：
1、明年准备要小孩；
2、明年初准备入手买辆车，预算8-10万元；
3、坚持基金定投，看是否需要调整配比数额？
4、我的重疾险保单是否还需要增加？
“在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。”
家庭基本情况
年收入 先生 6万元 8.4万元
太太 2.4万元
年支出 生活费 1.8万元 4.6万元
旅游费 2500元
保险费 1500元
基金定投 2.4万元
年结余 2.8万元
资产配置情况表
自住房产 40+20=60万元
P2P理财 8万元
基金 1.3+1.5=2.8万元
家庭情况分析
收入分析
个人及家庭理财围绕“收支余”展开，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一个人的赚钱能力，是理财的根本保证。
目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。
资产分析
目前总资产 70万元, 其中不动产 60万元, 现金资产1 0万元。在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。
目前的总负债为60万元，其中不动产60万元，流动资产10万元。
资产负债情况：资产大于负债，且负债是资产的86%，超过70%的压力值，情况不佳，需要逐步减少负债。
理财偏好
偏保守性金融产品
家庭理财规划资产配置表
未来目标 时间 目标需求 资产配置 投资报酬率 说明
紧急备用金 即时 1万元 薪金宝 2.25%-4.1% 6个月生活费
家庭风险
规避规划 即时 90万元 定期寿险
重大疾病险
意外保障 _ 夫妻重大疾病保额20万元，定期寿险50万元，意外保障20-50万元
买车计划 1年 8万元 积极性基金 10-30% 把p2p的资金退出8万元
教育金 3-22年 20万元 银行理财
定投 6%-10% 现有存款储备（2019到期2万元，2024年到期3万元）可规划教育保险
旅游计划 每二年5000元 8-15万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年投入1万元到投连账户
子女婚嫁计划 5年 20万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年定投1万元到投连账户
退休计划 60岁以后养老金5000元 120万元 分红投资险 4%-6% 房租和补充养老金另每年投入5000元
总结：
1、准备明年要小孩；准备1万元。每月会增加1000元的支出。
2、货币基金15000元；P2P投入资金共计8万左右，建议撤出一部分，风险太高。适当使用信用卡，关注一下股市。买辆车，预算8-10万；
3、基金定投，调整配比数额，暂不动。
4、规划一下先生的健康、房产的贷款保障。10-20万元健康险、50万元意外与身价险，保险费大约8000元左右。
5、车险费用3000元到5000元。
6、活期理财产品：余额宝、薪金宝等。灵活方便
7、3年后应准备养老金及宝贝的教育金
“基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中。”
陈先生的家庭刚刚起步，有计划的对家庭的各项收入、支出、储蓄和投资等金额做好计划，合理安排家庭预算显得尤为重要。根据目前陈先生家庭生活开支和近期消费目标，制作了如下的财务规划：
根据上图的收支情况可知，目前陈先生一年的可支配金额在28000元左右。住房方面，陈先生的2套房子，一套公积金还贷，一套房租抵贷，不影响正常生活。但如果宝宝出生后，父母搬过来照顾宝宝，房子没了租金收入，还要增加还贷费用。陈先生的父母医疗保险都在农村，应考虑购买一份意外保障，年交费用199元，意外保障10万，意外医疗5000元/单次。陈先生本人作为家庭支柱，应为家庭应对突发的风险做好准备，原先年缴1500元的重疾保障过少，建议陈先生参考以下表格为自己补充一些保障：
安联的" 安康福瑞大病三次赔付综合保障计划：每月700元左右，即可将家庭未来可能发生风险导致的损失规避。在85岁前最多可获得三次重疾赔付，每次30万。若是在自驾车时发生意外，最高可获210万保额的赔付。
购车方面，对没有存款的陈先生来说，购买一辆8到10万的车必须精打细算了。现在许多4S店都推出0利率贷款买车，建议陈先生可以选择，并且可以把高风险p2p投资的钱撤出一部分作为首付款和购买车险的资金。在购买车险时，新车最好买全险，最基本的是交强险、车损、第三方责任险（最好买足100万保额）和不计免赔。其它的如盗强险、车上人员险、划痕险、玻璃险、自然险等也都可以选择。因为陈先生居住南方城市，雨水较多，涉水险也是必要的，预计总费用约5000元左右。但是车险所涵盖的保险只是保障第三方和车辆本身，对于驾车人来说却是没有任何保障的。现在路上的“马路杀手”很多，都是“本本族”，陈先生也担心在驾车时出现事故。一旦陈先生受伤，对其家庭而言将会是严重的打击。因此，补充“安联随心驾意外伤害保险”是很有必要的。“随心驾”可对于常规意外提供保障，同时如因驾车产生意外时，其保额是常规意外保额的21倍。即购买10万保额的“随心驾”，一旦因驾车意外而全残或身故，将获得210万的赔付金。
在基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中，长期且稳定的保持一定的收益。
宝宝的出生，意味着陈先生身上的担子又重了一些，还需要对宝宝成长过程中教育、医疗的保险配置做一定的了解及支出预计。因此，陈先生还是要努力提高收入水平，精打细算，将日子越过越红火！
点评
陈先生之前的资产配置风险系数极高，8万全部投入P2P理财，而银行存款竟无一分。笔者建议他可以适当做些银行理财产品，收益略高于银行存款，而风险又远低于P2P理财。至于理财师建议提取的紧急备用金，笔者建议陈先生可把备用金用于余额理财，可以随时赎回的理财产品，目前许多银行和基金公司都开启了此类余额理财。
