擅长掌控钱财 美国女性的三大家庭理财目标顺水鱼财经

文/田野（发自" 美国纽约）

越来越多的美国女性在制订家庭财务目标上起主导作用。根据调查，美国女性在财务上长期目标集中在退休生活不差钱、医疗" 保险有保障和不成为家人负担三大方面。

女性更关注家庭财务的长期目标

普天寿保险公司所做的2014～2015 美国女性财务经历和行为研究报告显示，93%的受访女性认为最重要的家庭财务目标是有足够收入和储蓄维持较舒适的生活，特别是在退休以后生活水平不下降。由于女性的平均寿命比男性长，因此90%的受访女性认为在家庭财务长期目标中要有足够的储蓄。88%的受访女性想的不是自己，她们认为家庭财务目标很重要的一点是自己不要成为家人的财务负担。还有75%的受访女性认为要保障当老伴过世后自己的财务安全，防止到时候收入来源断了线。73%的受访女性认为，家庭长期财务目标要保障人老后住养老院或是长期护理不差钱。

调查发现，美国已婚的女性将建立家庭财务安全网视为家庭财务目标的根本，特别是要考虑到退休后的家庭财务状况不能太差。而单身女性则将家庭财务目标定位为经济上要独立和能够增加更多的家庭财富。婚姻和是否为家庭主要收入者对女性建立家庭财务网信心有着较大的影响，例如夫妻都有收入、但丈夫收入高于妻子，这样家庭的女性对于实现家庭长期财务目标的信心最大，而且也对积攒退休储蓄信心满满。已婚但不工作的女性，由于家中只有老公一人赚钱，这样家庭的女性对实现家庭长期财务目标的信心就显得底气不足。离婚、丧偶和单身女性是名副其实的里里外外一把手，但没有帮衬，她们对积攒足够的养老钱不光是底气不足，而且也自认为很难攒下养老钱。

女性擅长处理债务掌控钱财

2014 年，美国44%的成年女性是家庭的主心骨，成为家庭收入的主要来源。而在已婚女性中，有17%的女性收入超过丈夫。美国人没有男主外女主内的传统，家庭之中谁挣得多，谁的发言权就大。伴随妻子收入超过丈夫的人数比例上升，现在的美国女性在决定家庭长期财务目标中的作用越来越大。在收入高于丈夫的女性中，有65%的女性在家庭财务和退休储蓄规划上起主导作用。即使在收入低于丈夫的女性中，也有50%的女性在家庭财务和退休储蓄规划主导权上与丈夫平分秋色。

那么女性在家庭财务规划和管理上擅长什么、弱点又是什么呢？根据调查，受访女性自认为她们在家庭财务上最擅长的是处理债务、掌控钱财、购买住宅时精打细算。女性也多擅长购买人寿保险来保护家庭，同时还能积攒养老钱。受访女性认为她们家庭财务规划和管理上的弱点是不擅长为子女的教育做储蓄和投资、赚钱能力不如男人，而且不善于投资。

夫妻互补有利家庭建立财务安全网

在家庭财务和理财上，应当说男性和女性都有自己的长处和短处，如果夫妻在理财上能够互补，这对家庭建立财务安全网应是大有助益。调查也显示，实际上男性和女性在对待家庭财务上的态度差异性并不大，男性和女性对于自己做出明智家庭财务决定的自信和不自信度也无太大的分野。在家庭财务上，男性表现为更关注市场和金融信息，45%的男性受访者每个月会有几次来了解这方面的资讯，而同样情况的女性受访者的比例仅为26%。男性对金融产品和服务的了解程度也高于女性，在男性受访者中，56%的人称他们较为了解股市的个股和债券，而女性受访者如此认为的比例为41%。67%的受访男性表示对退休储蓄账户较为熟悉，持这种观点的受访女性占56%。多数受访女性认为自己不擅长投资，这也许是女性在家庭财务上不及男性的短项，但女性在家庭财务上却比男性更看重长期目标。75%的受访女性认为退休后保持舒适的生活水平非常重要，要做到这一点就是到老了也不能差钱，而男性受访者持这种观点的人数比例为65%。72%的受访女性认为啥时候都要有一定量的储蓄，不能把钱都花光，而持这种观点的受访男性人数比例为66%。60%的受访女性希望一旦自己过世或是伤残，家人的生活水平不能受到太大影响，而受访男性持这种观点的人数比例为49%。

