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信息时报记者 徐岚
回望2015年上半年，股市的火爆让其他理财方式都默默做了陪衬，再次掀起一波全民" 炒股热潮。然而，“疯牛”终于在6月中旬出现了大逆转，沪深两市一再探底，投资者在大悲大喜不断切换之中，也对市场心存疑惑，不知是该割肉、等待解套，还是试试其他理财产品？
除了股市玩心跳外，理财产品市场也不容乐观。近期银行大额存单推出，利率市场化步伐进一步加快，存款利率也在央行的降息下变低。下半年的理财市场走势怎样？存款利率会进一步放开吗？理财产品收益会不会提升？接下来是不是买入黄金的好时候？从本期开始，时报为你解答这些理财疑惑。
银行存款
年化收益：五年定存利率最高可达5.4%，一年定存利率最高可达3.25%
投资建议：首选城商行进行长期储蓄
银行存款一向是最为安全的投资品种，而存款利率则与货币政策挂钩最直接。伴随着央行的连续降息，存款利率也随之降低，目前一年期存款基准利率降至2%，比历史最低值的1.98%仅高0.02个百分点。然而，对于长期在银行进行定期存款理财的市民来说，不单是利息会减少，更重要的是，由" 于利率市场化的推进，存款利率完全放开指日可待，各家银行存款争夺战激烈，居民存款“货比三家”的时代已来临，各银行自动转存利率也是各有千秋。
据银率网不完全统计，以一年期定期存款利率为例，国有商业银行选择上浮12.5%，股份制商业银行普遍选择上浮25%以上，城市商业银行较多选择上浮30%以上。
相对于国有商业银行的低利率，城商行和股份制商业银行的利率优势更为明显。记者查询了广州地区银行存款利率后发现，目前城商行目前五年定期储蓄存款利率最高的是禾城农商银行，达到了5.4%；永亨银行的五年定期储蓄存款利率也高达5，225%，对于流动性要求较低的老年投资者而言非常合适。而从一年期定期利率来看，华侨银行和" 韩亚银行上浮最高，利率达到了3.25%；此外，澳新银行、湛江市商业银行、永亨银行、广东华兴银行以及花旗银行的利率也均达到了3%。
银率网分析师表示，随着银行自主定价权的放开，银行自主调整利率的频率也加大，未来银行将依据自身的存贷款情况调节利率。且目前依然处于降息周期，未来利率可能仍会下降，因此对于偏好定期存款的投资者而言，选择利率较高的银行进行长期储蓄更合适。
大额存单
年化收益：均为基准利率上浮40%，3个月、6个月、9个月、1年期大额存单利率分别为2.24%、2.52%、2.66%、2.8%
投资建议：目前在期限、利率及流动性等方面吸引力都不大，但后期大额存单的期限和利率将更有吸引力，流动性也会大大加强，发展前景向好，适合对流动性和安全性要求高的高净值投资者。
除了普通的银行存款之外，从6月15日开始发行的大额存单，也有望成为高净值人群在不影响流动性的前提下，规避风险的好选择。
目前，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行都已正式发行首批大额存单，市民可在上述银行广州分行的任意网点购买。已经发行大额存单的9家银行，产品大同小异。从购买方来看，除了" 兴业银行(" 601166," 股吧)目前只面向机构投资者销售外，其他8家银行均面向个人投资者发售。
然而，首期发售的大额存单优势均不明显。利率方面，各大银行大额存单之间的利率差别不大，除了工行一年期大额存单较基准利率上浮36%之外，其他银行的所有期限均是基准利率上浮40%。相比之下，目前很多城商行的存款利率就已经上浮了40%以上，还不如将钱存入利率更高的城商行。
流动性方面，因第三方转让平台尚未搭建完善，首期推出的所有大额存单均不可转让、不可质押，意味着大额存单的流动性不如预期。在业内人士看来，首期推出的大额存单在期限、利率及流动性等方面对投资者的吸引力都不大。
银行理财产品
投资建议：可阶段性投资关注股份制商业银行和城商行发行的高收益理财产品
今年上半年银行理财产品收益率保持稳中有降的趋势，但部分银行也不断发行预期收益率超6%的理财产品。据统计，昨日在售的预期年化收益率在10%(含)以上的银行理财产品共计5款，预期最高收益率为14.1%。如汇丰银行发售的“汇聚中华6个月人民币结构性投资产品(2015年第120期)”，起购资金为10元，投资期限为6个月，预期最高收益率就高达14.1%。汇丰银行正在发售的另一款“汇聚中华9个月人民币结构性投资产品”，起购资金为10元，投资期限为9个月，预期最高收益率也高达14.1%。" 招商银行(" 600036," 股吧)正在发售三款理财产品，预期最高收益率也分别高达13.93、10.93%和10.3%。
银行理财经理表示，若有闲置资金，可配置中长期产品，锁定较高收益。从长期来看，股份制商业银行和城商行的理财产品，平均预期收益率相对较高，投资者可在月末、季末时点加强关注。
