善用透支消费新渠道顺水鱼财经

随着蚂蚁微贷“花呗”的上线，先消费后还款的途径又多了一条新渠道，只是大家可要好好衡量自己的消费能力，别真的当上“剁手族”了。

文 本刊记者 张安立

拿今天的钱享受明天的生活，这已成为很多人的消费观，而各种金融工具和产品也在帮助着消费者学会如何透支、享受透支。只不过，大家在享受提前消费带来的快感时，别忘了钱迟早要还的，若负债过度，超过了还款能力，那么正常的生活可能反而会受到影响。

透支渠道越来越多

近日，继' target='_blank' >天猫分期后，蚂蚁微贷又推出了一款面向个人消费者的网购服务——“花呗”。消费者可以在阿里巴巴集团旗下的淘宝网、天猫商城购物下单后，选择使用“花呗”付款，在确认收货后的下个月10号再进行还款，期间不计利息。

据小微金服有关人士透露，每位消费者的额度都是由其网购以及支付习惯等综合考虑的，通过大数据运算，结合风控模型，从1000元至30000元不等，这笔额度其实等于是消费者个人开通的一笔个人消费信贷。

具体操作上，支付宝用户只需登录个人账户，页面就会直接显示“花呗”的可用额度，可以选择开通或不开通。一旦开通，享受的权益就是下单购买商品后，拥有一定时间的免息期。比如1月3日购买的，到1月10日确认收货，那么到下个月10日才需要还款。这一过程其实与' 信用卡还款颇为类似，消费后先经过账单日入账，再到最后还款日还款。要注意，信用卡的账单日是固定的，而“花呗”的还款日是固定的，即每月10日。你可以选择自动还款，只要支付宝账户余额、快捷支付的借记卡余额或是余额宝有钱就可以了。对逾期不还者，代价是每天收取万分之五的罚款，这一比例也与信用卡利息相同。

京东“白条”也是为消费者提供透支服务的一种方式，在京东网站使用“白条”进行付款后，消费者最长可以有30天的延期付款期，或者也可以选择最长24期的分期付款方式。不过，分期可不是零成本，无论分期期数是3期、6期、12期还是24期，每期的服务费都是0.5%。

与“花呗”最大的不同在于，京东“白条”的欠款可以用信用卡来偿还，而由于“花呗”是个人消费信贷，所以不能用再次透支的方式予以偿还。

消费应量力而行

在眼下的消费' target='_blank' >高峰期，以上这些服务对帮助消费者周转资金有一定作用，尤其面对一些大宗消费，比' target='_blank' >如家电采购、换置家具等等，可以一定程度上提前满足消费者的需求，只是大家在下单的同时不要忘了，这些欠款可能在十几天、最长几十天后就要偿还。若没有充分的能力还清欠款，你可能会被收取高额的利息，或者支付分期手续费，这样反而会加重你的还款负担。

更应该引起重视的是，一旦因为逾期不还被计入“黑名单”，后果是相当严重的。拖欠信用卡账单会直接记入' target='_blank' >央行征信系统，相关纪录会被保留5年，这5年时间里，即便你还清欠款，继续正常用卡，记录也不会被抹去直至期满。如果期间你想要贷款买房、买车或是申请其他贷款、信用卡，都会受到影响，银行在看到有关不良记录后，不论金额大小，一般都不会轻易放贷。

所以，不要图一时之快，不论是何种途径的透支消费，都应量力而行。春节假期临近，采购活动颇多，大家可要掂量好自己的钱袋子再出手。