股市持续于低位震荡人民币汇率贬值 美元理财正当时顺水鱼财经

近期，股市持续于低位震荡，股民趋于理性，纷纷观望；个人闲置资金增加；人民币汇率贬值。在这些因素的共同作用下，据记者了解，近期到某商业银行上海分行柜面兑换美元的市民人数几乎是去年同期的两倍，" 兴业银行(" 601166," 股吧)日前发行的一款年化收益率为3%的美元理财产品，5000万美元额度在2分钟内被抢购一空。把人民币换成美元后，投资者能在商业银行怎样理财？

固定收益类产品

按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财。外币理财，是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。

一类典型的外币理财产品为结构化理财产品。根据一项统计，2015年上半年，人民币结构性理财产品发行1734款，占比为92.58%。发行的外币结构性理财产品主要是美元、澳元、港币、欧元四个币种，其中，美元产品最多，有51款。上半年到期的结构性理财产品中，人民币产品占92.87%。到期的外币产品中，美元产品最多，为44款。

理财专家表示，结构化理财产品采取“零息债券＋期权保本”结构。产品期限一般比较长，如5年期。保本比例常见的有100%和90%保本两种。此类产品给定的预期收益率比较高；如果是90%保本，预期收益率可能会更高。但是结构化理财产品通常与境外的商品指数、股票 、利率、外汇等标的挂钩，投资者对这些境外标的未必熟悉，而且潜在的风险与收益永远成正比。

兴业银行上海分行理财专家提示，美元理财产品期限主要集中在3个月以上，个人家庭资产应科学配置，兼顾安全性、收益率与流动性，才能有效抵御市场风险，同时不防碍家庭日常开销。该专家表示，个人家庭理财闲置资金中，美元比重可适度提升20%－50%。

外汇交易类产品

此类产品典型的有" 中国银行(" 601988," 股吧)的外汇宝和花旗银行的优利账户。

据介绍，外汇宝是中行个人实盘外汇买卖业务的简称，是指在中行开立本外币活期一本通存折且持有外币现钞(汇)的客户，可以按照中行报出的买入/卖出价格，将某种外币(汇)的存款换成另一种外币(汇)的存款。优利账户则是一种由外汇定期存款与外汇货币期权相组合的外汇期权投资产品。

理财专家指出，此类产品需要投资者有一定的专业知识，熟悉外汇市场，一般适合在外汇波动较平稳或者有明显的趋势的情况下操作，对于本身要切换货币的投资者来说，是非常实用的一类工具。

“当您投资优利账户时，时间选择、货币选择以及您自身的投资风险承受度都至关紧要。”花旗银行称，以下3种情况下可能更适合投资优利账户:“希望获得比一般定期存款更高的潜在收益，而且不介意持有基本货币或是备选货币。”；“出于投资、资产多样化、生意或是送子女海外留学的需要，而有意买入另一种货币。不仅可能获得比一般定期存款更高的潜在收益，而且有机会在决定的价格买到想要的货币。”；“客户认为所持有的基本货币会走弱，而希望有机会通过获得较高投资回报来抵消基本货币因外汇市场波动而带来的损失。”