客服热线：
手机版
二维码
华夏时报记者 舟子 北京报道
面对全民热情参与的“双十一”盛宴，' 保险最终选择了理性回归。
在创下571亿新纪录的双十一购物节，北京的小雅除了把那些心仪已久的宝贝如数收入囊中外，还额外买了一份车险，按照她的计划，这份预算原本是打算购买另一款保险产品的，“就是类似去年双十一那样的高收益保险”，小雅说，但没想到的是，往年各家比拼的高收益产品，这个双十一并没有想象中那样火爆。
不过在小雅看来，其实买没买到想要的产品对她并没有太大的影响，“因为我不是主要想买保险，而是想买高收益的理财产品。”
事实上，和小雅有着一样想法的人不在少数，在过去网销保险的火爆背后，高收益无疑是吸引市场与投资者眼球的重要原因，然而其背后的风险却很少有人注意到。根据一份来自保监局的调' 研报告，网销保险主要存在五大风险。一是道德风险巨大；二是保险公司限制保额等风险管控措施失效；三是核保把关不严；四是查勘理赔困难；五是存在' 法律风险。
对此，业内人士指出，监管层近期整顿市场的一个主要原因就是强调保险回归保障的功能，而并非投资理财的功能，因为追求收益率不是保险产品的根本目的。那么，对于消费者来说，在选择保险的时候，首要考虑的究竟是保险能够起到的作用还是其收益率呢？
“显然应该是保险的保障作用，其次才考虑收益。”' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)的相关人士告诉记者，因为如今随着城镇化的加速发展，越来越多的年轻人奔赴大城市工作生活，此时，不管是年轻人自己还是父母的健康问题都显得尤为重要。
多彩银保产品 让您保障投资相得益彰
事实上，很多人对保险不感兴趣，一个重要的原因就是认为保险的收益太低，宁可把资金投在相对风险较高的股票 、债券等项目上。但其实，保险固然是一种投资，但同时也是对健康的一种重要保障。
很多的投资者都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。高明的投资者常常把资金四等分，平均投资在股票 、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障生活经济来源，或提供东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，遇到意外领取救命钱。”
与此同时，购买保险可以合理免税、避税，因为保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。
记者注意到，根据《税法》规定，个人所获赔款可免缴个人所得税。被保险人在保险有效期内身故,寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付给受益人。而这种保险金的给付不作为遗产处理,因此，它有以下四点好处:一是可免征遗产税、所得税,有利于财产转移和节税；二是不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结；三是可以避免继承纠纷；四是可让自己最爱的人合法得到财产。
更重要的是，尽管单独二胎政策已经开放，但现阶段大多数的家庭依然是“4∶2∶1”型，也就是一对夫妇要养四个老人和一个孩子,将来还可能再多养一个孩子。
这就意味着除了自己以外，人均要负担2.5人的生活费用；除此之外，尚在讨论的延迟退休政策或许也将影响到未来的退休生活。相关的数据也显示，中国人年平均死亡率是3‰，平均每天有16人遭受公路意外，就如同小偷不一定会来光顾,但我们还是愿意装防盗门一样，风险并不一定会发生,但我们不能不防范风险。
为此，北京银行贴心地从客户实际出发，推出了多款银保产品，比如中荷“安馨无忧”防癌计划以及中荷人寿“一生关爱”重疾养老计划，给客户和家人更多健康和保障。
以中荷人寿“一生关爱”重疾养老计划为例，这款保险产品不仅涵盖了42种重大疾病，保障周全，同时也对特别的重大疾病给予更多保障，如果客户在保险期内身体健康，那么满期后，更可以享受到保险满期金，让您的养老生活更加惬意。而中荷“安馨无忧”防癌计划更是一款专门针对癌症的寿险计划。
显然，这笔钱对任何家庭来说都不是一个小数目，疾病不会等到我们准备好了再来。未雨绸缪，提早规划，才能让自己和家人的生活没有后顾之忧。所以选择这款合适的防癌保障产品，不仅可以避免出现资金难题，还能让保障来得更安心，不使家人受拖累。
北京银行的理财师也向记者表示，一般而言，到银行购买保险产品，理财师首先会根据客户具体的需求和风险承受能力提出适合的产品和投保方式，对于需要客户了解的风险则会提前进行提醒，而这种温馨的服务和专业的知识也正是银保产品的优势之一。
财产健康两不误 选择保险有诀窍
其实，正所谓一份保险，两份安心，“如果说保险既能保障自己的身体健康，还能得到额外的收益，何乐而不为呢？”小雅说。
但金融产品从来都是没有最好或者最坏，只有是否适合，保险产品也不例外。
伴随保险行业的不断发展，现在很多人都会考虑购买一些商业保险作为基本社保的补充，但是现实是，由于对商业保险并不了解，大部分人都站在了犹豫的门槛之外。
那么，什么是商业保险呢？所谓商业保险，就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
根据北京银行专业人士的介绍，目前的人身商业保险按其用途可以简单分为四种类型。
第一种是意外保障，也就是解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害，大到意外身故、小到磕磕碰碰去看门诊，都可以通过商业保险中的意外险解决。
第二种就是健康保障，解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支，大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用，小到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况。
