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文/本刊记者尹娟
一对平凡的夫妇，通过自己的努力，40 岁不到就步入了财务自由，过上了不工作也够花的逍遥日子。他们的经历不仅仅是“别人的故事”，对我们来说，只需要作出努力，也能够顺利实现45岁不工作也够花。
45岁不工作也够花
这样的梦想我们都曾经有过，可是我既不是富二代，有着" 金山银山等着我享用；又不是高级打工仔，一年就能赚上百万元；我也没有那么好运，被大奖砸中……45岁就退休，谁来养我呢？
45岁不工作也够花！
他们做到了。据台湾媒体报道，台湾女孩曾琬铃和她的" 美国老公Jeremy 出生于普通家庭，过去他们和大多数人一样：认真读完大学，找一份工作，有多余的钱就存起来，等待每年的年假，然后再回到工作岗位，继续奋斗……
直到有一天，曾琬铃和Jeremy 开始思考：怎么样才能天天过上像度假一样逍遥的日子？或许这个想法我们都有过，可是不同的是，曾琬铃和Jeremy 做到了。
2012 年10 月曾琬铃和Jeremy 达到了财务自由的目标，他们提前退休，成为了行走天地宽的自在背包客。
眼下，曾琬铃和Jeremy 正在中国台湾，不久前他们的小宝宝出生了，他们即将带着宝宝开始新的旅行生活，他们在" 博客上写道：
“我们带着宝宝在台北适应了一段时间，我们的下一站是京都——悠闲地逛逛京都的寺庙，品尝当地的海鲜、拉面、大阪烧，我们相信这对宝宝来说将是一次全新的尝试。”
在这对夫妇眼里，生活就是在世界的这里住几个月，然后换一个地方再住几个月，不需要朝九晚五，不需要看老板的脸色，一切都是自由而美好的。
可是，他们依靠什么来生活呢？一对平凡的夫妇又是怎样实现财务自由的？
每人都有个梦想
其实，Jeremy 曾经也是个卡奴、房奴。
Jeremy 大学一毕业就在摩托罗拉公司从事手机设计工作。他每周工作80 小时，并且一干就是四五年。为什么工作这么卖命？因为Jeremy 上大学时还欠着3.5 万美元的学生贷款，另外，Jeremy 还有5000 美元的" 信用卡卡债。而且，虽然Jeremy 当时的年薪只有4 万美元，但是为了实现自己的“美国梦”，他又贷款买了一部新车和一套三居室的公寓。这里面的逻辑是：为了提高生活质量，不断借债，然后不停地辛苦工作来还债。
当然，作为一名工程师，Jeremy 的薪水也随着资历的增加不断见涨：他的第二份工作在微软，起薪是8.5 万美元，工作到第12 年底，年薪14 万美元。他也搬到了西雅图，又重新买了一套房。
改变Jeremy 的是一次度假，他去了" 菲律宾。第一周里，Jeremy 还挂心工作，查看邮件。但是到了第三周，他忽然想到一个美妙的问题：怎样才能天天都过得这么逍遥惬意呢？
后来Jeremy 还邂逅了现在的妻子、中国台湾姑娘曾琬铃（英文名Wennie）。曾琬铃是个很特别的女孩子，她一直把自己的一半薪水存起来用作" 旅游经费。
他们走到了一起，不仅开始认真地考虑提前退休的问题，比别人多一步的是，他们真正着手行动起来了。
平凡夫妇的财务自由之路
第一个行动：卖房。
Jeremy 的第一个行动是卖掉了房子，因为每个月为了供房贷需要花很多的钱，而且房子大，需要的开支也很多。Jeremy 和太太在公司附近租了一套房子，每天不开车，而是骑自行车上下班。由于支出减少，一直“月光族”的他忽然能够存下钱来了！
第二个行动：过上“抠门”的生活。
Jeremy 和曾琬铃对自己的生活做了一些“改变”，他们每个月甚至能够存下70%的收入。他们的改变是什么呢？
一、改租小公寓。美国房子的大小一般在200 多平方米，可是Jeremy 和曾琬铃发现，80 多平方米对两个人的生活来说非常合适，他们租的公寓约合84 平方米，租金也只需要980 美元。
二、降低生活支出。骑自行车上下班，因为搬到离公司很近的地方，交通成本也减少了很多。他们吃的东西也都从农贸市场和社区菜市那里买。最后，他们的月花费还不到2000 美元。
三、不花钱的娱乐。他们并没有放弃娱乐。他们经常去远足，二三十分钟车程开外就有一处美丽的户外风景，可以花点油钱到那里去玩上一整天。
更重要的改变是心态的改变。过上节俭的生活后，他们发现，自己许多朋友的花销高得离谱，而那正是他们以前的生活。
第三个行动：投资。
存下来的钱呢？当然不会只存在银行里啦。Jeremy和曾琬铃的投资除了美国的401（k）退休金账户外，还有一些资金投资于债券、" 房地产信托，剩余的在美国股市和全球股市之间进行分配。
投资带来的收益也为他们实现财务自由出了力，他们提前两年实现了自己的目标。在退休前两年，他们把全部薪水都存入了证券账户，因为他们靠股息和利息就能生活！
我们离Jeremy 有多远？
那么，我们也能成为中国的Jeremy 吗？是的，我们也可以。即使你一个月只挣5000 元，只要认真存钱，45 岁时也能够实现财务自由。
