科学财务规划有效风险管控顺水鱼财经

随着国民经济的快速发展和金融领域的改革深化，百姓财务管理的手段不断创新和增多，在人们配置财富，寻求增值的过程中，' 保险产品所发挥的“稳定器”和“蓄水池”作用也在不断增强。

那么，在投资渠道多元化、利率市场化的今天，每个家庭应该如何正视保险在风险保障当中的作用，在选择产品进行投保上又应该遵行哪些原则呢？我们在此给出建议。

首先，随着高收益、高风险投资理财选择逐渐取代单纯的银行储蓄，保险产品“防风险不测，保财富传承”的本位作用更加凸显，我们购买保险的最主要目的是对于未来可能发生的风险有提前的预估和防范，因此在财务规划上应该做到“把收益交给收益，把保障交给保障”，各司其职，不可偏废。买保险的钱相当于私家财富的蓄水池，年度家庭总保费通常占到年度总收入的20%左右。

其次，在选择投保上需要兼顾以下原则：

1.先保障后储蓄原则：牢牢把握保险作为保障的主要作用，产品类型上优先选择重疾、意外、医疗等保障类产品，养老和子女教育类次之，万能投连等投资类产品作为补充，切不可单纯追求收益本末倒置。

2.全面保障和经济支柱优先原则：最大限度地考虑未来可能影响家庭财务安全的潜在风险，最大限度地做到保障无死角，并针对威胁最大的风险先行投保，特别是家庭主要经济来源的负担成员应首先做到足额和全面的投保，占家庭总保额的80%以上，以保证财富的稳定与不流失。

3.合理保额和适度保费原则：保险数额上做到风险损失抵偿数额的充分估计，即充分考虑当前大病医疗费用、教育费用、养老金替代率的实际情况，以保额（赔付）需求定保费支出，同时也做到家庭收入的量入为出。

在国家关于保险行业发展新《国十条》颁布和保险费率市场化改革循序推进的大背景下，保险行业主体正沿着回归保险本源，服务社会民众的方向不断探索新路、改革创新。

对于消费者来说，建立正确的财务规划理念和风险管控意识，才能够真正享受到行业发展所带来的社会福祉。

稿件提供 ' target='_blank' >中航三星人寿天津分公司 王兆晶