两口月收入5000元 央行降息后怎么理财顺水鱼财经

新婚一年多的小两口，每个月有5000多元的收入，但每月4500多元的支出，让他们有些吃不消。对此，理财师张鑫给出了理财建议，希望他们的生活可以更加从容、美好。

收入

夫妻月入5000元

田欣是太原一家连锁药店的中药抓药师，月收入2000元，丈夫在太原一家事业单位上班，月收入约3000元。有7万元存款，是结婚时的礼钱。

支出

每月支出4500元

两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活，他们住在胜利街一个高档小区，两室一厅，房贷和水电网费加起来每月就得2500元，两人有一辆小型代步车，多为丈夫使用，油费每月得500元左右，早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。

对于此次" 央行降息，小两口颇为关注，向记者咨询钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。

支出建议

花销可以“任性”但要坚持记账

采访中，记者发现对于小两口的花销，田欣表示虽然平均月支出约4000元，但是这里面有很多“任性”花销。“双十一”的消费记录显示，田欣自己就花掉了6000余元，虽然买的东西划算且实用，但是打乱了他们的其他支出计划。

理财师张鑫称，田欣这样的年轻人没有很强的理财观念，最大的原因是没有家庭记账。不知道存了多少，花了多少，超出预算多少。尤其是有了网购以后，有一些隐形的花销让消费者浑然不知。

家庭记账，顾名思义，就是记录家庭的日常收支。家庭账目虽然不及企业的账目繁多、复杂，但是也是一项非常有意义的工作，做好了家庭记账，可以很清楚家庭中的收入和花费。一共赚了多少钱，钱都花哪去了？花的是不是有必要等等。也对家庭中的闲余资金有了很清楚的了解。

张鑫建议，可以选一款适合家庭使用的家庭理财软件，可以管理各项资产，比如银行卡、股票 、基金等，收支情况也会显示得很清楚，不需要人工一条一条地记录。 记账久了，也就自然而然想到让家庭的资产增值，考虑一些投资和理财的事情。

理财建议

定期存款可以挪窝买稳健类理财

记者注意到，此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7万元的定期存款，田欣自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，田欣属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。

马上到年底 ，银行业内人士建议田欣应该先存3个月的定期，到第二年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。

另外，就田欣的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。理财师张鑫提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，田欣就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，田欣一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。

房贷建议

央行下调贷款利率可到银行重新签订合同

此次央行下调贷款利率，对像田欣家一样的贷款者来说应当是一件好事。田欣一家将房贷时间缩短为5年，因为降息后5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，这相当于给购房者打出9.39折优惠利率。

那么，央行降息后，究竟能省多少钱？根据测算，以购房者贷款100万元、期限30年为例算。如果购房者选择的是等额还款方式，央行降息前，每月还款6353.6元，总支付利息1287295.48元。此次降息后，每月还款 6092.28元，总支付利息1193221.37元。每月少还款261.32元，总共可省94074.11元。

如果购房者选择的是逐月递减还款方式，央行降息前，首月还款8236.11元，每月递减15.16元，总支付利息985229.17元。央行降息后，首月还款7902.78元，此后每月递减 14.24元，总支付利息925062.5元。因此，还款首月可省333.33元，总计可省60166.67元。

理财师张鑫建议，由于田欣购买的房产与银行间的贷款关系有合同约束，合同中规定了贷款利率和相关规定，若要更改贷款利率，则必须更改合同，需要贷款者前来签订新合同，才能按照新利率执行。

因此，建议田欣最好在明年1月1日之前咨询贷款银行以哪一种方式执行贷款新利率，若是需要重新签订合同，那么可以及早到银行办理重签手续，以免耽误新利率的实行。