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上周五傍晚，' target='_blank' >央行突然宣布降息，包括银行存款利率以及贷款利率都有一定下调。降息当晚，不少银行都对利率进行了调整，包括' howImage('stock','2_002142',this,event,'1770') 宁波银行(' 002142,' 股吧)、' howImage('stock','1_601009',this,event,'1770') 南京银行(' 601009,' 股吧)等部分银行将利率上浮了20%，这样一来，对于普通储户来说，并不会因为降息而造成损失。
近几日来，青年时报热线接到许多读者来电，咨询降息后应该如何理财。从目前情况来看，降息带来的影响不仅仅在利率方面，从长远的角度来看，银行理财产品和货币基金必定会下降，不过，由于本次降息临近年底，银行理财产品的收益可能相对稳定，会维持到春节后。而对于房贷来说，理财师认为目前并不是一个还贷的好时机。
多家城商行利率上浮20%
在央行决定降息后，多家银行马上做出对策，将存款利率上浮20%。其中，以城商行的反应最为快速。在央行决定降息之后约4个小时，宁波银行就宣布将利率上浮20%，一浮到顶。宁波银行一位工作人员介绍，当天下班后，忙得不亦乐乎，在得知该行利率上浮后，边敷面膜边撰写了对外的宣传资料。除了宁波银行外，目前包括' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)、' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)、南京银行等银行都已经将部分期限的利率上浮20%。其中，南京银行将3年期(含)及以下各期限利率全部上调20%，5年期利率也上升到5.4%；中信银行将1年期(含)及以下各期限的利率上浮20%，而2年、3年期存款利率上浮10%，该行目前没有5年期存款；平安银行则将3年期(含)及以下各期限利率上浮20%。
相比起股份制商业银行和地方城商行，国有银行的动作就小了不少。比如' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)将2年期(含)及以下各期限利率上浮10%，其他期限没有上浮。另外，' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)、' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)、' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)等基本和工行保持一致，上浮幅度有限。
经过比较上浮后的利率，我们发现，在不同银行存款所能得到的利息差更大了。比如说在宁波银行存1万元3年定期，可以得到利息共计1440元，而在国有银行存入同样的钱和期限，得到的利息为1200元，差了240元。当然，如果存得越多，差得也越多。
专家建议不必急着提早还贷
降息带来的另外一个直接的影响是房贷低了，特别是大家关心的房贷。本次降息，央行合并了6个月以下和1年以下期限的贷款，合并成1年以下贷款，利率为5.6%，比原来的利率6%低，另外，央行还合并了1年到3年期贷款和3年到5年贷款，合并成1年到5年期贷款，利率由6.4%降到6%。对于房奴来说，更加重要的是5年期以上贷款利率，由6.55%下降至6.15%。
根据计算，如果贷款100万元，按照20等额本息的方式计算，原本需要每月还款7485.2元，而现在则需要还款7251.12元，相差234元。
房贷降了，很多人又想到了过年的奖金，谋划着是否要提前还贷。对此，' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)浙江省分行理财师建议，以目前情况来看，并不必急着提前还房贷。央行货币政策宽松，资金市场流动性较为宽裕，而且已经降息，市民每月房贷已经下降，减少了压力。虽然说每个月能降低的金额可能不多，但聊胜于无。而且，如果现在提前还贷，就意味着现金流减少，可能会降低家庭生活质量。另外，市民可以用这笔钱做投资，目前，部分银行理财产品的收益率都超过房贷利率，这笔钱用于投资比还贷更划算。加之A股市场在沪港通等利好政策刺激下有回暖迹象。显然，这样的大环境，不提前还款较为有利。
买超6%产品要去城商行
降息后，银行类固定理财产品收益降低已经是不可阻挡的趋势，这不禁让人想到了2012年的两次降息。当年两次降息之后，银行理财产品收益都有一定程度降低。不过，与今年不同的是，当时两次降息分别发生在2012年6月8日和7月6日，而今年则出现在临近年底。时间上的差异或许将使得银行理财产品收益维持相当一段时间。理财师预测，目前银行理财产品的收益将保持到春节之后。
2012年，在经历年中的两次降息后，原本就不高的银行理财产品收益率进一步下降，到11月的时候，类固定收益产品的收益基本降到了5%以下。比如，2012年11月3日到11月9日，186款人民币债券和货币市场类理财产品的收益最高也只有5.55%,平均收益在4.4%左右。而本周(11月22日至11月28日)在售的616款银行理财产品中，平均预期收益率5.07%。除结构性产品外，本周424款产品(占比68.83%)预期收益率在5%及以上，其中预期收益率达到6.00%及以上的产品30款；123款产品(占比19.97%)的收益率集中在4%-5%区间；30款产品收益率在4%及以下。
从以上数据来看，相比起2012年，目前银行理财产品的收益还处于相对较高的水平。根据金牛理财网的统计，市民还能从多家银行买到超过6%的产品。比如南京银行的“创鑫1号人民币理财产品(547天)”，预期收益为6.5%，' target='_blank' >锦州银行的“7777理财创富038期VIP客户专享人民币理财产品(304天)”预期收益为6.5%，另外，市民在' target='_blank' >上海银行、' target='_blank' >江苏银行、' target='_blank' >杭州银行等，也能够买到6%以上的产品。不过，从银行属性来看，这些银行基本都属于地方城商行，国有银行和股份制商业银行的高收益产品则相对较少。
在经历一次降息之后，市民担心的是又一次降息，这可能直接拉低产品收益。日前，包括巴克莱、瑞信、瑞银、摩根士丹利和美银美林等8家机构还预测2015年中国会出现2次降息，每次降息0.25个百分点。中信银行杭州分行资深理财师丁志毅介绍，是否会再次降息还要看经济运行情况，如果市场依然承受较大的下行压力，就有可能再次降息。从目前来看，本次降息或许只是降息周期的开始阶段。
不过，对于热衷银行理财产品的投资者来说，目前利好的一点是，本次降息临近年底，这个特殊的时间点将支撑银行理财产品的收益稳定一段时间，可能一直持续到春节后。
丁志毅介绍，从目前来看，由于降息带来的影响，安全收益的理财产品将面临资金流出，进入高风险领域比如股市的问题。这点从周一大笔资金流入股市就已经看出来了。对于银行来说，大量资金流失并不是好事情，为了留住客户，银行需要保持产品收益甚至会发一些高收益产品。另外，还有两个因素对银行理财产品收益有直接刺激因素。一是很多去年的理财产品即将到期，将进入周期性投资。二是市民能够拿到诸如奖金等大笔资金。银行会尽力保持产品收益，以留住客户。
银行活期3个月6个月1年2年3年5年
工商银行0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
农业银行0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
中国银行0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
建设银行0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
交通银行0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
邮储银行0.35 2.6 2.81 3.03 3.5 4 4
' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)0.35 2.6 2.8 3 3.5 4 4.25
中信银行0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4
' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)0.42 2.6 2.805 3.025 3.35 4 4
' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)0.385 2.82 3.06 3.3 3.35 4 4
' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4 4
平安银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225
' target='_blank' >渤海银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8
宁波银行0.35 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8
南京银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.4
杭州银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.2
