钱景私人理财：人活着钱没了，你为养老担忧过吗？顺水鱼财经

还记得吗？2009年春晚小品《不差钱》中有句经典对白。

小' target='_blank' >沈阳：“人不能把钱看的太重了，钱乃身外之物，人生最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了，钱没花了。”

' target='_blank' >赵本山：“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？就是人活着呢，钱没了。”

从上述对白中，反映的是两代人在个人财富观念上的差异，年轻人觉得“有钱无所谓”，年长者觉得“没钱老无所依”，然而这恰恰反映出当下中国“夹心层”的现状。

所谓“夹心层”指的就是80、90后这些年轻群体，他们正处在财富高速积累的青壮年时期，多数人还没有想过如何规划未来的老年生活。然而，随着年龄的增长，必然会从挣钱的' target='_blank' >高峰走入波谷，年轻的时候如果不树立正确的理财观，那么，结果就像本山大叔所说的那样“人活着呢，钱没了。”

有机构测算，退休后20年的养老时间，仅基本生活支出部分大概就需要100多万元。对于70、80后，需要面对 “4-2-1”的家庭结构，即一对夫妻要同时赡养4个老人和1个子女，个人和家庭养老将面临双重压力。对于普通人，等到临近退休前再做规划，显然已经来不及了。

规划养老应从年轻开始

小史是位80后，今年31岁，月收入9000元。假设60岁时退休，按照平均寿命80岁计算，小史需要为自己退休后的20年准备养老金。假设退休后每月的基本生活开销等同于现在2000元的购买力，考虑到通货膨胀，以3%的通胀计算，这20年需要准备100多万元。如果考虑到退休后医疗支出，养老成本预计要200万元。这对于月收入9000元的小史来说，是一笔非常令人头痛的大数字。

或许有人会问，我们不是每个月都有交社保吗？社保里有' 养老保险，是不是就不用自己攒钱了？据人社部统计，近五年来，我们国家的企业职工养老金替代率（养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）一直维持在66%左右。如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素，仅靠基本养老' 保险还是远远不够的。

那么，如何选择一个可靠的养老理财方式？它不应该是一朝暴富、一夜跑路的高风险产品，也不应是收益低到连CPI都跑不赢的过于保守产品。好的养老理财，它需要具备这些潜质：跑赢CPI、收益稳健、可放心持有；可攻可守、向下风险可控，向上可博取高收益。

组合投资规划退休生活

众所周知，股票 风险高、波动性大，收益不稳定；存银行或购买国债，历年来收益率均无法跑赢同期通货膨胀率，导致资产难以实现保值增值。

那么，最好的养老理财方式莫过于组合投资。一个好的投资组合，并不只是创造高的投资回报率，还要考虑到投资回报率的平稳性，因为多数人投资失败的主因，就是无法承受投资回报率的大幅变动。

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理财，方法很重要。最后，我想借助《不差钱》中小沈阳的经典台词：“人这一生可短暂了，有时候跟睡觉是一样一样的，眼睛一闭一睁一天过去了；眼睛一闭不睁，这辈子就过去了。”

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