亚裔女性攒钱确实有一手

美国族裔主要分为白人、非裔、西裔和亚裔四大族裔，在家庭财务目标上这四大族裔是各有特色。调查显示，亚裔女性储蓄的中位值为5.9 万美元，白人女性储蓄的中位值为1.7 万美元，非裔女性储蓄的中位值为1.1 万美元，西裔女性储蓄的中位值为1 万美元。由此可见，亚裔女性在攒钱上确实有一手。不仅如此，亚裔女性拥有的金融产品比率也高于其他族裔。在拥有人寿保险上，亚裔女性的比率为46%，白人女性为38%，非裔女性为46%，西裔女性为38%。在拥有个人退休账户上，亚裔女性的比率为51%，白人女性为32%，非裔女性为23%，西裔女性为28%。在拥有共同基金上，亚裔女性的比率为40%，白人女性为22%，非裔女性为13%，西裔女性为16%。在拥有年金方面，亚裔女性的比率为16%，白人女性为10%，非裔女性为5%，西裔女性为8%。在拥有股票 和债券方面，亚裔女性的比率为37%，白人女性为22%，非裔女性为13%，西裔女性为15%。

白人女性当全职妈妈的人数比例在各族裔中是最高的，不赚钱有时就不够硬气，因而白人女性在家庭制订退休储蓄计划和财务规划上起主导作用的比例低于其他族裔女性。27%的非裔和亚裔女性在家庭制订退休储蓄计划和财务规划上起主导作用，24%的西裔女性在家庭制订退休储蓄计划和财务规划上起主导作用，白人女性在家庭制订退休储蓄计划和财务规划上起主导作用的比例为16%。亚裔女性在家庭制订退休储蓄计划上显然比其他族裔女性做得要好，这大概与亚洲家庭传统的财务和消费观念影响有关。亚裔女性在消费上多不喜欢借钱消费，反而是量入为出。白人女性在收入上要高于非裔和西裔女性，但白人的消费文化是享受为先，因此白人家庭背负债务较多，在积攒养老钱上反而不如亚裔家庭。非裔女性中单亲家庭较多，收入不高，家庭财务状况并不乐观。多数非裔女性将减少债务视为家庭理财的主要目标，对家庭长期财务目标的考量是心有余而力不足。西裔家庭的特点是收入低但孩子多，不少家庭是靠政府补助来养儿育女。

80 后女性对财务现实关注度高

美国80后女性和上一代女性相比，在家庭财务方面关注点有些不同。80 后女性对金融产品的了解度不如上一代女性特别是在长期护理保险和年金方面，年龄越大的女性越关注这方面的资讯和应用，而80后女性似乎对这些金融产品兴趣不大，这大概与80后自认为还年轻不需要过早准备有关。但80后女性对现实的家庭财务关注度却很高，例如更关注如何攒钱买房子。降低债务负担也是80后现实的家庭财务目标。由于大学毕业生多背负教育贷款债务，“减压”就成了财务管理上必不可少的手段。美国人讲究创业，80后女性除了寻找待遇较好的职业外，更多的女性想的是如何积累资金自己来创业。同时，80后女性也比上一代女性更多地利用新型的科技技术和社交媒体来了解理财知识和管理财务。

不同区域女性理财目标各有特色

以上是不同族裔和不同年龄女性在家庭财务目标上的一些分野，而地域性也使不同区域的女性在家庭财务目标上有着差异。美国东北部和西部属于经济发达地区，南部和中西部则多为农业州或是经济落伍地区，地区经济的差异也使得不同地区的女性在家庭财务目标上形成某种特色。东北部地区的女性有58%的受访女性认为保护投资和维持一定水平的退休储蓄是家庭财务的重点，36%的受访女性认为给子女留下遗产很重要，19%的受访女性希望能够积累财富用于创业。在获得财务产品和服务资讯上，东北部女性更多地利用印刷媒体和社交网络来获得这类资讯。不过东北部女性在拥有子女和利用财务专家上的比例都低于全美平均水平。西部女性在财务规划上好于其他地区女性，更多女性喜欢攒钱买房子、买车。西部女性不想结婚的人数比例远高于全美平均水平，而且有了额外收入不会攒起来，而是花光享受的人数比例也远高于全美平均水平。中西部是全美女性最喜欢拥有子女的地区，而且该地区女性利用财务专家的比例在全美也最高。

中西部地区女性收入水平不是全美最低的，但年收入10 万美元以上家庭的比例却是全美最低的。南部地区女性收入较其他地区为低，而且2.5 万美元以下家庭的比例在全美是最高的。南部女性最关心的一点是配偶过世后如何保障家庭财务安全。在家庭财务上，南部女性依赖专家来理财的比例在全美是最低的。不过南部女性虽然钱少，但还是很有爱心，31%的南部受访女性认为为社区、教育基金和慈善机构捐款很重要，这远高于全美平均水平。