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文/本刊实习生 刘昕
50岁的王女士已经不需要再为房贷、车贷和儿女培养的大额支出操心，丈夫却因疾病开刀，自己也多项体检指标不合格。面对宽松的家庭财务状况和下滑的身体健康状况，王女士能为家庭理财做些什么呢？
50岁的王女士似乎已经开始感受到了更年期的存在，但除此之外，孩子到了不需要她操心的年纪，家庭的财务状况也达到了前所未有的宽松状态，健康、快乐是她和丈夫当前的唯一目标。
担忧中老年健康隐患
在王女士看来，所有的物质和金钱都没有健康来得重要。
半年前，王女士的丈夫住院开刀，尽管是一场小手术，但由于年纪渐长，她的丈夫花了2个月才从手术中恢复过来。如果说病假期间的收入减少在情理之中，那大额医疗费用的支出就是在意料之外了。据王女士介绍，丈夫手术期间真正的手术费和住院费其实并不贵，反而是检查费和医保外的自费药占了医疗费用的绝大部分。纵使治疗费用昂贵，可是作为焦急的病人家属，只求能治病，谁还计较费用呢？现在提起王女士一阵释然的感慨：“吃五谷的难免有病痛，医疗消费也属' target='_blank' >于刚需。”
自从丈夫病愈后，夫妇俩格外注重锻炼，饭后散步是每天的必修功课，以求亡羊补牢。然而养生讲求持之以恒并不能立竿见影，早年的透支还是反映在了王女士的体检指标上。“这些亚健康指标，通常都反映了身体机能逐渐在衰老，同时也为重大疾病埋下了隐形炸弹。”有丈夫的前车之鉴，王女士的担心绝不为过。
中老年展现财务优势
丈夫比王女士略长几岁，女儿今年大学一年级，过去20年的房贷、车贷、教育支出压力都已经远离他们。
即使达不到财务自由，但凭每月工资和房租合计2.55万元的收入，两人的生活也可以偶尔任性地过一下。更何况王女士和丈夫名下分别有一套450万元的自住房和一套120万元的出租房，两套房产都是早年购买，并不需要缴纳' 房产税；此外，他们还有200万元的存款用于购买稳健型的理财产品，每年至少能固定获得10万元以上的收益；值得一提的是，夫妇俩都喜欢' 炒股，随着一波牛市兴起，他们的市值也跟着水涨船高，轻松斩获了20%的收益率，王女士和丈夫计划等理财到期就追加股票 投资。
如果没有疾病的阴霾，那这个小康家庭应该是最幸福的了。
健康保障是品质生活的基石
无奈疾病的侵袭来得措手不及，破坏了家庭的美好生活。有一定经济基础和投资经验的王女士考虑为丈夫和自己购买健康' 保险。
对于购买商业保险，王女士并没有任何的经验，她首先想到的是自己的年龄已经偏大，是否有保险公司愿意承保。其次丈夫刚动过手术，势必会被视为高风险人群，那么保费的增加不可避免，但与之相比，她更担心是否有公司愿意接受投保。
“家庭经济条件过得去，想着为家庭增添一份保障，也当买一份安心，有了健康才能过有质量的生活。”王女士的要求简单而平实。
每月收支状况（单位：元）
收入（税后） 支出
本人月收入 9000 基本生活开销 2900
配偶月收入 15000 外出就餐购物等 4000
娱乐休闲支出 2500
女儿生活费 1500
养车费用 1800
其他收入 1500 其他 0
合计 25500 合计 12700
每月结余 12800
年度收支状况（单位：元）
收入 支出
年终奖金 15000 旅行费用 45000
配偶年终奖金 35000 年末大宗购物 25000
人情往来 5000
其他收入 180000 其他 0
合计 230000 合计 75000
年度结余 155000
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期及现金 35 房屋贷款 0
理财产品 200
股票 （市值） 80
自住房产（市值） 450
投资房产（市值） 120
汽车（市值） 25
黄金及' 收藏品 0 其他贷款 0
合计 910 合计 0
家庭资产净值 910
中老年投资健康最重要
文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力
从理财的角度看，王女士的家庭已经进入了成熟期，现在应该是人一生中经济和生活压力最小，同时身体也还能玩得动的黄金年龄了。然而或许是年轻时没有注意保养身体，也许是早年的努力打拼透支了太多的健康，刚刚过知天命之年的王女士夫妇如今身体都不太好。丈夫半年前的一场重病更让夫妻二人强烈感到健康的重要性。
投资身心健康为先
由于考虑到王女士夫妇目前已储备的养老资产十分丰厚，加上目前家庭收入也不低，月度收入支出比在50%左右，家庭没有负债，未来也没有可预见的大额支出，总体来看财务状况非常合理健康。所以王女士夫妇眼下应该把更多的精力放在养身保健上，并持之以恒。尽管现在开始弥补必然是事倍功半，但好在未来的日子还很长，为了今后漫长的退休生活能够过得快乐，王女士夫妇还是有必要把最大的精力投入到对自身健康的投资上。
除了对身体的投资外，对心灵的投资也很重要。尽管王女士夫妇二人目前还都在工作，但可以在周末或国定小长假的时候多出去' 旅游散心，舒缓心灵的疲劳。
投资股市需谨慎
尽管投资健康要摆在第一位，但为了今后过上体面的养老生活，其他财务投资也不能忽视。由于最近股市火热，本就喜爱炒股的王女士夫妇自然希望拿出更多比例的资金进入股市博取高收益，但从目前王女士夫妇的资产状况和年龄上看，炒股资金的比例不宜太高。等到200万元理财产品到期后，建议最多只能拿出100万元投入股市。另外100万元建议继续投资比较稳健的银行理财产品或债券型基金，如果希望有更高一点的收益，也可以尝试投资年化收益在7%~8%的类固定收益型' 信托类产品。
考虑到股市风险较高，除了投入股市的金融资产比例严格控制在60%以下外，还建议王女士夫妇把大部分资金以买入股票 型基金的方式间接投资股市，以相对更小的风险和更平稳的收益波动率来分享牛市红利，让自己的投资更加稳健可控。如果非常喜欢自己炒股的话，也可以拿出小一部分资金自己挑选个股，但务必要在牛市中减少换仓频次，避免不断追高踏空。
另外要特别提醒的是，不管股市收益如何，都不要把那套投资性住房卖了去炒股。表面上看，房租收益似乎并不高，但上海房产潜藏的升值空间依然较大，长期看，投资上海楼市的平均回报率不见得会比投资股市差，毕竟中国股市涨跌都非常凶猛，很难预测。因此这套住房是王女士夫妇今后养老的重要财产保障，不到万不得已，千万不要卖掉。
买保险意义已不大
由于疾病突然袭来，还让王女士想要购买健康型保险。
胡适先生曾说过：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。”套用适之先生的话，健康型保险的意义是“健康时做生病时的准备”。健康险最佳的买入时机是年轻且身体健康时，费率最低，保险的作用最明显。而到了50岁更年期后，人体各项器官会快速老化，各种隐藏的疾病此时都会暴露出来，因此保险公司对这一年龄段人群的保险费率也设定得较高。更何况，王女士丈夫刚刚开过刀，王女士自己也有多项身体机能指标存在问题。因此客观地说，王女士夫妇目前的年龄和身体状况，购买健康型保险的性价比已不高，甚至还有可能被保险公司拒之门外。
其实，以王女士夫妇目前的资产状况来看，不管遭遇什么大病，依靠自己积累的资产，都足以应付自如，所以不必为没有购买保险，家庭缺乏保障担忧。
