揭秘银行过桥贷 各方飞蛾扑火的原因是什么？顺水鱼财经

近期，银行员工牵头的“过桥贷款”案件频发，受害人损失惨重，银行员工凭借着内部资源及信息优势，给客户之间撮合过桥贷，获取高额手续费，一旦企业资金链断裂后果将不堪设想。日前，兴业银行某员工充当资金掮客，不久前卷款而逃，客户损失金额高达30亿元。

过桥贷款一直处于" 法律的灰色地带，是" 银监会不允许的，但是银行员工积极撮合、贷款提供方积极配合、贷款使用方求之不得，银行高层也是睁一只眼闭一只眼，过桥贷风险巨大，各方仍是飞蛾扑火的原因究竟是什么呢？小融来一一揭秘。

什么是银行过桥贷款？

银行过桥贷款是指，银行借款人在自有资金不足的情况下，通过民间融资的方式筹措资金归还给银行，然后再从银行拿到新贷款去偿还民间贷款。

流程一般如下：A（企业或个人）在银行贷款，由于资金紧张到期无法还上，资金掮客（多为银行内部员工）知道B有钱，让B先行垫付，A支付B较高的利息，A抵押自己的房产、土地等作担保，等A从银行拿到新的贷款之后把钱还给B。一般来说手续费是一天千分之三，远高于银行的贷款利率。

利益各方为何偏爱过桥贷？

银行员工：收取高额手续费

银行员工清楚地知道哪些客户有钱、那些客户没钱、哪些客户可以再次获得企业贷款，因此可以让资金在这些客户之间流动起来，并且从中收取高额的手续费，而且客户对银行员工通常比较信任，因此有银行内部员工撮合起来的过桥贷成功率很高。另一方面，如果银行客户无法按时还贷，将会造成坏账，也会影响银行员工的考核成绩。所以目前很多银行员工都经手过过桥贷，甚至乐此不疲。

银行高层：降低不良贷款率

近年来银行的不良贷款率持续攀升，数据显示，截至2015年一季度末，商业银行不良贷款余额9825亿元，较上季末增加1399亿元，不良贷款率为1.39%，这已经是从2013年二季度开始，商业银行不良贷款率连续第七个季度出现攀升。不良贷款率是与银行高管的薪酬挂钩的，如果不良贷款率上升，则高官的薪酬必然会受到影响。一般来说银行员工涉及过桥贷款银行不可能不知道，但是往往都是睁一只眼闭一只眼。

银行借款方：缓解短期资金紧张局面

对于一些企业来说，如果一时资金周转不灵，无法及时还上银行贷款，有可能被计入不良贷款或关注贷款，影响企业的后续贷款。因此，如果这时候能从其它渠道获取资金来暂时解决燃眉之急显然是求之不得的，即使代价很高。当然，银行员工已经知道这些客户是能获取新的贷款来填补空缺才会做过桥贷的。

资金提供方：获取超高收益

过桥贷款的资金提供方一般是民间借贷，对于他们来说，把金提供给银行客户可以获取高额收益，而且一般银行员工对客户的背景比较了解，他们知道哪些客户可以再次获得贷款，因此资金提供方比较信赖银行员工，敢把钱借出去。另一方面，他们也省去了自己去开发客户的这一过程，一般银行方面去找民间借贷的情况要更多。

过桥贷款存三大风险

过桥贷款处于法律灰色地带，但是在银行内部却非常常见，并且被银行高层默许。近期不断被曝出关于过桥贷的风险事件，涉案金额动辄达到数十亿，公众也逐渐关注起其风险。融360分析师认为，过桥贷款存在三大风险：

一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业显然支撑不住，对其经营会造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。

三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。