90后开手工烘焙店只保本，咋理财？ 《理财周刊》首做“巧妇无米之炊”顺水鱼财经

财就“汇”来

陈莉 融360贷款分析师，从事贷款和互联网金融行业研究工作多年，主要研究方向为个人消费贷款、企业经营贷款、创业贷款、助学贷款和互联网金融政策。

陈莉 中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师，主要关注网络支付、P2P、网络理财、众筹、虚拟货币等互联网金融金融领域以及电商企业融资。

熊勇 南京首批外资保险代理人，南京保险论坛版主，第三方保险机构负责人。长期从事保险销售、保险方案设计、保险团队管理、客户利益维权工作。

90后郭小姐大学毕业后，创业做“手工烘焙”。起初她是在微信上开店，生意渐好后，今年起开了一家门店。由于门店成本高，刚好保本，想知道如何才能盈利。未来还想把规模做大，聘请两人帮忙。但她苦恼的是，目前没多少结余，只够保本，该怎样做理财规划？

支出：一年4万元的门店租金是最大的开销，还有每月700元的商用水电费。

收入：朋友圈的生意，以一两百元的小单为主。此外，朋友婚庆公司的婚礼甜品台，每次千元。偶尔有企业邀请她去上甜品课。

存款：几乎没结余，刚好养活自己。

规划：想招聘2个人帮忙，每人每月工资3000元，现在支付不起。

理财方案

有道是“巧妇难为无米之炊”。当郭小姐联系上记者，诉说自己的苦恼时，起初《理财周刊》的记者和理财师们也十分困惑。但好在互联网时代创意无限、可能无限，在众多理财分析师的集体智慧下，虽然“无米”，也端出了可口的“理财大餐”。

创业贷款可助一“币”之力

融360贷款分析师陈莉分析指出，大学生自主创业小额贷款是拯救郭小姐的“及时雨”，可帮她有效缓解经营成本上的燃眉之急。首先，依照郭小姐的情况来看，基本符合大学生创业贷款的申请条件，其次，从事微利项目也可圈可点，能助力她获得最长2年之久的全额贴息。

陈莉表示，郭小姐可谓是迎来了创业好时代，近年来国家扶持大学生自主创业力度不断加码，特别是大学生从事个体经营申请小额贷款，额度从原来5万提高到10万元，这意味着郭小姐可获得最多10万元的免息贷款，有效摆脱资金不够的后顾之忧。

不过，她需要递交完整的申请材料方能向银行贷款，材料包括毕业证、营业执照及经营许可证、' 税务登记证、组织机构代码证、最近半年的经营流水、场地租赁合同以及银行要求的其他材料，材料齐全方能打通贷款之路的最后一公里，为创业旅程助上一“币”之力。

郭小姐是当今无数怀揣创业梦想的大学生，被资金不足的绊脚石牵制住的一个缩影，在此背景下，大学生自主创业贷款应时而生，成为这个时代背景下的一个特殊符号。陈莉提醒大学生创业者，大学生只要满足以下申请条件，便有望获得资金支持：在校大学生或毕业5年内的大学生，毕业后六个月未就业、拥有稳固的经营场所和稳定的创收能力，以及一定的创业自有资金。值得一提的是，大学生创业贷款额度各有高低：个人最高贷款额度为10万元，合伙企业最高为50万元,企业最高为200万元。大学生可在对号入座的同时，结合各自的还款能力，申请合理的贷款金额。

互联网众筹解决资金、人力缺口

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉提出，大学生自主众筹创业并不是首例，创业面临的问题主要是缺资金、缺人力、缺经验。

根据郭小姐的情况，陈莉建议她不妨试试众筹的方法。要达成的目的主要是能够更好地盈利，但是现在平台上的众筹项目很多，如何能够吸引投资者就需要有足够的创新点，以下是陈莉给的建议：

1、加大校园宣传，把众筹对象锁定在大学生，因为许多大学生投资更多的是吸取创业经验，有足够的热情，另外学校也会给予大学生创业更多的支持。

2、另外需要注意的是，众筹餐厅、咖啡众筹有很多先例，但是最后能够成功营业的还是少之又少，众筹完成之后，管理机制需要统一规定，决策意见不一致是导致最后失败的主要原因。因此前期要做的是需要创新点足够吸引投资者，后期要做的是如何管理，利用创业创新的思维，学习专业的管理经验，在有热情的同时可以弥补创业无经验的缺陷。

意外险、财产险打好“安全垫”

南京首批外资保险代理人、第三方保险机构负责人熊勇认为，尽管郭小姐在创业之初结余资金有限，也最好能树立起保险意识。首先，从人的角度而言，创业者最重要的资本就是她自己，因此，意外险必不可少。其次，店铺是她创业的基础，万一出现风险，损失也会比较大。因此，从保险的角度，他建议郭小姐首先做最基本的“安全垫”。第一，为自己投保一份保额在20万元左右的意外险组合，费用仅400元左右。第二，为店铺选择一份财产保险，包含店铺在实际经营中发生风险的损失，费用在1000元之内。第三，如果聘请新员工，可为新员工选择一些意外险作为社保补充。他介绍，现在有些保险公司在做互联网渠道的时候会推出赠送免费意外险的活动，郭小姐不妨留意，从而降低投保成本。

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实习生 史雪莹

扬子晚报记者 李冲 徐兢 马燕