单身女教师的基金理财攻略顺水鱼财经

理财新手安琪是个单身女教师，每月收入固定，很想学习基金理财，希望我们的理财师能在择基道路上给她提供些许建议。

本刊记者 文熙

周末，记者在逛某理财论坛的时候，结识了一位很想学理财的女教师安琪。她正因工作大半年而没攒到钱郁闷，也很想知道该怎么理财，而自己为啥就攒不下钱，听说我们有专业的理财师团队，希望理财师能帮她“望闻问切”。

去年7月，安琪顺利硕士毕业后当了一名老师。“每月都是固定工资，差不多4000元，我是那种不会去记账的人，一般只会热血几天记一下，后面也就不管了，虽说我也会存点钱，但有时候因为想买点啥就又把钱花了，工作了大半年，也就存了5000元，现在还没结婚，也用不到啥钱，住学校宿舍，所以不用交房租，每月差不多2000元就够了，按理说，我现在应该存够10000元的，可是没有，我只存了一半。所以我有点小着急，也想多存点钱，想用钱生钱，想让自己的生活越来越好。”安琪向记者诉说道。

“我看大家讨论最多的就是基金，所以我也想知道关于基金的知识，我现在对基金一点都不了解，希望理财师能给我讲讲基金方面的知识，在这方面我可以说是白痴。”安琪补充道。

另外，据安琪透露，她今年也28岁了，不知不觉就步入大龄剩女行列，春节期间，面临母亲大人的催婚，先后相亲了三次。虽说没有满意的，但却让她意外收获了近2万元男方给的“见面礼钱”。“不得不说，教师这个职业吸引了不少婆婆。”安琪打趣道。

理财目标

1、 平时4000元工资如何打理？

2、 2万元见面礼钱做点什么投资理财好？

“建议安琪用部分礼金投资货币型基金，做出投资安全垫，再适当配置一部分股票 型基金，选择一次性投资或基金定投的方式，长期投资追求相对稳定收益。”

安琪年纪较轻，刚开始工作，有固定工资，但是盈余有限。为了将来成家生活所需，近几年迫切需要财富快速增长。因此，安琪可以拿出部分工资结余和礼金用于基金投资。在基金投资中常见的问题及建议如下：

第一步：选择公募基金or'私募基金

个人建议：由于私募基金投资门槛相对较高，一般要几十万或上百万，而公募基金投资门槛较低，一般1000元即可投资，因此选择公募基金更适合安琪的财务状况。

第二步：选择股票 型or债券型or货币型基金

股票 型基金：预计2015年中国A股将总体呈振荡上升趋势，股票 型基金收益预期较好。理由是2015年股市资金面相对宽松，实体经济下行压力较大，通货膨胀数据可控，中央推行积极的财政政策和适当宽松的货币政策概率较大。' target='_blank' >央行利用降准、降息、SLF(常设借贷便利) 、MLF(中期结构便利)、逆回购等手段给市场不断释放流动性。政策面相对呵护，国家不断推进国企改革、金融改革（资产证券化、存款' 保险制度、股票 期权、沪港通、深港通、注册制、人民币国际化等）、农村土地改革、司法改革等进程；打造“一带一路”、核电核能、军工高铁等重大工程，将不断给市场注入好题材、好消息，不断提振A股市场。

债券型基金：预计2015年货币市场利率将不断下降，一般来说这对债券价格是利好消息；但是2015年债券价格究竟能否上涨，取决于债券市场资金的流动性。股市和债市处于一个跷跷板的两端，股票 太火会抑制债市的增长。

货币型基金：从投资收益角度来说，预计2015年货币市场利率将整体呈下降趋势，货币型基金收益将逐渐下降；从投资风险角度来说，货币型基金主要投资货币市场工具，例如短期国债、大额可转让存单、商业票据、银行承兑汇票等，风险非常低。

第三步：股票 型基金投资妙招

建议1：关注重仓央企国企资产重组的股票 型基金

2015年是国企改革重组年，每一次重大利好的资产重组对应的上市公司股票 都有可能经历从定增停牌到复牌大涨的过程。在股票 复牌前3天（基金预约认购一般要T+2工作日后才能购买成功）选择增持重仓该股票 的公募基金，有可能获得短期超额收益。

建议2：关注股票 型或指数型B类分级基金

分级基金又叫“结构型基金”，是指在一个投资组合下，通过对基金收益或净资产的分解，形成两级（或多级）风险收益表现有一定差异化基金份额的基金品种。它的主要特点是将基金产品分为两类份额，并分别给予不同的收益分配。从目前已经成立和正在发行的分级基金来看，通常分为低风险收益端（A类）子基金和高风险收益端（B类）子基金两类份额。