第三种则是身故寿险保障，这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了，能通过购买的保险赔付一笔钱给我们最爱的人，帮我们尽最后一份责任与对家人的爱。
第四种就是分红类、投资理财性质的保险，这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金，为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用，或是做稳健型、中长期持续低风险的投资。
“由于产品起到的作用不同，消费者可以根据自己不同阶段的保障需求、实际的经济承受能力进行合理的规划。”上述专业人士表示，“人寿保险具有很多优势，比如可以分散资金风险,还可免征遗产税等，而且保险还是一笔以小博大的应急现金，紧急关头还可以成为家庭的救急资金。”
此外，一旦决定了买保险，那么时间点也很重要，通常情况下，年龄越小所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是众所周知的。同时，为孩子投保寿险不仅是一份最佳的礼物，还能为其建立良好的风险规划，教育孩子及早了解风险管理观念，培养孩子的责任感，养成良好的价值观。
精选产品任您挑 家人健康保平安
如果经过上述的介绍，您想对健康保险更进一步了解，那么不妨跟着记者一起去北京银行看看这些由专业人士精挑细选的“银保产品”吧。
中荷人寿“一生关爱”
重疾养老计划（分红型）
【产品介绍】
中荷人寿“一生关爱”重疾养老计划D款 （分红型）不仅能够对多达42种重疾进行给付，而且对12种易发的特定重疾额外给付。不仅如此，该产品还对11种轻症重疾额外给付并且“得一种就赔一种”。另外，产品还贴心地增加了自主生活能力永久完全丧失护理辅助津贴给付和65周岁后定期体检津贴给付等条款，也能使病人在病情稳定后减少其后续支出，充分体现了中荷人寿对病人需求的贴心关怀。
【保单特色】
●42种重大疾病，保障周全。
●满期给付，快乐养老。
●特别重疾，更深切地关怀。
中荷人寿
“金生无忧年金
保险B款”（分红型）
【产品介绍】
中荷人寿“金生无忧B款”作为一款养老险产品，20年的保证领取年期保证了合理的投入产出，通过“年金月领”的方式有效补充社保。同时为了应对通货膨胀，该产品设计了保额递增和保单分红的理财功能，可以实现养老金领取水平的逐年递增，让退休人士从容应对通胀，享受一个有品质的晚年生活。
【保单特色】
●月月领钱养老无忧。
●每年分红复利计息。
●短期积累长期收益。
●缴费灵活科学理财。
新华保险
“惠鑫宝年金理财保险计划”
【产品介绍】
“惠鑫宝年金理财保险计划”是由“惠鑫宝年金保险”和“附加随意领年金保险（万能型）”两款产品组成的理财保险计划，其中“惠鑫宝”是一款费率市场化下由' howImage('stock','1_601336',this,event,'1770') 新华保险(' 601336,' 股吧)自主定价、回馈客户的固定收益年金保险，产品利益一经投保即可锁定；而“随意领”则将客户不领取的年金聚沙成塔，以便实现闲置资金的二次增值，二者的组合利益对客户实现多种人生规划大有裨益。
【保单特色】
●快见效：生效满一年后，每年领取主险首年保费的12%，生存金年年给付。
●保安全：满期返还基本保险金额，稳中制胜好安心。
●好规划：规避中长期利率波动，满足教育、养老多重规划。
新华人寿
“乐行无忧两全保险”
【产品介绍】
新华保险的“乐行无忧”是少有的保险期限达30年的综合交通类意外险，涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残保障。假如A今年30岁，选择5年的交费方式购买该产品，年交3340元，则其60岁前可享10万元的基本保险金额。
若保险期内，A搭乘飞机出现意外伤害身故或身体全残，可获基本保险金额×20=200万的保障。另外，该产品保障期满将返还所交保费的110%，即到60岁时，A可拿回满期生存保险金：已交保费×110%=18370元。
【保单特色】
●五重保障随行：涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残保障，为您保驾护航！
●百万彰显身价：百万元的自驾车、航空意外保障，是您身份的象征！
●30年安全呵护：长达30年的保险期间，保障常伴您的左右！
●110%保费返还：保障期满返还所交保费的110%，让您乐享增值！
购买保险应遵循的几个原则
★先给大人买保险，再给孩子买保险
在一个家庭中，父母才是经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济来源，孩子的保障才不是空谈。在任何时候父母就是孩子的保障。所以先给大人购买充足的寿险，是给家庭、给孩子的一份坚实的保障。
★先给家庭经济支柱买保险
家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障，保支柱就是保家庭！
★有限购买保障类保险
保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。科学的保险规划应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。
★根据自己的经济能力量力而行
作为一个理智的消费者，应该根据自身的需求和经济能力等情况，适当购买人身保险，既能得到应有的保障，又要避免投保数额过大而影响家庭正常生活的开销。通常保额是家庭年收入的5-10倍，保费控制在家庭年收入的10%-15%较为合适。
★提早购买有必要
年轻时投商业保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定年纪才想起投保，这样保费负担就会加重。符合投保条件的宜尽早投保，使自己尽早纳入保险的保障范围。
