将银发商机做成一条产业链顺水鱼财经

文/本刊记者 陈婷

无论是全世界老龄化程度最高的日本，还是北美，包括我国台湾地区，都已经将针对银发族的服务做成了一种制度、一条产业链。

海外的养老制度和产业发展时间较长，特别是提早步入老龄化社会的日本和我国台湾地区，以及资本市场发展较成熟的' 美国，在养老制度和养老产业的建设方面均有值得我们借鉴的地方。

日本：举国发展银发产业

日本是全世界老龄化程度最严重的国家，没有之一。在日本，每100 个人中就有25 个是65 岁以上的老人。对比一下同为发达国家的美国：100 个美国人中，只有14 个是65 岁以上的老人。尽管日本人口的严重老龄化使政府的财政负担日益加重，但同时也促使他们更加重视老龄化的问题，并动用举国之力发展“银发产业”，为老年人健康快乐地安度晚年创造一切可能。

在日本，老年人可是谁都不敢小瞧的“金主”。目前正处于65 岁左右年龄段的日本老人被称为“团块世代”，他们是出生于二战后“婴儿潮”的一代人。他们中的大多数人都经历过日本经济最辉煌的时期，很多人都拥有坚实的经济基础。据日本一家分析机构估算，日本60 岁左右人口所拥有的资产，是40 至50 岁人口的3 倍以上，拥有高达300 亿美元的消费潜力。将这些老人称为“金主”，可是一点都不过分呢。

也正是考虑到这些“银发一族”雄厚的消费潜力，日本许多旅行社都争相开发适合老年人的' 旅游项目，国内线路和国际线路都有。

不仅是让老年人能有机会出去玩，而且还要保证他们一定要玩好。日本全国旅馆生活卫生行业联合会每年都给那些能为老年人提供优质便利服务的旅馆和饭店颁发“银发星”认证，只有那些能够提供适合老年人口味和健康的菜肴，浴室和厕所配备有扶手，旅馆周边有医生能出诊，能给65岁以上老人提供价格优惠的店家，才有资格获得认证。

与传统的日本老人相比，现在这一代日本老人更具活力、思想更加开放，他们更热衷于参加社会活动和体育运动，这种需求也让一些商家看到了商机，想尽一切办法满足老人们的休闲娱乐需求。

比如，在东京街头的游戏场所，里面都聚集着很多老年人，经营者们特别为老年人推出了能玩象棋、麻将、赛马、推钱币机、老虎机这些简单游戏的游戏机，甚至还请人设计了“怀旧游戏”来满足老年人回忆童年的愿望。和国内那些孤独但又无处可去的老人喜欢逗留在肯德基等快餐店打发时间不同，日本老人更乐于用钱来体验快乐，而游戏厅和游乐场也的确让老人们感受到了关怀和爱心，让他们愿意把这里当成娱乐和聚会的最佳场所。

在日本，几乎所有产业都有针对老年人的产品。比' target='_blank' >如家电都有方便老人使用的功能，房屋中的洗手间、厨房等都装有便于老年人操作的特殊装置，而老年人的专用食品也以每年10%的速度增长。比如日本著名的饮料公司三得利，前些年便为老年人开发了符合健康标准的威士忌。美国日本化妆品制造商佳丽宝则早在2000 年就推出了面向50 岁以上女性的护肤品牌EVITA，并使其在2007 年成为年销售额超过100 亿日元的大品牌。

而为了让老年人能拥有健康快乐的晚年，日本的服务业甚至将针对老人的服务项目细分为了家庭护理、养老培训、老年人住宅、老年人金融理财、老年人教育和老年人旅游等17 个门类。这就难怪' 英国财经杂志《经济学人》发出惊呼：“日本正在把经济变为银色。”

我国台湾：橘色商机凸显人文关怀

我国台湾地区的生育率，据说已经成为全球最低，一边是新生儿越来越少，另一边则是台湾地区的老年人口越来越多。反映到市场上，我们可以看到，我国台湾各地配合老年人的商业机会，越来越活络。

前些年，我国台湾地区工商业者也热衷于寻找传统的“银发商机”，但近年来当地人发现银发族的生活服务、心理咨询、出行陪伴等需求都很大，这个市场比起传统的老年保健、医药等市场，可能更加不容小看。于是，就有学者、业者将针对老龄化的服务类商机称为“橘色商机”。

曾是科技新贵的乐龄网总经理张庆光，是“橘色商机”的坚定开拓者。他善于挖掘无上网经验的乐龄族，让他们有机会不断参与实体店的体验，并成立全台第一家乐龄族生活百货——“熟年新生活概念馆”。同时，他还针对各类主题，召集乐龄族一起玩。在短短2 年时间内，由一家网站商城，发展到4 家店面实体通路，2 年内的营收成长达200%。

我国台湾地区最大的居家连锁企业特力集团，于2011年跨足银发产业，针对中高龄消费者量身打造，推出10 大类的熟龄生活对策商品，例如“可收折助穿鞋器”，主打不需弯腰就可以轻松穿鞋。此外，除了提供商品外，沐浴卫厕的安全套件商品安装，特力屋都会派出会聊天的安装帮手，协助老人们完成从商品购买到施工安装，同时也完成一次陪伴交流的服务。在短短一年内，已扩展10 个据点，目前每家店单月的营业额达百万元，效益可观。

美国：制度化建设服务养老

美国老龄化问题由来已久。美国在20 世纪40 年代即步入了人口老龄化社会，但在其后的几十年间增速较日本和欧洲等国家明显放缓，这主要是由于美国的生育率和大批移民造成的。但在2000 年之后，老龄化速度又开始加快，截至2012 年末，美国65 岁以上的老人有4314.5 万，占全部人口的13.7%。

美国养老资金体系中，三支柱合理分工，市场化运作。美国的养老体系由三部分组成。一是覆盖面很广的社保(Social Security)；二是由公司企业雇主或政府提供的福利雇主养老金计划(Employer-Sponsored RetirementPlans)，我们所熟悉的401K 计划也是这其中的一部分；第三部分是个人退休账户(IRA：Individual RetirementAccount)。

美国养老金市场的市场化程度较高。根据OECD 的数据，美国政府的养老支出相比全球其他国家偏低，而个人或团体自愿缴纳养老金的比例达到了38.31%，远高于欧洲和日本国家的水平。这主要是由于美国的养老金计划中IRA的占比较高。截至2012 年末，IRA 的资产规模已经达到了5.4 万亿美元，超过401K 计划的3.57 万亿。也正因为此，美国养老金体系中第一支柱所承受的压力较小，而第二、第三支柱则是主要的组成部分。

生活方面，居家和社区养老搭配。美国老年人目前的养老模式包括居家养老、老年公寓和老年社区。居家养老由政府和民间机构合作，市政府提供资金，社区非盈利组织承包服务，社会委员会监督服务，主要是以提供护理服务为主。老年公寓包括自助、陪护和特护，主要由政府出资。自住型不为老年人供任何与日常生活、药物服务有关的协助，但会提供完善的社区服务。陪护型向老年人提供与日常生活有关的各种服务。特护型除了上面两种类型所提到的服务外，还提供全面的医疗服务。老年社区由私人投资并进行商业化运作，社区中提供各种专门为老年人服务的配套设施，逐渐形成了老年产业的发展基地。比如美国最出名的老年社区太阳城，是由美国最大住宅制造商PulteHomes 和老人住宅建筑商Del Webb共同开发的。

此外，美国的殡葬服务业也非常发达。2014 年，北美殡葬墓地市场收入规模约173.9 亿美元，其中龙头公司SCI的墓地、殡葬利润大约能达到30%。