用足贷款年限 投资可偏进取顺水鱼财经

文/本刊金融研究中心 张安立

付先生的情况与很多同龄家庭相似，因为购房、购车申请了贷款，因此在每月的收支上会显得比较紧张。

其实，这也是在当前环境下，家庭成长过程中较难避免的一个过程。与租房相比，国人买房的意愿要强很多，而由于房价较高，所要承担的贷款压力就会比较大。通常来说，我们会建议家庭在偿还贷款和应付各项开支后，尚有结余，否则很可能会出现现金流危机。

要做到这一点，一是申请贷款时，可以尽量拉长还款时间，这样每月的压力能减轻。二是用足公积金贷款。实际上，随着不断降息，贷款利率已经很低了。在购房时，一般是支付最低的首付款，再用足贷款年限，使资金能在一个相对宽裕的环境下周转。

金融资产尚有一定积累

从付先生的家庭情况看，月收入有25000元，开支有21000元，结余4000元，而年度结余可以有25000元。应该说尽管有贷款压力，但整体的情况还是不错的。即便偶尔月份有大额开支，或是年度需要大额消费，都还能应付得来。

另一方面，付先生的金融资产也还有一定积累，活期存款有5万元、银行理财产品10万元、基金10万元。在遇到一些突发情况时，可以帮助周转。

同时我们也注意到，目前车贷余款还有8万元，按每月6000元计算，一年多时间可以还清，届时家庭月结余可以再多一些。

或许现在令付先生担心的，是生育计划提上日程，这意味着未来有潜在大额的花费。

其实，我们认为付先生不需要有太大的压力。只要细心安排一下，情况并没有想象的那么紧张。

不必为生育开支太担忧

怀孕生子是一个较长的过程，这期间的花费一般来说不会太高，就是一些常规孕检的费用，如果付太太能在孕期照常工作，那么并不会出现经济危机。而通过9个多月的积累，家庭的金融资产也能进一步丰富。届时相关的生育、住院费用也能顺利承受。事后，社保也能给予一定费用的补贴。

有宝宝之后，家庭开支肯定会上升一些，当然这笔费用要看具体情况而言，有一定弹性。月开支预计在1000 3000元左右（婴儿产品的价格浮动较大，尤其要看看奶粉、尿布的使用）。在还清车贷后，这部分开支应该不会成为家庭负担。

投资可偏风险型

长远来看，由于家庭结余速度较慢，要实现资产增长就必须在投资上下功夫。

我们建议付先生选择流动性与风险性投资。

流动性好的产品主要用于防范临时大额开支，作为家庭经济的润滑剂，避免周转危机。而风险性投资则是为了提高收益可能。否则，在结余较低的情况下，是不可能产生高储备的。

我们建议保留5万元活期存款，和5万元银行理财产品（受降息影响，理财产品的收益水平已经比较低，要尽可能横向比较，购买相对高收益的产品。）在此基础上，可以将月度结余投入到基金定投中，另外抽出10万元本金投资股票 。这是一种高风险项目，但也有着高收益的可能。对新手来说，最好设置止盈止损线，可以将幅度定得小一些，随着技术的进步逐步拉大。

另外有一点提醒，在平日的消费中，尽可能使用' 信用卡支付，可以享受免息期，必要时可以分期还款；尽可能用足商户的活动、团购，减轻消费成本。还别忘了用信用卡、借记卡积分，来换取有价值的权益。