不信？跟着我们算一算。
小林和小芳是一对生活在中国的夫妇，今年25 岁，现在他们每个月的家庭收入是1 万元，一年挣12 万元。小林和小芳也想在45 岁提前退休，前提是他们得存下一笔钱帮助他们实现财务自由。
对他们来说，有两个挺有利的条件。
一是他们还年轻，收入增长的潜力很大，我们假设前10年他们的收入增长快一些，年均增长10%，后10 年收入增长速度稍微慢一些，年均增长7%。
二是他们挺会过日子的，虽然不像Jeremy 那样一个月能存70%的收入，他们每个月存下一半收入的问题并不大。
再做一个假设，他们每年存下来的钱都投在低风险的稳健理财产品中，年化收益率稳定在5%，这一点即使对于毫无投资经验的人来说也是非常容易实现的。
那么，如表所示，在小林和小芳45 岁的时候，就能够存到444.6 万元。到那时，就算不工作，靠着这笔钱，他们每年也能赚到22万元的投资收益，轻轻松松实现财务自由！
怎么来看这张表呢？如第一行，小林和小芳25 岁时，年收入是120000 元，当年可存下一半，也就是60000 元，这笔钱在20 年后通过持续投资（5%的年化收益率）累计增值到151617.01 元。第二行，他们26 岁时，年收入132000 元（年收入增长10%），存下一半也就是66000 元，这笔钱在他们45 岁时累计增值到158836.87 元……依此类推，除了从第11 年开始他们的收入增长开始放缓到7%，别的计算方法都是一样的。
这样，在他们45 岁时就攒到了足够的钱，不工作也能够自在地生活。因为他们的总资产444.6 万元，每年按5%的收益率来计算的话，至少能够生息22万元，基本能够满足一年的生活支出。在这个时候，他们的被动型收入大于等于生活支出，这也正是“财务自由”的基本要求。
需要做个说明的是：在这个预算中，我们没有考虑养育子女的情况。如果考虑要抚养下一代的话，可能需要收入更高，才能实现目标。
走向财务自由的4 个前提
这个测算把一个美好的可能呈现在我们面前：即使你没有金山银山，即使你收入一般，也会有实现财务自由的那一天。
当然了，要想走向财务自由，必须满足4 个重要的前提。
第一个前提是“能挣”。对于大部分人来说，工资是我们最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高，勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这二十年的长跑过程中，保持收入的持续可增长是非常重要的。一方面，收入有个自然增长的过程，社会薪酬水平在不断提升，年轻人逐步在职场如鱼得水，收入也不断上新阶。但是，另外一方面，提升自己、抓住机遇更加重要。合理地规划、纵向地升职、横向地跳槽都能够带来更多升职加薪的机会。挣得越多、走向财务自由的速度也越快。
第二个前提是“能存”。月光族想要实现财务自由必定是空谈，因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。记住：只有存下来的钱才是自己的。就像Jeremy 和曾琬铃那样，他们通过做一些改变，减少了许多并不必要的开支，并最终过上了自己想要的生活。我们在消费方面一定要理性规划，节制消费，才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力，千万不要半途而废。
第三个前提是“不买房”。对于一对普通收入的夫妇来说，购房所需要的首付、装修、各种税款、交易费用至少需要占掉他们10 年工作的积蓄。这还只是个开始，供房贷的钱也会占到收入的一多半。要想积累一大笔存款的愿望就此告别。
有人会说，买房也是一种投资，存房子比存钱来钱快多了。到45 岁的时候再卖出房产，换取现金，不是一样可以达到财务自由吗？但是，必须看到的是，在经历了城市化高速发展之后，除了北上广深等一线城市和少量的二线城市，大部分城市的房价已经停止上涨。未来随着人口结构变化，人均拥有的住房面积也会增加，对房产的需求进一步下降。如果把购房当作一种投资来看，不仅前期投入的成本很大，资产的流动性很低，预期收益率也不见得会高。
第四个前提是“会投”，在我们的测算中，达到每年5%的平均收益率就能够实现预期的目标。也许你会认为，这点收益算什么呀，但是长期的、持续的增长对我们的资产增值就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛，即使你并不精通于投资，也能够找到合适的产品。当然，在接下来的文章中，我们还会做更多的介绍。
有了这4 个前提，再加上合理规划、严格执行，我们也能在45岁前实现财务自由，不工作也够花！
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