想要有品质的晚年生活？ 制定养老规划只要六步顺水鱼财经

当你站在30而立的人生路口，是否能想象30年后的自己，正式步入老年后会过上怎样的一种生活？也许很多人想不到，也许很多人压根就没有考虑过，也有不少人秉持着朴素的“有多少花多少”的理念，认为守着一份退休金平静度日就好。然而这些想法，都显得欠考虑。

经济发展到今天，很多中产人群目前的生活都没有太多过不去的坎，这种形势导致很多人对未来退休认识不足，事实是，远期困境一眨眼就到了，所以养老一定要及早做规划。不过，在养老方式上该作何选择呢？

见的自主养老方式有养儿防老、自行储蓄和最新涌现的以房养老。

具体来说，养儿防老的观念在中国可谓根深蒂固，然而在生活压力逐渐增高的今天，子女也有很多难处，尤其是独生子女要面对四个老人，压力会非常大。

而如果单靠储蓄，增值会非常慢，也许还敌不过通胀对养老钱的“蚕食”。

至于以房养老，这是去年以来就比较热的话题，今年已有商业' 保险公司推出了倒按揭的养老方式。但这靠谱吗？以房养老最大的风险点在于' 房地产市场的波动，如果只有这一个退休保障方式，那么房地产市场风险就是你的风险。押注这个养老方式，你觉得靠谱吗？所以说，从80后的一代开始，进行自主养老规划和储备才是重点。

30年后过有品质的晚年生活或需上千万

既然养老最稳妥的还是靠自己，那么想过上有品质的晚年生活，需要多少钱？

陈大文先生现年30岁，夫妻均为在广州工作的白领，他希望自己60岁的时候和妻子一起退休，并希望退休后能保持现有的生活水准不变，直到预期85岁。陈先生家庭的固定支出为：月生活费5000元，年度' 旅游费用2万元，年度保健费用1万元。如果按照30年每年可投入3.6万元来算，退休生活维持25年，那么共计投入108万元，假设每年通胀(CPI)为5%，需产出1167万元才能满足25年的退休生活。照此推算，陈先生家庭从现在开始就需储备资金，并使年均投资回报率保持在约13%才能达到目标。

如果按年通胀5%来计算，相当于30年后，大概需要50万元才能买到今天价值9万元的东西。当然，最终所需资金和三个因素有关，即投入资金、年均投资回报率和时间。比如投入的是216万元，那么投资回报率的要求就可以低一点，如果退休后要求不那么高，或者从大学一毕业就开始准备，那么投资回报率也可以低一点，压力也就不会那么大。

如果从40岁、45岁才开始准备退休金，那就要做好两方面准备：第一，增加退休投入；第二，承担更大一点的投资压力。

“六步走”打造个人退休规划

第一步，先不要想今天能否押中一个涨停板，不妨先畅想未来，什么样的生活是自己最希望要的，进而确立退休生活目标；

第二步，了解自己现有资产及未来收入预期，确定投入预算，这也和对退休的重视程度有关；

第三步，计算出要求的投资回报率；

第四步，根据要求投资回报率决定是否需要修正退休目标。

第五步，选择收益率符合要求的多元化资产组合；

第六步，坚持坚持再坚持，直到目标达成。