四季度这5类理财产品应如何投资？顺水鱼财经

10月份的到来意味着2015年只剩下最后一个季度了，由于股市大跌加上市场利率不断下降，三季度很多投资者遭遇到资产缩水或是收益下滑，与此同时，不断爆发的各类负面及诈骗案例也预示着理财风险在不断提升，那么四季度来临，投资者在购买以下5类理财产品的过程中有何注意事项？

6月中下旬股市风向急转，由前几个月高奏凯歌的模式迅速转变为持续大跌模式，整个三季度股市都一片黯淡，无论是老股民还是“小鲜肉”都损失惨重，尤其是对于那些初次跟随潮流步入股市的90后来说，相信本轮股市大跌已经对他们造成了很大的心理阴影。中国股市向来都是“熊长牛短”，能在股市中赚钱的散户只占到很小一部分。因此，融360理财分析师建议大家在投资股市前要三思而后行，如果没有一定的投资经验及风险承受能力，能不碰还是不要碰的好。

三季度以余额宝为首的' 互联网宝宝产品收益十分惨淡，平均收益率跌至3%附近，余额宝收益率在9月30日首次跌破3%，部分宝宝收益甚至跌破2%，收益越来越低，宝宝类产品对投资者的吸引力也越来越小，那么还有必要将钱放在里面吗？

于是，有一些投资者开始“另辟蹊径”，寻找“类余额宝”产品，比如一些P2P平台及其它互联网理财平台推出的活期理财产品，此类产品收益率往往是余额宝的2-3倍或是更高，虽然不能做到赎回即使到账，但是一般都可以实现T+0或T+1到账，不过此类产品风险要明显高于余额宝之类的货币基金，投资者千万不要轻易听信平台的各类承诺或是保证。9月份爆发的“泛亚事件”涉及的“日金宝”就是一款“类余额宝”活期理财产品，最终导致投资者的430亿元蒸发。

投资者要注意的是，互联网宝宝对接的都是货币基金，收益差别不是很大，大多在2%-4%之间，个别宝宝产品收益波动大，但长期来看收益不会明显偏离这个范围，切忌因为宝宝产品收益太低而投机取巧。

今年银行理财产品收益率下降也十分明显，三季度平均收益率跌至4.5%附近，而去年初银行理财平均收益率高达5.7%。不过融360理财分析师认为，虽然银行理财产品收益下降，但对于大部分风险承受能力不是很高的投资者来说，银行理财仍有购买的必要性。首先，目前银行理财平均收益率在4.5%附近，明显高于互联网宝宝及定期存款；其次，银行理财产品安全性高，只要投资者通过正规途径购买，不买结构性理财产品或风险等级在R3及以上的理财产品，资金风险极低，一般情况下都可以达到预期收益率，稳健型投资者购买银行理财产品是再适合不过的了。只不过银行理财产品的流动性较差，这一点需要投资者注意。

P2P是' 互联网金融最火热的一个版块，但是在发展的过程中却一直深受各类负面消息影响，问题平台屡创新高，投资者胆颤心惊，监管细则亟待出台。很多P2P平台花了大量成本在广告宣传上，获客成本非常高，不过实际上能获利的平台是少之又少，如今行业内鱼龙混杂，一不小心某个平台就跑路或是倒闭了。因此对于投资者来说，选对平台非常重要，应尽量选择背景实力强、成立时间久、收益率适中的平台。谁都想要高收益，但是不要为了高收益而忽视了其背后暗藏的巨大风险。由于市场利率下降，今年很多平台都下调了收益，一些知名平台的收益率大多在8%-12%之间，收益率超过18%的平台不建议投资。

票据理财是银行理财的良好替代品银行承兑风险小

近两年票据理财也逐渐火了起来，国内知名票据理财平台包括京东金融、' target='_blank' >苏宁理财、金票通、金银猫、银票网等，行业收益率大多在4%-9%之间，今年收益率也有所下滑，比如京东金融的小银票去年收益率还在5.7%附近，现在就只有4.8%了。票据理财一般分为两种，一是银行承兑汇票，二是商业承兑汇票，前者的风险要低于后者，因此收益率也要偏低。票据理财产品是银行理财产品的良好替代品，由于风险小、期限短受到了广大投资者青睐。票据理财的风险也有，但不是很大，关键是要选一些靠谱的平台。