弘康人寿首发五款互联网专属产品顺水鱼财经

3月27日，弘康人寿在京发布五款互联网专属产品，其中四款为纯保障产品，均为业内首发。此次发布产品包括低' 费率终身重疾“弘' target='_blank' >康健康人生' 重大疾病保险C款”、大陆首款免体检100万定期' 寿险“福佑人生定期寿险”、行业首款万能年金结合' 保费豁免的年金产品“弘康孝心保保障计划”和“弘康儿童保保障计划”以及灵活账户' 理财型产品“弘康弘金保”。

此次发售的保障型产品费率平均低于同业10%-20%。弘康人寿副总经理兼总精算师张科表示，弘康保障型产品一贯以低费率为特色，从而客户选择了更加贴近' 需求的风险保额，根据弘康后台数据显示，重疾平均保额为26万，定寿平均保额为51万，为行业平均保额的三到五倍。早前弘康人寿销售的“弘康健康人生重疾A款”已销售保额超过四亿。按照此数据推算，此次低费率保障产品的发布，将至少补足消费者十亿保额风险需求。

低费率是如何做到的？

弘康人寿是以轻资本、扁平化、无个险渠道为特色，被媒体称为颇具“互联网基因”的新型' 保险公司。弘康人寿依托互联网渠道释放的渠道成本，直接让利给消费者。本次发布的五款产品更是只在官网和官微销售，渠道成本近乎为零。

除了渠道成本，在产品形态上，弘康人寿是业内首家且唯一一家全产品线理财和保障相分离的公司。在产品形态方面，保障型产品均采用消费型产品设计，按照客户需求，没有眼球，没有复杂的产品设计，直击消费者需求。在欧美90%以上的保障型产品均为消费型。

在国内，与消费型产品对应的是返还型产品，返还型产品，即保障期间结束返还保费。但究竟哪种更适合消费者呢？记者进行了对比，按照一款在售的返还型产品计算，29岁女性，10万寿险，保障期间20年，4900元保费，期满返还1.1倍保费，共缴纳49000元保费。而按照此次发布的弘康人寿定期寿险福佑人生计算，总缴纳保费仅需要2600元，为返还型产品缴纳总保费的5%。如果拿4900元中的260元去购买一款保障，其余的4000多元用来购买一些理财产品或者消费，对于中年人和青年人，这样的方案显得更划算。

选择官网和官方' 微信平台平台销售五款产品，是否会销售量较低？

弘康人寿相关人士给出答案是互联网时代，靠评价和口碑去获得客户认可。弘康人寿官网和官微活跃着约15万左右的电商渠道客户，这相当于2013年初某知名电商平台' 互联网金融的入口总量。弘康人寿从2014年2月开始做平台活动“理财日”，每逢8日、18日、28日，聚集大小电商平台进行产品认购，积累了大量“粉丝”。最新一期理财日数据显示，71%的客户进行了二次以上的购买。相对于保障型产品也是一样，弘康人寿过往开发的低费率重疾在同业中也颇具口碑。

究竟这五款产品与其他的' 保险产品有何不同？对于消费者有什么样的意义呢？

除了' 价格，产品还有很多特点，产品都非常简单，消费者几分钟就可以完成比价、甄选和购买。

每个人都有身故、疾病、子女教育、父母养老、资产保值的风险需求。此次发布的五款产品对这五项最基本的需求逐个提出了解决方案。

此次发布的“健康人生c”款，费率低于同类消费型重疾产品20%左右。据咨询公司数据显示，行业重疾平均保额7W，弘康重疾平均保额26W，免体检最高可保50W。按照弘康人寿官网网页试算，三十岁女性，缴费20年计算，保终身重疾，10万保额费率为1100元。

18岁至45岁人群可以免体检至50万。保障疾病包括50种重大疾病，保障期间可选70或者至终身。

除了重大疾病的风险，在身故风险上，大陆首款免体检100万定期寿险“福佑人生”也颇具亮点。

免体检额度为100万。中国一个成年人，房贷、车贷、子女教育金、赡养老人等至少有100万左右的身故风险缺口。所以，弘康人寿率先将免体检额度提升至100万，更加贴近消费者需求。

据咨询公司数据，行业定期寿险平均保额10W，弘康定期寿险平均保额51W，免体检最高可保100万。在弘康人寿官网产品试算页面显示，三十岁，男性，50万保额，缴20年，保障期间20年，费率仅为775元，同等条件，女性费率仅为375元。

孝心保”和“儿童保”是业内首次将万能年金和保费豁免结合在一起的创意互联网产品。产品透明，不扣任何初始费用：一是结合万能年金，万能账户更加安全、收益稳定；二是就保费豁免险单一功能来讲，费率也是低于业内20%左右。 “如果我不在了，谁来孝敬我的父母，谁来养育我的子女？”这是一个很现实的 问题。“孝心保”和“儿童保”很好的通过保险化解了这个风险，如果' 投保人身故，那么将由保险公司按期支付“养老金”或“教育金”给投保人父母和子女。

最后发布的一款重磅产品是非常灵活的理财型产品“弘金保”。

在众多的理财型保险产品中，“弘金保”的特色是满足充分流动性的前提下，预期收益较高。

“弘金保”支持随时转入（追加保费）、转出（领取），没有手续费，1000元即可理财。产品实现Ｔ＋2工作日领取，计息方面是Ｄ＋１计息，即第二天就计息，而非第二个工作日计息。在资金安全方面，资金赎回退回至原卡，即时账号被盗也不用担心资产被转移，更加安全。

创新的产品形态给收益更高带来可能性。“弘金保”是一款投连产品，与传统投连产品不同，它是资产驱动负债的新型投连。即资产端已经锁定收益，再来分割成产品面向消费者认购。而传统投连是先募集资金，然后寻找合适的资产，劣势是收益起伏较大，资产错配也较高。按照“弘金保”目前资产情况，预期年化收益为5.65%。