其中购买A类子基金一般享受固定收益，购买B类子基金一般享受超额收益和超额风险。

常见的B类分级基金有中小板B（150086）、' 创业板B（150153）、地产B（150193）、证保B（150178）、军工B（150182）等，投资标的是股票 指数或行业板块，一般增加了2倍左右杠杆，在指数或板块涨势确立时投资相应分级基金可以获得短期超额收益。例如，为了刺激中国经济，改变当前通缩状态，央行预期在2015年将加大宽松货币政策的实施力度，降准降息预期较大，这对房地产板块将是特大利好。如果无法把握具体地产个股，则可在利好消息出现时在' 炒股软件上购买分级基金地产B（150193）进行短线投资。该种基金上下波动较大，投资风险较高，仅适合超短期投机使用，不适宜长期持有。

“鉴于安琪很年轻，教师工作比较稳定，未来收入稳中有增，因此建议每月积攒的2000元做长期投资，股票 型基金定投是一个合适的投资方式。”

一、财务状况梳理

安琪的财务状况比较简单，见面礼加积蓄合计25000元；每月固定收入4000元，固定支出2000元，每月可供投资资金2000元。

安琪目前单身，但已到适婚年龄，目前已开始相亲，估计很快就会结婚组建家庭，因此安琪的理财规划除打理好每月现金流外，也需为未来组建家庭稍作考虑。

二、基金知识普及

鉴于安琪对基金投资了解甚少，现将基金投资的主要方面介绍如下：

首先，对安琪来讲，可投资的基金主要是指公募基金，安琪可在基金公司或其他代销机构来购买基金，银行由于其广泛的网点和稳健的运营而成为基金主要的代销机构。其次，基金有很多分类。再次，在购买基金时，还涉及到不同类型的费用，如申购或认购基金时收取的申购费或认购费、赎回基金时收取的赎回费，或在同一基金公司的不同基金之间进行转换的转换费，等等。当然，不同类型的基金其费率都不尽相同，如，国内股票 型基金的认购费率一般在1-1.5%，债券型基金认购费率在1%以下，货币市场基金一般不收取认购费。

若想对基金投资了解得更加详细，安琪可买一本基金投资方面的书籍，翻阅一二；当然，最直接的，也可直接至基金公司或银行网点当场咨询并进行基金投资，这将更为深刻有效。

三、理财目标如何实现？

第一、强制储蓄、基金定投

安琪每月收入4000元支出2000元，按说每月应有2000元的积蓄，但实际仅有1000元，1000元不知不觉中不见了。为了控制不必要的支出，增加每月积蓄，建议每月工资发放后，首先投资2000元，剩余的钱则量入为出，实现每月积蓄目标。

因为安琪很年轻，教师工作比较稳定，未来收入稳中有增，因此建议每月积攒的2000元做长期投资，股票 型基金定投是一个合适的投资方式。鉴于目前每月投资金额较少，安琪可选择当下具备投资机会的国内基金，不断夯实自己的长期投资。

目前正是国内资本市场投资的好时机。国企改革，货币宽松，居民调整大类资产配置增配股票 ，都有利于国内资本市场。

星展银行目前代销的多款国内基金均取得了不错的收益，如' 上投摩根内需动力(' 377020, ' 基金吧)基金年初至今已上涨了14%，上投摩根新兴动力基金年初至今上涨了17%，而' 长盛电子信息基金过去一年上涨36%（以上数据截至2015年1月29日）。此外，客户可直接在网银中认购适合自己风险等级的国内基金，而且认购费率减半。安琪若有兴趣，可先至一家星展银行网点进行风险评估，客户经理会根据风险评估结果，为其挑选合适的基金。

第二、留足备用、资产配置

正常情况下，安琪很快将结婚组建家庭，建议安琪对目前积攒的25000元资金先留足备用金，再进行合理资产配置，获取一定的收益，并保持较好流动性。

一般来讲，需大约留取3-6个月的日常开销作为备用金，已备不时之需。鉴于安琪每月收入稳定，可留取3个月日常开销，如6000元作为备用金。当然，不必都存放于活期帐户，可投资于每日可赎回的理财产品或货币市场基金，又有收益又有极高的流动性。

而对于剩余的19000元，则可进行简单的资产配置，为即将到来的结婚生子储备一笔资金。鉴于这笔资金安琪在不远的将来就可能提用，可采取稳健型投资策略，在投资品种的选择上，鉴于每月基金定投已投资于股票 型基金，该笔资金可较大比例投资于债券型基金，如60%投资于债券型基金、40%投资于偏股型基金。当然，具体的投资比例还需按照安琪的风险偏好来最终确定。

当然，随着今后投资金额的逐月积累及其个人情况的改变，安琪可逐步调整其资产配置比例，以最大程度满足其需求并实现财富的稳定增长。

另外，个人及家庭保障也是安琪需考虑且资产配置中非常重要的一环。随着收入的增长及财富的积累，安琪可逐步为自己购买保险，最基础的首推重疾险，建议安琪趁年轻时便购买一份金额较小的重疾险，在不影响生活质量的情况下增添一份保障。

千里之行，始于足下。投资也是一样，安琪在有了投资意识的同时，需即刻采取行动，并养成良好的理财习惯。这次两位理财师都提供了很好的买基建议，安琪可以视自己的风险承受能力来选择。