年终奖理财大不同顺水鱼财经

眼下，“年终奖”成了职场人士热议的话题，也搅热了开年理财市场。

文| 《小康·财智》记者 吴洁

对于工薪一族而言，临近年末最期盼的莫过于发年终奖了。无论你的奖金是多是少，无计划的花费掉总是可惜的，不妨将其作为新一年的第一笔理财投资金，开启2015年的理财计划。

区间一：1万元以下

理财方向：宝宝类理财产品+期交型保险

适宜群体：年终奖金不多，风险承受能力较差的人群

宝宝类理财产品

1万元的年终奖虽说不多，但对于辛苦一年的职场人士来说，还是一个不错的安慰。在此，不少理财师给的建议是投资宝宝类理财产品。虽然" 央行降息后由余额宝带领的“宝宝军团”的收益率一路向下，但是要知道，这是利率市场化趋势下的必然结果。和银行一年2.6%的利率相比，宝宝类理财产品4%左右的收益率还是略胜一筹。

此外，宝宝类的投资门槛都很低，多数在0.1元或者1元起投。更重要的是，“宝宝”的灵活性好，多数支持“T+0”赎回，如果有事突然需要资金周转，取出来用也很方便。

期交型保险

“1万左右的年终奖，我觉得选择买一些期交型的" 保险也不错。”平安保险销售部主任陈琼表示，可适当购买一些负担适中的保险产品，以此来转移生活中的风险。

记者在采访中了解到，利用年终奖买份适合自己的保险，已成为越来越多工薪族的选择。据陈琼介绍，年初，不少险企会在前10天就完成首个月的销售任务，更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上一个季度的量。业内人士表示，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，因此买保险出手也会“大方”些。

“保障还是保险的最根本功能，所以买保险的话，首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”陈琼说。有需求的市民可以找几家保险公司，请营销员做方案，再通过比较选择适合自己的保险方案。一般来说，年缴1万元左右的长期保险，选择余地还是蛮大的。

“可以把缴费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以缴保险费。”但她同时提醒，买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱，“保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报，如果一两年就要取出退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。”

区间二：1-5万元

理财方向：基金类产品+P2P理财

适宜群体：有一定投资知识和风险承受能力的人群

基金产品

记者在采访中发现，年终奖在1万至5万元的工薪族比较多。在理财师看来，这部分客户投资的选择余地相对于1万元以内的客户要大不少。除了宝宝类理财、买保险外，还可以选择买基金等。

2014年，股市、债市迎来难得一见的大幅上涨行情，受益基础市场向好，各类基金整体均获得正收益，这也是继2013年各类基金业绩飘红之后再度获得整体正收益。其中，主动型股票 基金2014年平均收益率达到25.69％，混合型基金同样表现不俗，平均取得20.82%的正回报，债券型基金平均收益达到20%。

今年由于沪港通开通、发行体制改革、央行降息等因素，沉默了多年的股市也开始活络起来。理财师认为，此波沪市大盘的上涨亦被大多数的" 券商、机构、金融业人员看好。因此，对于普通投资者来说，假如能承受一定的风险，建议可适当介入股票 基金投资。不过需要注意的是，基金投资不只是讲究如何选择各类基金，也讲究如何将资金进行科学合理的配置，注意分期、分段操作，设置止损。

P2P理财

年终奖处于这个档次的投资者，除了可以选择以上所述的理财产品外，还可以考虑P2P理财。近两年来" 互联网金融的火热程度有目共睹，应运而生的P2P网贷也是风生水起。因其具有投资门槛低（有些平台50元或者100元即可起投）、收益率高（多数在10%以上）、流动性好等特点，受到很多投资者的青睐。不过现在P2P网贷平台众多，鱼目混杂，近半年来，P2P平台跑路或者倒闭问题更是屡见不鲜，投资者在投资时一定要慎重选择。

业内人士建议选择成立时间长，背景和资金实力雄厚，风控能力突出的平台。值得注意的是，投资者在选择时不要一味被高收益吸引，目前行业平均收益率在10%～13%之间，收益率在15%以上的平台一定要慎重考虑，不要一看到高收益就被牵着鼻子走。

区间三：5-10万元

理财方向：银行理财产品

适宜群体：手上有闲钱，具备一定风险承受能力的人群

“如果有5万到10万元的年终奖，我觉得最稳妥的选择还是买银行的理财产品。现在市面上的银行理财产品收益率多在5%～5.5%之间。相对来说，小的股份制银行和外资银行给出的收益率会高一些，到5.9%。”一家外资银行的理财经理告诉记者，“特别是外资银行，年底前存贷比一定要达到75%，而我们银行的网点少，吸储本来就比不过中资银行，所以只能在理财产品上给出相对高一些的收益来吸引资金。”

除了在收益水平上货比三家之外，市民在购买理财产品时，还应该注意其流动性是不是跟自己的资金运用安排相匹配。一般有固定期限的产品，大多规定投资者没有提前终止权，也就是说，必须持有到期，不能提前赎回。有的产品虽然没有具体的投资期限，但是有“开放日”的限定，比如限定每个月或者每周只有一天“开放”，投资者只能在“开放日”提交赎回申请，非“开放日”提交的赎回申请要等到最近的一个“开放日”才能处理。到账日期也有讲究，有的理财产品到账时间需要5天甚至更长，如果资金有明确的安排，这些赎回条件必须在购买前就考虑清楚。

区间四：10万元以上

理财方向：可尝试进行组合投资

适宜群体：年终奖金较高，风险承受能力较高的人群

超过10万元的年终奖不是个小数目，在打理上也有更多的空间。银行理财师表示，这笔钱可分为多个部分，比如买保险、买基金、买理财产品以及贵金属等。

“能拿到这些年终奖的客户一般自身的经济实力比较强，所以可以买一些贵点的险种，如有储蓄功能的分红险或者养老年金险，作为自己长期的养老规划和子女教育规划的工具。当然这个前提是你已经买了足够的重疾险等保障型险种。这部分资金比例应该在20%左右。经过长期的复利效应，对子女教育和养老规划都会有好处。”

另外，可以拿出50%左右的资金来购买基金。在购买时要合理配置不同基金种类的比例，股票 型基金或混合型基金占基金总投资额的40%～60%，债券型基金占30%～50%。

如果对贵金属感兴趣，可以拿出10%到20%的资金来购买。剩下的部分则应该用于存款或者短期理财产品。因为不能够把所有的资金都投入到变现能力较差的投资品种中，适当留一些流动性也是非常必要的。

如果觉得以上投资都太普通，那么不妨试试艺术品、" 收藏品投资。对富人来说，此类投资不失为财富增值、资产传承的好方法。同时要强调的是，这类投资既是对未来抱有一定升值空间的设想，同时也是对自身兴趣爱好的一种培养。

这里也要特别提到养老规划。高收入人群在退休后很可能迎来收入锐减、生活空虚等问题，因此从40岁左右开始，就应该从心理上和经济上构建养老规划。如果你打算进行“候鸟式”养老的，不妨在心仪的地区先购置房产；而偏爱居家养老的，应该积极投资金融资产好让财富增值。

值得一提的是，对于年终奖在100万以上的高净值人群来说，国内投资市场的选择似乎狭窄了些，尤其是房产调整政策的制约下，国内房产投资的机会越来越小。因此，建议这类人群着眼海外投资市场，考虑海外置业。