平衡家庭收支 借力银行理财顺水鱼财经

首先，恭喜徐女士，女儿十多年的寒窗有了好的收获，即将开始全新的大学生活。然而，教育费用的支出并没有减少，除了大学的学费和生活费用，将来女儿如果希望出国深造，这会给家庭的费用支出也会带来不小的压力。徐女士当前面临着家庭支出的综合管理，子女教育费用的合理投资安排，如何适当的培养' 孩子理财观念等问题。为了帮助徐女士，给徐女士提出了以下几点建议，希望能帮助徐女士和她的女儿，实现心中梦想。

调整家庭收支平衡

徐女士家庭原先月度收支有结余万元，但是女儿的大学学费+生活费折合到每月的支出将近4200元，结余仅5800元。家庭年度收支情况也不容乐观，原先是-5.8万元，考虑到将来女儿深造需要一笔不小的支出，现阶段徐女士家庭需要缩减大额支出，以平衡家庭的收支情况。之前，家庭' 旅游费用5万元，现阶段孩子长大了，也不一定愿意与父母一同出游，此项如能控制在3万元左右就好了。购置' 大宗商品在目前的状况下不太适宜，该项与人情往来费用共缩减1万元即可。这样，家庭的年度开销为-2.8万元，加上年度日常结余的资金，尚有4.16万元结余。这样的安排，也是家庭理财能够实现的先决条件。

与孩子一同规划留学事宜

很多人都会误以为，投资理财就是' 炒股票 、买基金。其实不然，理财就是要使我们在未来的某一时点达成家庭（个人）目标的财务安排，譬如养老、子女教育、换房置业等。所以，与孩子一起规划将来留学安排的事宜，一起筹备留学费用也可以看作是孩子培养理财观念的很好的机会。

目前海外一年期研究生阶段的费用在50万元左右，徐女士目前的家庭资产要应付该笔大额支出还是难度不小的。好在有4年的时间准备，可以从长计议。首先，将活期资金转入货币基金或银行的流动性强的理财产品，目前此类产品收益3.5%，远高于活期利息。其次，股票 以及基金的投资收益部分留存下来，以目前市场来看这两类的投资收益在年化15%以上，年度收益将近10万元，可投资与固定收益类型的理财产品，以备留学时可以使用。即使投资收益稳定，4年结余下来，留学资金还有10万元的缺口。建议徐女士的女儿去银行申请留学贷款，利用银行的留学金融服务，一来减轻一些家庭的短期资金负担；二来此类贷款利率较低，徐女士的资产负债比例为零，完全可以使用一些财务杠杆；三来给孩子一些压力，也促使其努力学习，学成回国能承担起部分家庭的责任。

借力银行轻松理财

徐女士是家庭的理财管家，但往往又会由于工作繁忙而疏于管理，大量的资金经常存放在活期账户多日。如今孩子要去外地就读，如何管理和教会孩子支配资金困扰着徐女士家庭。我们推荐徐女士至中国银行办理“智慧主办账户”，签约“活转定”做循环定存，每月从签约的活期账户上固定转存一笔固定金额的资金作为定期存款，既享受了较高利率，又不影响资金的使用。

此外，作为资金管家，我们建议将先生的工资账户签约为徐女士的共享账户，实时归集到徐女士账户，集中起来的资金合理分配到孩子的教育和家庭生活开支等方面。对于女儿每月的生活费开支，智慧主办账户也可以轻松实现每月在约定时间、约定频率转入孩子的账户中，便捷无忧。

作者：李莉 中国银行上海市分行财富管理中心（莘庄）

AFP、CPB持证人，中行精英理财师，（李莉）冠名理财工作室